美國國會 50 年首改！銀行保密法門檻升至 3 萬美元，虛擬貨幣交易所受益

由參議院銀行委員會主席蒂姆·斯科特領導的美國國會參議員提出《STREAMLINE 法案》，對《銀行保密法》進行現代化改造。該法案將貨幣交易報告（CTR）門檻從 10,000 美元提高到 30,000 美元，同時要求財政部每五年調整這些金額以反映通貨膨脹，美國虛擬貨幣交易所也必須遵守銀行保密法。

銀行保密法 50 年來首次大修背景

（來源：US Senate Gov）

1970 年通過的《銀行保密法》規定銀行、信用合作社和其他金融機構有義務協助聯邦當局發現和預防金融犯罪，包括洗錢、恐怖主義融資和相關非法活動。這項法案是美國國會反洗錢（AML）框架的基礎，在過去半個世紀中一直是美國金融監管體系的核心支柱。

然而，自 1970 年制定以來，《銀行保密法》的報告門檻從未調整過。支持該法案的參議員皮特·里基茨表示：「經過 50 多年的通貨膨脹，銀行保密法的報告門檻已經嚴重過時。必須對其進行現代化。」他補充說，新法案「減少了銀行和信用合作社的繁文縟節」，確保「執法部門仍然擁有開展工作所需的工具」。

通貨膨脹是推動此次修法的核心動力。1970 年的 10,000 美元，按照通貨膨脹調整後，在 2025 年相當於約 75,000 美元以上的購買力。這意味著當前的報告門檻實際上已經縮水了超過 85%，導致金融機構每年需要提交數百萬份報告，其中絕大多數並無實際犯罪嫌疑，僅僅因為交易金額超過了過時的門檻。

這種過時的門檻不僅給金融機構帶來巨大的合規成本，也使執法部門淹沒在海量的低價值報告中，難以有效識別真正的可疑交易。美國國會認識到，現代化這些門檻既能減輕行業負擔，又能提升執法效率，是雙贏的改革方向。

新門檻對銀行與加密產業的三大影響

根據現行法律，金融機構必須對超過 10,000 美元的現金交易提交 CTR，對涉及 2,000 至 5,000 美元的交易提交 SAR，具體取決於犯罪活動的懷疑程度或證據。《STREAMLINE 法案》提出的新門檻將帶來實質性變化。

新舊門檻對比：

貨幣交易報告（CTR）：從 10,000 美元提高到 30,000 美元（增加 200%）

可疑活動報告（SAR）低檔：從 2,000 美元提高到 3,000 美元（增加 50%）

可疑活動報告（SAR）高檔：從 5,000 美元提高到 10,000 美元（增加 100%）

通膨調整機制：財政部每五年自動調整門檻

對於傳統銀行和信用合作社而言，新門檻意味著合規成本的顯著降低。根據業界估計，美國金融機構每年提交超過 2000 萬份 CTR 報告，其中絕大多數涉及的是日常商業活動而非犯罪行為。將門檻提高到 30,000 美元，預計可減少約 60% 至 70% 的報告數量，每年為金融業節省數億美元的合規成本。

美國虛擬貨幣交易所也必須遵守《銀行保密法》。對於加密產業而言，新門檻的影響更為深遠。加密交易所目前面臨的合規負擔極為沉重，因為虛擬貨幣交易的頻率和金額往往高於傳統金融交易。10,000 美元的門檻意味著大量日常交易都需要報告，這不僅增加了運營成本，也影響了用戶體驗。

新門檻將使加密交易所能夠專注於真正可疑的交易，而非被迫對大量正常交易提交報告。這將提升合規效率，降低運營成本，並為創新留出更多資源。更重要的是，通膨調整機制的引入確保了門檻不會再次過時，為行業提供了長期可預測性。

美國國會推動數位資產監管框架完善

隨著立法者提出更廣泛的金融監管，行業團體正在加強對政策的參與。週二，金融科技和加密產業貿易團體聯盟致函美國消費者金融保護局（CFPB），敦促其最終制定一項開放銀行規則，確認個人（而不是銀行）擁有其金融資料。

開放銀行允許消費者透過 API 與第三方應用程式共享財務數據，是傳統金融與去中心化金融（DeFi）、加密支付網路和數位銀行平台等領域之間的關鍵紐帶。這項規則的制定將為加密產業與傳統金融的整合掃清障礙，使用戶能夠更便捷地在兩個體系間轉移資金和數據。

同時，美國國會參議院民主黨人與虛擬貨幣行業領袖就美國市場結構法案舉行了會談。該法案是參議院與眾議院《清晰法案》（CLARITY Act）對應的法案，旨在為數位資產監管建立統一的聯邦框架。10 月 22 日，參議員克爾斯滕·吉利布蘭德和其他幾位參議院民主黨人與 Circle、Ripple、Chainlink 等加密貨幣行業的領導人會面。

據記者埃莉諾·特雷特在 X 上發表的一篇文章稱，「參議員們集體表示，他們致力於完成一項法案。」這種跨黨派的合作態度顯示，美國國會正在認真對待數位資產監管的立法需求，而不僅僅是停留在討論階段。

政府關門與立法進程的不確定性

美國政府自 10 月 1 日起停擺，這是美國歷史上持續時間第三長的政府停擺。在政府重新開放之前，不太可能對數位資產市場結構法案進行投票。這種政治僵局為《STREAMLINE 法案》和其他加密相關立法的推進增添了不確定性。

然而，《銀行保密法》修法的跨黨派支持度相對較高，因為它既不涉及意識形態爭議，也符合減少監管負擔和提升執法效率的雙重目標。共和黨傾向於減少監管，民主黨則關注執法效率，這項法案恰好滿足了兩黨的核心關切。

一旦政府重新開放，《STREAMLINE 法案》可能成為首批推進的立法之一。對於加密產業而言，這是一個積極信號，顯示監管環境正在朝著更合理、更可預測的方向發展。50 年來首次調整門檻，標誌著美國國會認識到金融監管需要與時俱進，而不是一成不變。