最大化退休福利：從62歲到70歲的戰略規劃

關鍵點

• 你申請退休福利的年齡對你的長期收入安全有深遠的影響。
• 70歲時的平均退休金爲每月$2,188，這正好比62歲時的平均支付多$811 。
• 1960年或之後出生的人可以通過將索賠從62歲推遲到70歲，將他們的福利提高77%。

何時領取退休福利是一個人一生中最重要的財務決策之一。這些福利通常構成退休期間最大的有保障收入來源。

盡管這一點很重要，但許多人誤解了索賠年齡如何影響他們的支付。最近的一項全美退休研究所調查顯示，40%的人錯誤地認爲，即使他們提前開始領取，福利也會在完全退休年齡時自動增加。

各年齡組平均退休福利

政府預測顯示，明年的退休福利支出將超過1.6萬億美元，佔所有政府支出的近23%。政府發布匿名的福利數據，以確保透明度並增強公衆理解。

以下圖表顯示截至2025年6月30日，各年齡組的平均退休福利：

| 退休年齡 | 平均每月福利 | 平均每年福利 | |-------------|-------------------------|------------------------| | 62 | $1,377 | $16,524 | | 63 | $1,392 | $16,705 | | 64 | $1,447 | $17,369 | | 65 | $1,613 | $19,355 | | 66 | $1,809 | $21,705 | | 67 | $1,963 | $23,552 | | 68 | $2,004 | $24,045 | | 69 | $2,052 | $24,629 | | 70 | $2,188 | $26,250 |

如圖所示，福利通常隨着年齡的增長而增加。62歲(最早可索賠年齡)與70歲(最新最佳索賠年齡)之間的平均福利差異約爲$811 每月，或每年$9,732。

雖然多個因素影響福利計算，但索賠年齡差異主要解釋了爲什麼年長的退休人員通常會獲得更高的支付。其他因素都相同的情況下，62歲索賠的人獲得最低的支付，而這種減少是永久性的。相反，70歲索賠會導致個人情況下的最大支付。

申領年齡如何影響長期退休收入

收益計算過程遵循以下四個基本步驟：

1. 您35個收入最高的年份的收入經過指數化，以考慮歷史工資變化。
2. 指數化收入按月平均，以確定平均指數化月收入 (AIME)。
3. AIME通過一個公式計算主要保險金額(PIA)，這代表在達到完全退休年齡(FRA)時申領的福利。
4. 早期或延遲索賠的利益分別會被調整爲更低或更高。

關於第四步，在達到其全額退休年齡（FRA）之前申請的個人將收到減少的付款(少於100%的初步養老金（PIA）)。具體的減少取決於提交申請的時間提前了多少個月，62歲是最早的申請年齡。

延遲到法定退休年齡(FRA)之後申請的人將獲得超過100%的初始養老金(PIA)的增加付款(。增加的金額直接與申請延遲的月份數相關，盡管在70歲之後申請沒有任何好處。

下圖說明了出生年份與FRA之間的關係，顯示了在62歲和70歲申請時PIA的福利百分比)：

| 出生年份 | 全額退休年齡 | 62歲時的福利 | 70歲時的福利 | |--------------|---------------------|-------------------|-------------------| | 1943-1954 | 66 | 75% | 132% | | 1955 | 66歲零2個月 | 74.2% | 130.6% | | 1956 | 66歲4個月 | 73.3% | 129.3% | | 1957 | 66 個月和 6 個月 | 72.5% | 128% | | 1958 | 66和8個月 | 71.7% | 126.6% | | 1959 | 66個月10天 | 70.8% | 125.3% | | 1960年及以後 | 67 | 70% | 124% |

重要的是，平均福利隨着時間的推移因價格和工資調整而增加。例如，目前70歲時的平均福利爲每月$2,188，而2020年6月爲每月$1,612——這代表了(的每月增加。

這一趨勢很重要，因爲如果你在幾年內沒有申請福利，平均支付金額在你申請時可能會更高。然而，圖表中顯示的百分比關係保持不變。因此，出生於1960年或之後的人可以通過將申請時間從62歲推遲到70歲，簡單地將他們的福利提高77%。

這77%的增長來自將124除以70——最大可能的收益百分比除以最小可能的收益百分比。這個計算展示了在長期財務規劃中戰略時機的重要優勢。