شرح BaaS: للبنوك

تكمن قوة خدمة البنوك كخدمة (BaaS) في أن أي شخص يمكنه الآن تصميم ونشر منتجات مالية مبتكرة ومنظمة بسهولة كما يبني موقع Shopify (BaaS). يشهد قطاع البنوك تحولًا تكنولوجيًا هائلًا نتيجة للابتكار التكنولوجي المستمر والوصول الواسع عبر الإنترنت، مما دفع البنوك للدخول في موجة التحول.

ومع ذلك، بدأت البنوك عملية الأتمتة، لكنها لا تزال تجد صعوبة في مواكبة وتيرة الخدمات المالية الرقمية التي تركز على العميل اليوم. تعيق التكنولوجيا المالية التقليدية خدمات البنوك التقليدية في إنشاء حلول بنكية متعددة القنوات ومتقدمة. مع تزايد التكنولوجيا المالية يومًا بعد يوم، أصبح من السهل التواصل مع الجيل المتمرس تقنيًا من خلال تقديم حلول رقمية مبتكرة مثل المحافظ الرقمية، والإقراض بين الأفراد، والمدفوعات. لذلك، من المهم للبنوك توفير الوصول للعملاء وإعادة ابتكار نهجها في تقديم الخدمات.

للبقاء في مقدمة المنافسة، تساعد خدمة البنوك كخدمة البنوك على التخفيف من التحديات من خلال تزويدها بأدوات تساعدها على الدخول السريع إلى السوق الرقمية وتسريع عملية تلبية الطلبات المتقدمة للعملاء من خلال تقديم حزمة حصرية من الخدمات المالية.

لماذا يجب على البنوك النظر في BaaS؟

حتى وقت قريب، كان على الشركات التوجه مباشرة للبنوك التقليدية للاستفادة من بنيتها التحتية. ذلك لأنها تتطلب على الأقل حسابات بنكية للاحتفاظ بأموال العملاء مع البنية التحتية الخلفية ذات الصلة للتسوية والمدفوعات.

ومع ذلك، لم تُنشأ البنوك التقليدية مع متطلبات التمويل المدمج في الاعتبار. بناء تحالفات مخصصة وتحديث التكنولوجيا القديمة هما خطوتان في استغلال بنيتها التحتية. الأمر يستغرق وقتًا، ويكلف الكثير، ويعد غير مريح، وغالبًا ما يتطلب أن يكون لدى الشركة حجم أو موارد كبيرة قبل أن تفكر البنوك الشريكة المحتملة فيها. العديد من الشركات الجديدة في السوق تفتقر تمامًا إلى تلك الموارد.

مقدمة BaaS. تُبنى الوحدات الأساسية للبنية التحتية البنكية التقليدية بواسطة مزودي خدمة BaaS وتُعبأ للشركات. ثم، يمكن للشركات تنفيذها بسرعة لتوفير خدمات بنكية مدمجة وخدمات مالية أخرى لعملائها.

يمكن للشركات اختيار البنية التحتية التي تريدها وتخصيصها لتقديم تجربة أكثر تخصصًا، حيث تُقدم هذه المكونات عبر واجهات برمجة تطبيقات أنيقة وسهلة الاستخدام. من خلال اختيار أفضل مزود لخدمات مثل المدفوعات، ومعرفة عميلك (KYC)، وإدارة الخزانة، وغيرها، يمكن للشركات إنشاء مجموعة تكنولوجية مالية من الطراز الأول دون استثمار في بنيتها التحتية المعقدة أو التعامل مع اتفاقيات صعبة مع البنوك التقليدية.

لا تأتي BaaS بنهج واحد يناسب الجميع. بناءً على حجم ونوع وعمليات الأعمال، يمكن استكشاف وتنفيذ BaaS.

الأنواع الأساسية الثلاثة لعروض BaaS مذكورة أدناه في الرسم البياني.

ما المطلوب من البنوك لتبني نموذج BaaS؟

الجانب الرئيسي لفهم واستغلال عمل BaaS يتطلب الأمور التالية:

1. خدمة API مُؤسسة استراتيجيًا

واجهات برمجة التطبيقات (APIs) ليست جديدة في السوق، حيث يقدم مزودو البرمجيات المالية للعملاء (البنوك) APIs لتلبية متطلباتهم التجارية من خلال تكييف البرمجيات. مؤخرًا، مع ظهور البرمجيات مفتوحة المصدر، بدأ البائعون في توفير إمكانية الوصول للعملاء الذين يرغبون في استخدامها. مع تزايد زخم البرمجيات مفتوحة المصدر، بدأ البائعون في جعل المزيد من منتجاتهم متاحة للعملاء الراغبين في الوصول إليها عبر APIs. بدلاً من شراء الكيان بأكمله، بدأ المشترون في استخدام البرمجيات في ترتيب “توصيل وتشغيل” حيث يدفعون فقط مقابل استخدامها.

هذه العملية تُعرف باسم “البرمجيات كخدمة” (SaaS)، والتي أصبحت الآن متاحة للبنوك لتوفير وصول API لمستخدميها. يمكن للشركات الآن تخصيص منتجاتها، واختيار من مجموعة واسعة من الخدمات المالية لتلبية طلبات عملائها. بكلمات بسيطة، الشركات تخلق حاليًا منصات مالية لتقديم خدمات بنكية للجمهور العام. تُعرف هذه الوظيفة باسم “البنك كخدمة” (Banking as a Service).

تستخدم البنوك APIs للسماح بمشاركة البيانات مع شركات التكنولوجيا المالية والمطورين. هذا يتيح للشركاء من الأطراف الثالثة إنشاء حلول مؤسسية مثل الإقراض بين الأفراد، والمحافظ الرقمية، والمدفوعات عبر الهاتف المحمول، وغيرها من الخدمات للعملاء المحتاجين.

2. البنوك المفتوحة مع BaaS

تقدم تقنيات البنوك المفتوحة فرصة هائلة للأعمال، بشرط أن تتمكن من تقديم خدمات آمنة وإيجاد الشركاء المناسبين. يتعرض قطاع البنوك للاضطراب بواسطة BaaS، الذي يمكّن الشركات الجديدة من تقديم تجارب أفضل وخيارات أكثر للعملاء.

توفر البنوك المفتوحة معلومات مالية للعملاء وتشارك الوصول لإدارة البيانات التي تمتلكها البنوك، بالإضافة إلى إشراك العملاء في تعلم كيفية مراقبة نفقاتهم. تتيح للعملاء اختيار المنتج الأنسب الذي يلبي احتياجاتهم. كما تتيح البنوك المفتوحة للعملاء سهولة تحويل الأموال.

أما بالنسبة للمعاملات، فمع البنوك المفتوحة، يجب على المستهلك أن يتعامل مع بنك لديه حساب معه، على عكس BaaS، حيث يمكنه الحصول على معلومات حول خصائص حساب المعاملة من عدة بنوك. تتيح BaaS للمستخدمين الوصول إلى خدمات المعاملات المقدمة من أي بنك مرخص، حتى لو لم يكونوا عملاء حاليين لذلك البنك.

تمكّن BaaS الشركات من اختيار أفضل المنتجات من مجموعة متنوعة من مقدمي الخدمات دون الحاجة للقلق بشأن الحفاظ على علاقة مع كل منهم. على الرغم من عدم امتلاكهم لحسابات في تلك البنوك، توفر BaaS للشركات وصولًا أسرع، وأمانًا في المدفوعات، وخدمات مالية عالية الجودة من خلال تلك البنوك.

3. تجربة المستخدم

شهد الطلب من العملاء تحولًا مع مرور الوقت، حيث يتوقعون أن يتم خدمتهم بأسرع وقت ممكن. يحتاجون إلى حلول فورية لمشاكلهم. عندما تتوافق أعمالك جيدًا مع العملاء، وتكون متعاطفًا مع نقاط ألمهم، وتعمل على حل استفساراتهم بسرعة، فإنك تكسب ولاءهم واحتفاظهم.

الخدمات المالية مسألة شخصية تؤثر على حياة الناس اليومية. مع تزايد تكنولوجيا البرمجيات، تلبي العروض المالية المخصصة الطلبات الحديثة للعملاء. لا يتبع المستخدم النهائي قاعدة ثابتة حيث يحتاج إلى معرفة BaaS قبل الحصول على المنتجات والخدمات. ما يهمهم هو الأمان وسلامة عروضهم.

باستخدام تقنية البنوك المفتوحة، يمكن للشركات في القطاع المالي وغير المالي الآن الوصول إلى حسابات وبيانات المستهلكين وتقديم منتجات وخدمات جديدة. تتيح BaaS أيضًا مشاركة البيانات مع مزودي الطرف الثالث. هذا يسهل إنشاء منتجات رقمية متطورة وذات صلة عالية، مثل المساعدين الافتراضيين ومستشاري Robo الماليين، على سبيل المثال. تزيد هذه الحلول الرقمية من تفاعل العملاء مع خدماتك المالية، وتوسع قاعدة عملائك، وتعزز الاحتفاظ بالعملاء، مع تقليل التكاليف.

فوائد BaaS لمختلف الأطراف المعنية

• تساعد BaaS المؤسسات على زيادة الإيرادات من خلال تسهيل فرص البيع المتقاطع بفضل المرافق المدعومة بواسطة APIs.
• يمكن للشركات تقسيم منطق الأعمال والبيانات باستخدام BaaS، مما يسرع تطوير تطبيقات جديدة.
• الاستفادة من APIs الخاصة بهم بالإضافة إلى تلك الخاصة بالأطراف الثالثة يتيح للشركات تطوير أكبر.
• يمكن لبناء منتجات وخدمات باستخدام أنظمة بيئية API أن ينمو بشكل كبير قاعدة العملاء.

الختام

منحت BaaS البنوك والشركات الخارجية منصة لتوسيع مصادر دخلها. تشجع BaaS البنوك التقليدية على أن تصبح منصات قائمة على وحدات ومرنة للمنافسة مع لاعبي السوق الآخرين في بيئة النظام المالي التنافسية. تطورت منظمة مبتكرة وذات ربحية لدعم النمو نتيجة لتزايد المنافسة في التكنولوجيا المالية، واستخدام تقنيات البنوك الرقمية مثل المحافظ الرقمية، وتغير توقعات العملاء باستمرار، والقيود التنظيمية، وصعوبات الامتثال. توفر BaaS فرصًا لزيادة قاعدة العملاء وتحسين تجربة العملاء بشكل عام. من المتوقع أن يكون لـ BaaS تأثير طويل الأمد على نمو البنوك ومستقبل واعد.