領取社會保障福利的最佳年齡：財務數據揭示的真相

核心見解

• 社會安全管理局根據四個關鍵變量計算您的月度福利：工作歷史、收入歷史、法定退休年齡和申請年齡
• 62歲、67歲和70歲代表着未來退休人員具有不同財務影響的關鍵決策點
• 涉及2萬名退休工人的綜合研究揭示了實際索賠決策與最佳財務結果之間的顯著差異

社會保障對於大多數退休人員來說，代表的不僅僅是每月的存款。它作爲一個關鍵的財務基礎，缺少它，許多人將難以維持他們的生活水平。

根據預算和政策優先中心的分析，2023年社會保障使超過2200萬受益人擺脫了聯邦貧困線，其中包括1630萬65歲及以上的成年人。此外，蓋洛普24年的年度調查一致顯示，80%到90%的退休人員依賴每月的福利來支付生活費用。

其含義很明確：最大化社會保障福利不僅僅是可選的——它對退休的財務安全至關重要。在決定是否提前領取(歲62)、在法定退休年齡(67（大多數人適用)）領取，或推遲領取(歲70)之前，了解您的福利是如何計算的變得至關重要，因爲這些選擇對每月和終身支付都有重大影響。

您的社會保障福利是如何計算的

您的社會保障付款由四個主要因素決定：

1. 工作經歷 - 總合格就業年數
2. 收入歷史 - 您多年來的收入記錄
3. 完全退休年齡 - 當您有資格獲得100%的福利時
4. 申請年齡 - 當你實際上開始領取時

社會安全局在計算您的福利時會檢查您35個最高收入年(經通貨膨脹調整)。這創造了一個重要的門檻：如果您沒有至少工作35年符合條件，SSA將在您的計算中爲每缺失一年包含零，從而可能顯著減少您的福利。

您的完全退休年齡——當您有資格獲得 100% 的計算福利時——取決於您的出生年份。對於大多數1960年或之後出生的現有員工，完全退休年齡爲67歲。

也許最重要的因素是你的領取年齡。雖然在62歲時可以開始領取福利，但如果你推遲領取，每推遲一年，月支付額大約可以增加8%，直到70歲，這將在月收入上產生顯著差異。

戰略分析：在62、67或70時索賠

每個索賠年齡都有其獨特的優缺點，這些優缺點值得在長期財富規劃中仔細考慮。

年齡 62: 最早訪問

優點：

• 立即獲得收益
• 在預計2033年可能發生的資金變更之前，確保利益的潛在策略

缺點：

• 每月永久性福利減少25%到30% (根據出生年份)
• 暴露於退休收入測試，如果您在工作期間超過某些收入閾值，可能會導致福利被扣留

年齡 67: 完全退休年齡

優勢：

• 收到您計算的100%福利
• 在實現收益最大化與享受相對年輕的退休生活之間取得平衡
• 與大多數當前員工的退休規劃保持一致

缺點:

• 如果壽命延長到80多歲，潛在的機會成本，因爲等到70歲才開始將提供更高的終身福利

年齡 70: 最高月福利

優點：

• 保證最高的月福利——比完全退休年齡高出24%到32%
• 對於預期壽命較長的人來說的最佳策略
• 爲配偶提供最高的生存者福利

缺點：

• 初始資格後的八年等待期
• 有可能無法活到足夠長的時間以彌補延遲福利的風險

研究發現：統計上優越的索賠年齡

一家名爲United Income的財務規劃公司進行了一項具有裏程碑意義的研究，分析了來自密歇根大學健康與退休研究的20000名退休工人的社會保障索賠決策。研究人員檢查了這些決策是否最大化了終身福利——受益人在其一生中收到的總金額。

主要結論令人震驚：絕大多數受益者做出了次優的索賠決策，從而減少了他們的終身福利。

更具體地說，數據揭示了實際索賠行爲與最佳索賠策略之間幾乎完美的反向關係：

• 早期索賠 (歲 62-64)： 在這些年中，79%的退休人員進行了索賠，但只有8%的人通過這樣做最大化了終身福利。
• 完全退休年齡 (67)： 相對較少的人在這個時間點通過申請來優化他們的福利
• 延遲索賠 (年齡 70): 57% 的分析退休人員如果等到 70 歲將能最大化終身福利——這一比例是選擇在 67 歲優化福利的人員的五倍多。

這些發現提供了有力的證據，表明對於大多數受益人來說，存在一個統計上更優的索賠年齡。雖然個人情況各異——包括健康狀況、財務需求和其他個人因素——但數據強烈表明，延遲領取福利通常會導致更好的財務結果。

重要的是要注意，這項分析並不規定一種普遍的方法。早期的主張仍然適用於那些有嚴重健康問題或緊急財務需求的人。然而，研究明確表明，未來的退休人員在制定社會保障策略時，應仔細考慮耐心所帶來的可觀財務利益。

對於管理多樣化資產的退休規劃師——從傳統儲蓄到數字資產——理解這些社會保障優化原則爲全面財富規劃提供了寶貴的基礎。受益於社會保障索賠者的耐心和戰略思維，通常也同樣適用於其他長期投資決策。