零售銀行作爲存放您資金的地方的終結

幾代以來，零售銀行被視爲存放資金的最安全之地。支票帳戶提供便利，儲蓄帳戶承諾增長，分支機構則是安全的象徵。這個模式在過去有效。但今天，這一切已不再成立。將錢存放在零售銀行已成爲消費者能做出的最糟糕的財務選擇之一。

銀行外更好的收益

原因顯而易見。銀行對存款幾乎不支付利息。美國的平均儲蓄帳號仍然不到0.5%。通貨膨脹率則高出好幾倍，這意味着銀行帳號中的每一美元都在悄悄貶值。與此同時，銀行以更高的利率將這些存款借出，並賺取利潤。這一差額，稱爲淨利差，是零售銀行的命脈。存款是銀行生存之道，然而對於客戶來說，它們卻是無用的負擔。

如今，消費者有了更好的選擇。Robinhood通過其經紀人清算計劃對閒置現金支付3.75%的年利率，幾乎是銀行提供的十倍。Coinbase對USDC穩定幣餘額提供4.10%的年利率。PayPal對其PYUSD穩定幣提供接近4%的年利率。SoFi對帶有直接存款的支票和儲蓄帳戶支付約3.8%的年利率。

Public.com是一家支持加密貨幣的經紀公司，提供未投資現金4.1%的年化收益率。Moomoo，另一家支持加密的經紀公司，支付相同的利率。這些都是主流的、受監管的平台，突顯了銀行的落後。如果消費者可以在其他地方賺取3%到4%或更多的收益，爲什麼還要把現金停放在零售銀行？將存款放在那裏已成爲一種完全不負責任的財務決策。

對於那些仍然希望使用現金的人來說，金融科技和加密平台同樣使其變得簡單。大多數現在發行的借記卡和信用卡可以在任何接受Visa或Mastercard的地方使用，包括ATM。流動性和訪問性並沒有失去。不同之處在於，消費者賺取的收益遠遠超過0.5%或更少，同時保持相同的靈活性。

銀行不會在一夜之間消失。機構客戶和企業貸款將使它們在未來幾年保持相關性。但零售業務正在崩潰。將支票和儲蓄帳戶作爲存儲資金的默認場所的模式在一個消費者能夠打開應用程序並即時獲得有意義收益的世界中已不再合理。

沒有任何方法可以在不接受一定風險水平的情況下獲得額外收益。即使是最成熟的金融科技和加密平台也涉及權衡。中心化服務需要對保管人的信任，而非保管選項則將更多責任放在用戶身上。這並不意味着收益機會應該被忽視，但確實意味着人們需要進行自己的盡職調查。隨着行業的成熟，風險在下降，而機會變得更加吸引人。

零售銀行建立在保持存款安全和可及性的承諾之上。這一點依然成立，但僅僅安全已不再足夠。通過提供幾乎爲零的利率，銀行使得存款成爲客戶的成本。每一美元留在那裏都因通貨膨脹而貶值，並且錯過了其他地方可獲得的收益。金融科技和加密平台展示了人們可以同時擁有安全性、流動性和有意義的回報。隨着越來越多的消費者認識到將資金留在銀行的真實成本，存款將流出，零售銀行模式將持續崩潰。

以下的評論文章是由Bitcoin.com的銷售與業務發展主管Ben Friedman撰寫的。請在X和Linkedin上關注他。