開始為退休投資的最佳時機就是現在，但向年輕成年人傳達這個訊息可能會很具挑戰性。許多Z世代和千禧世代的個體今天面臨著迫切的財務問題，使得他們難以優先考慮為遙遠的未來（如退休）儲蓄。因為退休投資通常不在年輕消費者的首要考量中，許多金融機構無法讓他們參與有關退休產品的對話。Javelin Strategy & Research的數位銀行分析師Disha Bheda在報告中強調，_《通往投資成熟之路的關鍵步驟：幫助客戶超越當前的思考》_，未能專注於未來規劃可能使機構處於不利地位，尤其是隨著越來越多的金融服務公司競爭年輕客戶的注意力。一旦建立了這些關係，就會變得難以打破。為未來的不可見做好準備-------------------------------在之前的報告中，Javelin的數位銀行團隊介紹了通往投資成熟之路的橋樑，這是一個旨在幫助金融機構吸引和指導下一代投資者的策略。這條路徑由六個階段組成：2. 建立產品基礎，創造優化的帳戶開設體驗。4. 向客戶教授個人理財的基本原則。6. 轉變客戶的思維方式，讓其著眼於長期。8. 利用關鍵人生事件作為投資機會的跳板。10. 建立結構化的輔導計畫，以指導新手投資者。12. 為顧問關係奠定基礎。指導客戶通過這些階段的最大挑戰之一是灌輸完成是可達成的信念。對於許多年輕成年人來說，傳統的里程碑（如購房或組建家庭）似乎遙不可及——甚至是充滿不確定性。“另一方面，這些客戶中有許多人擁有上升的賺錢潛力，而且在許多情況下，正好處於一個世代的財富轉移之中，”Bheda說。“他們是為未來做好準備的最佳候選人，即使他們可能尚未察覺。”“在金融機構與潛在投資者互動之前，若它們參與的程度是有限的，那麼大多數機構都已穩固地處於這條成熟路徑的第二階段，”她說。“他們已經建立了流暢的帳戶開設流程；他們擁有一系列的金融產品；他們擁有旨在指導客戶理解個人理財基本原則的教育材料。但年輕或缺乏經驗的潛在投資者在發現和探索這些資源時，基本上是孤軍奮戰。”引導客戶超越第二階段是旅程中最困難的一環，許多金融機構在此停滯不前。然而，銀行已經無法再接受這種參與程度。“金融機構的歷史策略是等待這些客戶擁有可投資資產後，再試圖與他們建立以建議為主導的投資關係——這樣已經太晚了，”Bheda說。“在這些主要銀行關係之外，潛藏著金融科技公司和專業應用程式，它們做的事情是當今大多數傳統銀行所不具備的。它們提供易於使用的介面，擁有令人羨慕的數位體驗、低費用以及針對銀行經常忽視的特定消費者需求的專業服務，”她說。“如果不加以控制，它們將威脅到銀行建立長期顧問關係的能力。”重塑客戶思維-----------------------------為了解決這個問題，銀行可以採用三個關鍵原則來重塑客戶的長期投資習慣：教育、透過數位體驗追蹤習慣，以及設定目標。“教育應該在客戶與銀行的數位互動中適當地融入體驗中，”Bheda說。“應該著重強調複利原則，以幫助年輕客戶和投資新手理解，通過小步驟實現高遠的長期目標是可能的。”除了教育，金融機構應該創造與年輕消費者產生共鳴的數位體驗，並幫助培養一致的財務習慣。這些體驗應該以行為金融原則為基礎，並針對個別客戶的需求量身定制。即使擁有正確的工具，建立財務紀律仍然是困難的，參與度可能會不穩定。這凸顯了精簡介面和遊戲化技術以維持參與的重要性。建立SMART目標——具體、可測量、可達成、相關及有時限——是另一個關鍵組成部分。銀行必須幫助客戶優先考慮這些目標，理解取捨，並定期回顧目標以確保進展。“展示客戶日常行為如何促進或妨礙目標的插圖、提醒、等待成本視覺化以及正向回饋，幫助客戶建立資本並勇敢踏入投資領域，”Bheda說。“在每次與客戶的數位互動中嵌入提示，並提供數位推播以檢視他們的進展，有助於將客戶思維轉向長期思考和實現目標，這是深化關係和培養下一代投資者的關鍵，”她說。從監管到前瞻---------------------------隨著銀行努力拓寬客戶的視野，它們也必須重新思考其退休策略。“讓客戶調整思維以預見長期結果只是挑戰的一部分，”Bheda說。“要達到第三階段，銀行必須放下對短期收益的通常關注，考慮潛在的長期客戶關係，這些關係能夠一再帶來豐厚回報。”“在通往投資的橋樑上邁出這一步，對於金融機構和他們的客戶來說，都是一個短期的緊迫任務，也是建立客戶信任與忠誠度的長期策略，”她說。“對於銀行來說，回報是與客戶建立終身關係，隨著客戶的成熟並尋求反映其變化生活的金融產品，這種關係變得更加有利可圖。對於客戶來說，則是獲得視覺化未來的能力，以及對於實現未來的道路的信心。”這種緊迫性因金融科技公司針對年輕族群的崛起而加劇。像Greenlight和GoHenry這樣的教育應用，以及Venmo和Cash App提供的青少年帳戶，讓財務習慣在早期就嵌入心中。儘管並非所有這些應用都提供退休投資，但許多正在演變為全面的金融服務提供者。如果它們現在已在年輕客戶中穩固立足，隨著年齡增長，它們將能夠與這些客戶建立聯繫，進入退休階段。因此，踏上通往投資成熟之路的步伐比以往任何時候都更加重要。“在第三階段取得成功將徹底改變銀行關係，”Bheda說。“從監管到前瞻的轉變將使金融機構重新定位為主動的顧問，而不僅僅是被動的按需金融服務提供者。數位銀行將不斷強化金融機構在實現未來目標中的建議角色。”
年輕客戶可能不優先考慮退休投資，但銀行應該如此
開始為退休投資的最佳時機就是現在，但向年輕成年人傳達這個訊息可能會很具挑戰性。許多Z世代和千禧世代的個體今天面臨著迫切的財務問題，使得他們難以優先考慮為遙遠的未來（如退休）儲蓄。
因為退休投資通常不在年輕消費者的首要考量中，許多金融機構無法讓他們參與有關退休產品的對話。
Javelin Strategy & Research的數位銀行分析師Disha Bheda在報告中強調，《通往投資成熟之路的關鍵步驟：幫助客戶超越當前的思考》，未能專注於未來規劃可能使機構處於不利地位，尤其是隨著越來越多的金融服務公司競爭年輕客戶的注意力。一旦建立了這些關係，就會變得難以打破。
為未來的不可見做好準備
在之前的報告中，Javelin的數位銀行團隊介紹了通往投資成熟之路的橋樑，這是一個旨在幫助金融機構吸引和指導下一代投資者的策略。這條路徑由六個階段組成：
建立產品基礎，創造優化的帳戶開設體驗。
向客戶教授個人理財的基本原則。
轉變客戶的思維方式，讓其著眼於長期。
利用關鍵人生事件作為投資機會的跳板。
建立結構化的輔導計畫，以指導新手投資者。
為顧問關係奠定基礎。
指導客戶通過這些階段的最大挑戰之一是灌輸完成是可達成的信念。對於許多年輕成年人來說，傳統的里程碑（如購房或組建家庭）似乎遙不可及——甚至是充滿不確定性。
“另一方面，這些客戶中有許多人擁有上升的賺錢潛力，而且在許多情況下，正好處於一個世代的財富轉移之中，”Bheda說。“他們是為未來做好準備的最佳候選人，即使他們可能尚未察覺。”
“在金融機構與潛在投資者互動之前，若它們參與的程度是有限的，那麼大多數機構都已穩固地處於這條成熟路徑的第二階段，”她說。“他們已經建立了流暢的帳戶開設流程；他們擁有一系列的金融產品；他們擁有旨在指導客戶理解個人理財基本原則的教育材料。但年輕或缺乏經驗的潛在投資者在發現和探索這些資源時，基本上是孤軍奮戰。”
引導客戶超越第二階段是旅程中最困難的一環，許多金融機構在此停滯不前。然而，銀行已經無法再接受這種參與程度。
“金融機構的歷史策略是等待這些客戶擁有可投資資產後，再試圖與他們建立以建議為主導的投資關係——這樣已經太晚了，”Bheda說。
“在這些主要銀行關係之外，潛藏著金融科技公司和專業應用程式，它們做的事情是當今大多數傳統銀行所不具備的。它們提供易於使用的介面，擁有令人羨慕的數位體驗、低費用以及針對銀行經常忽視的特定消費者需求的專業服務，”她說。“如果不加以控制，它們將威脅到銀行建立長期顧問關係的能力。”
重塑客戶思維
為了解決這個問題，銀行可以採用三個關鍵原則來重塑客戶的長期投資習慣：教育、透過數位體驗追蹤習慣，以及設定目標。
“教育應該在客戶與銀行的數位互動中適當地融入體驗中，”Bheda說。“應該著重強調複利原則，以幫助年輕客戶和投資新手理解，通過小步驟實現高遠的長期目標是可能的。”
除了教育，金融機構應該創造與年輕消費者產生共鳴的數位體驗，並幫助培養一致的財務習慣。這些體驗應該以行為金融原則為基礎，並針對個別客戶的需求量身定制。
即使擁有正確的工具，建立財務紀律仍然是困難的，參與度可能會不穩定。這凸顯了精簡介面和遊戲化技術以維持參與的重要性。
建立SMART目標——具體、可測量、可達成、相關及有時限——是另一個關鍵組成部分。銀行必須幫助客戶優先考慮這些目標，理解取捨，並定期回顧目標以確保進展。
“展示客戶日常行為如何促進或妨礙目標的插圖、提醒、等待成本視覺化以及正向回饋，幫助客戶建立資本並勇敢踏入投資領域，”Bheda說。
“在每次與客戶的數位互動中嵌入提示，並提供數位推播以檢視他們的進展，有助於將客戶思維轉向長期思考和實現目標，這是深化關係和培養下一代投資者的關鍵，”她說。
從監管到前瞻
隨著銀行努力拓寬客戶的視野，它們也必須重新思考其退休策略。
“讓客戶調整思維以預見長期結果只是挑戰的一部分，”Bheda說。“要達到第三階段，銀行必須放下對短期收益的通常關注，考慮潛在的長期客戶關係，這些關係能夠一再帶來豐厚回報。”
“在通往投資的橋樑上邁出這一步，對於金融機構和他們的客戶來說，都是一個短期的緊迫任務，也是建立客戶信任與忠誠度的長期策略，”她說。“對於銀行來說，回報是與客戶建立終身關係，隨著客戶的成熟並尋求反映其變化生活的金融產品，這種關係變得更加有利可圖。對於客戶來說，則是獲得視覺化未來的能力，以及對於實現未來的道路的信心。”
這種緊迫性因金融科技公司針對年輕族群的崛起而加劇。像Greenlight和GoHenry這樣的教育應用，以及Venmo和Cash App提供的青少年帳戶，讓財務習慣在早期就嵌入心中。
儘管並非所有這些應用都提供退休投資，但許多正在演變為全面的金融服務提供者。如果它們現在已在年輕客戶中穩固立足，隨著年齡增長，它們將能夠與這些客戶建立聯繫，進入退休階段。因此，踏上通往投資成熟之路的步伐比以往任何時候都更加重要。
“在第三階段取得成功將徹底改變銀行關係，”Bheda說。“從監管到前瞻的轉變將使金融機構重新定位為主動的顧問，而不僅僅是被動的按需金融服務提供者。數位銀行將不斷強化金融機構在實現未來目標中的建議角色。”