How Much Should You Actually Have Stashed by 40? (Numbers That Matter)

Vanguard数据扎心：35-44岁美国人的401(k)平均余额才10万刀，中位数只有4万。看起来挺惨的。

专家给的标准答案：40岁时存够年薪的3倍。这样能支撑你到退休时累积到年薪的10倍，基本能活得不错。

但这是平均数字，你的情况可能不一样。

关键变量：

• 你什么时候想退休？（45还是65？差别巨大）
• 退休后每年花多少钱？
• 现在赚多少？

比如：年薪5万、存了20万的人看起来超标了，但如果你45岁就想退休，那还远远不够。相反，高收入者在40岁存款少点也许没问题，因为后续赚钱能力强。

算个靠谱的数字：用Investor.gov的计算器，输入你的退休年龄+预期支出，它会告诉你每月得存多少。比起盲目追赶「3倍年薪」这个数字，这方法更实际。

底线：没有一刀切的标准。自己的退休计划自己定，才不会被虚拟目标忽悠。