ACH 及邁向未來就緒支付的道路

ACH 是美國支付基礎設施的重要組成部分，驅動著大量的交易量，並支持供應商付款、薪資支付等重要用例。儘管面臨來自其他新型支付渠道的競爭，ACH 仍以驚人的速度增長。

在 PaymentsJournal 播客中，Finastra 支付首席產品官 Radha Suvarna 和 Javelin 策略與研究聯合負責人 James Wester 檢視了為何 ACH 付款能保持如此韌性與價值，並強調了考慮向客戶提供 ACH 付款的金融機構所能獲得的好處。

舊的再次成為新的

當討論金融科技以現代化金融服務時，通常假設「舊」意味著過時，而「新」意味著優越。儘管 ACH 被視為遺留系統，但它依然非常可靠。它是為特定類型的付款設計的：高交易量、可預測的交易，需要進行排程，例如薪資或帳單支付。

“ACH 繼續增長的一個原因是我們可以為這些可預測的付款進行規劃，”Wester 說。“如果你可以提前為所有這些進行規劃，那麼它就成為處理這類付款的極佳渠道。”

現代 ACH 付款引擎

展望未來，ACH 必須與其他支付渠道一起實現前向兼容性。實現前向兼容性使行業能夠利用人工智慧等新技術，並將其與 ACH 無縫整合，以在詐騙檢測和自動化等領域推動改進。

那麼，從運營的角度來看，現代 ACH 付款引擎應該是什麼樣的呢？首先，它必須是雲原生的和模塊化的。它應該利用現代技術，如微服務和基於 API 的能力，與上游和下游系統無縫連接。該平台還應該設計成可根據需要擴展交易量，因為 ACH 不一定需要全天候運行，並且有交易高峰期。

“如果我們能根據需要調整基礎設施的擴展性，以推動更高效的總擁有成本，那將是顯著的價值增加，”Suvarna 說。“這在高交易量的窗口期特別有效。”

前向兼容性的另一個重要組成部分是能夠測試新用例並實現快速實驗。例如，在批量支付和實時支付之間的智能路由，可以作為增值服務提供。為了確定這些能力是否產生有意義的影響，組織需要能夠快速測試的平台，具有快速失敗或擴展成功結果的能力。

金融機構可以依賴現代 ACH 解決方案與雲原生和基於 API 的系統集成，從而實現新產品的更快、更高效的推出。

同時值得注意的是，儘管 ACH 清算本身尚未轉向 ISO 20022，許多企業已經在其提交中使用此標準。現代 ACH 平台需要能夠無縫處理這一點，以及清算系統最終的遷移，同時適應目前圍繞 ACH 已經建立的複雜工作流程。

尋求投資回報：成本

ACH 的投資回報可以通過兩個主要視角來看：成本和收入。在成本方面，首要考慮的是基礎設施。基於開源技術和現代軟體堆棧構建的平台通常比舊系統便宜。

第二個成本驅動因素是軟體維護和增強。隨著企業和零售領域出現新的用例，以及規範持續演變，跟上業務驅動和標準驅動的變化對於舊平台而言可能非常昂貴。

“可用於編碼某些舊技術（如 COBOL）的軟體開發人員越來越少，”Suvarna 說。“這意味著在可預見的未來，能夠進行必要更改的開發人員並不多。對於真正了解系統的專業基礎設施角色，這些人力資源顯然變得更加昂貴。”

第三個成本領域是操作。如今，ACH 的例外處理和退回通常與其他清算系統分開管理。將這些流程整合到統一的堆棧中，並利用像人工智慧這樣的技術，可以簡化操作。

“我不是說今天無法部署人工智慧技術和機器學習來基於來自舊 ACH 功能的數據識別付款修復，”Suvarna 說。“但更開放的現代堆棧使得這一過程變得更簡單、更快捷。”

尋求投資回報：收入

在收入方面，銀行的主要機會在於通過增強的用戶體驗實現差異化。例子包括在 ACH 和實時支付之間的智能路由等產品。第二個機會來自創新的用例，銀行圍繞 ACH 創建差異化的價值主張，使其與競爭機構有所區別。

“當人們開始談論投資回報時，我經常聽到他們首先談論收入，”Wester 說。“但在從收入的角度談論系統升級時要小心。要向你的領導層推銷，首先從那些必須被淘汰的不可避免的事情開始，並尋找可以避免的成本。”

尋找合作夥伴

正在踏上這一現代化旅程的金融機構需要在多個實施領域擁有經驗的合作夥伴。廣泛的視角有助於識別依賴性，消除盲點，並應用最佳實踐。一個經驗豐富的供應商了解最佳的前進路徑，知道常見的陷阱在哪裡，並能指導機構朝向可擴展、面向未來的解決方案。

“我喜歡用‘魚不知道水是濕的’這句話，”Wester 說。“金融機構往往已經以某種方式運行他們的系統太久，因此他們不再看起來不高效，只是因為它們仍然有效。一個好的合作夥伴可以進來說，這是最佳實踐，這是你可能對自己的問題視而不見的地方。”

例如，Finastra 服務於大型企業和中型市場客戶領域。他們為大型企業構建了 Global PAYplus，為中型市場客戶構建了 Payments to Go——這兩者都是在支持現代 ACH 清算的雲原生平台上交付的。這一單一現代支付中心架構支持多種清算類型，並在所有渠道之間提供共同的用戶體驗，實現前向兼容性，使平台能夠支持未來出現的用例。

“最終，ACH 不僅僅是技術現代化，”Suvarna 說。“這是圍繞許多企業和零售客戶需求的關鍵基礎設施進行業務流程轉型。”

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