社會保障對於大多數退休人員來說，遠不止每月的存款——它是許多人無法缺少的財務基礎。
根據預算與政策優先中心的分析，2023年社會保障使超過2200萬受益者擺脫了聯邦貧困線，包括1630萬65歲及以上的成年人。此外，蓋洛普24年的調查歷史始終顯示，80%至90%的退休人員依賴其每月的福利來支付費用。
這強調了一個關鍵點：最大化社會保障福利不僅僅是一種偏好——對於大多數領取者的財務安全至關重要。然而，要優化您從這個退休計劃中獲得的福利，了解您的福利如何計算是至關重要的。這一知識揭示了提前(歲62)、標準(歲67)或延遲(歲70)的申領決策如何顯著影響每月和終身的支付。
您的社會保障福利計算基於四個基本因素：
前兩個因素是相互關聯的。在計算您的月度福利時，社會保障局(SSA)會審查您35年最高收入、經過通貨膨脹調整的收入。從原則上講，幾十年裏持續賺取高於平均水平的收入應該轉化爲高於平均水平的福利。
然而，有一個重要的警告：如果您沒有累積35個符合資格的工作年限，社會保障局將會在您的計算中包括每缺少一年35的$0 。無論您的年收入如何，如果沒有至少35年的符合資格的工作，您無法最大化您的月福利。
您的法定退休年齡——第三個變量——決定您何時有資格獲得100%的月度福利。這個年齡完全基於您的出生年份。對於1960年或之後出生的個人——涵蓋了今天大部分的勞動力——法定退休年齡爲67歲。
最後一個也是可以說是最有影響力的因素是您的領取年齡。雖然符合條件的工人可以在62歲時開始領取福利，但他們的福利每推遲領取一年可以增加高達8%。
在62-70歲索賠窗口內的每個年齡段都有獨特的優缺點。然而，極端選項(62和70)，以及完全退休年齡(67)可能仍然是最受歡迎的索賠選擇。
最早的索賠年齡提供了兩個明顯的優勢。首先，退休人員可以立即獲得他們的福利。其次，一些人將提前索賠視爲對當前預計在2033年可能出現的社會保障福利減少的戰略對沖。
然而，在62歲時申請會永久性地減少每月福利25%到30%，具體取決於出生年份。提前申請者也可能面臨通過退休收入測試的額外懲罰，如果收入超過某些閾值，可能會導致福利被扣留。
中間立場的方法確保受益人在仍然足夠年輕以積極享受這份收入時，能夠獲得100%的應得福利。由於67歲代表大多數現有工作者的法定退休年齡，因此它作爲一個合乎邏輯的申請目標。
潛在的缺點是，67歲領取可能會使那些活到80多歲的人未能實現相當可觀的終身社會保障收入。
耐心的方法確保最大化您的每月收益。根據出生年份，70歲時領取的每月收入比在完全退休年齡領取多出24%到32%。
等待超過初始資格的八年最主要的擔憂是壽命風險——您可能活不到足夠長的時間來最大化您的終身福利，而這仍然是最終目標。
六年前，United Income 的研究人員發布了《隱藏在明面上的退休解決方案》，分析了來自密歇根大學健康與退休研究的數據中 20,000 名退休工人的社會保障索取決策。
這項研究推斷了這些決策，以確定哪些索賠年齡優化了終身收益。主要發現並不令人驚訝：幾乎所有受益人都做出了次優的索賠決策。
由於死亡率仍然不可預測，社會保障索賠決策不可避免地涉及經過教育的估算。此外，個人情況——包括健康狀況、婚姻狀況、財務需求、稅務影響以及其他因素——爲每個人創造了獨特的決策矩陣。簡單來說，沒有一個普遍適用的藍圖來申請社會保障福利。
然而，United Income的研究中出現了一個特別引人注目的發現。研究人員將實際索賠與推算的最佳索賠進行了比較，發現二者之間幾乎存在完美的反向關係。
具體而言，研究的20,000名退休工人中，有79%選擇在62歲、63歲或64歲時領取福利。然而，這些退休人員中只有8%能夠在這些早期年齡優化他們的終身社會保障領取。
相反，United Income發現，57%的所有被分析的索賠人如果等到70歲再申請，將能夠最大化他們的終身福利——這一比例是選擇在67歲時申請的人的五倍多。
爲了絕對明確，這並不意味着每個未來的退休人員都應該等到70歲再領取福利。確實存在提前索賠的合理理由，特別是對於那些有健康問題的人。
然而，這項廣泛的研究證明確實存在一個統計上優越的索賠年齡。未來的退休人員在制定社會保障索賠策略時，建議充分考慮耐心帶來的顯著優勢。
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社會安全索賠年齡：62歲、67歲還是70歲？研究揭示最佳時機
關鍵點
社會保障對於大多數退休人員來說，遠不止每月的存款——它是許多人無法缺少的財務基礎。
根據預算與政策優先中心的分析，2023年社會保障使超過2200萬受益者擺脫了聯邦貧困線，包括1630萬65歲及以上的成年人。此外，蓋洛普24年的調查歷史始終顯示，80%至90%的退休人員依賴其每月的福利來支付費用。
這強調了一個關鍵點：最大化社會保障福利不僅僅是一種偏好——對於大多數領取者的財務安全至關重要。然而，要優化您從這個退休計劃中獲得的福利，了解您的福利如何計算是至關重要的。這一知識揭示了提前(歲62)、標準(歲67)或延遲(歲70)的申領決策如何顯著影響每月和終身的支付。
決定您社會保障福利的四個關鍵變量
您的社會保障福利計算基於四個基本因素：
前兩個因素是相互關聯的。在計算您的月度福利時，社會保障局(SSA)會審查您35年最高收入、經過通貨膨脹調整的收入。從原則上講，幾十年裏持續賺取高於平均水平的收入應該轉化爲高於平均水平的福利。
然而，有一個重要的警告：如果您沒有累積35個符合資格的工作年限，社會保障局將會在您的計算中包括每缺少一年35的$0 。無論您的年收入如何，如果沒有至少35年的符合資格的工作，您無法最大化您的月福利。
您的法定退休年齡——第三個變量——決定您何時有資格獲得100%的月度福利。這個年齡完全基於您的出生年份。對於1960年或之後出生的個人——涵蓋了今天大部分的勞動力——法定退休年齡爲67歲。
最後一個也是可以說是最有影響力的因素是您的領取年齡。雖然符合條件的工人可以在62歲時開始領取福利，但他們的福利每推遲領取一年可以增加高達8%。
分析在62歲、67歲和70歲領取的利弊
在62-70歲索賠窗口內的每個年齡段都有獨特的優缺點。然而，極端選項(62和70)，以及完全退休年齡(67)可能仍然是最受歡迎的索賠選擇。
年齡 62: 提前訪問與長期權衡
最早的索賠年齡提供了兩個明顯的優勢。首先，退休人員可以立即獲得他們的福利。其次，一些人將提前索賠視爲對當前預計在2033年可能出現的社會保障福利減少的戰略對沖。
然而，在62歲時申請會永久性地減少每月福利25%到30%，具體取決於出生年份。提前申請者也可能面臨通過退休收入測試的額外懲罰，如果收入超過某些閾值，可能會導致福利被扣留。
67歲：全面受益的平衡方式
中間立場的方法確保受益人在仍然足夠年輕以積極享受這份收入時，能夠獲得100%的應得福利。由於67歲代表大多數現有工作者的法定退休年齡，因此它作爲一個合乎邏輯的申請目標。
潛在的缺點是，67歲領取可能會使那些活到80多歲的人未能實現相當可觀的終身社會保障收入。
年齡70：延遲滿足的最大月度福利
耐心的方法確保最大化您的每月收益。根據出生年份，70歲時領取的每月收入比在完全退休年齡領取多出24%到32%。
等待超過初始資格的八年最主要的擔憂是壽命風險——您可能活不到足夠長的時間來最大化您的終身福利，而這仍然是最終目標。
研究揭示了一個統計上最佳的索賠策略
六年前，United Income 的研究人員發布了《隱藏在明面上的退休解決方案》，分析了來自密歇根大學健康與退休研究的數據中 20,000 名退休工人的社會保障索取決策。
這項研究推斷了這些決策，以確定哪些索賠年齡優化了終身收益。主要發現並不令人驚訝：幾乎所有受益人都做出了次優的索賠決策。
由於死亡率仍然不可預測，社會保障索賠決策不可避免地涉及經過教育的估算。此外，個人情況——包括健康狀況、婚姻狀況、財務需求、稅務影響以及其他因素——爲每個人創造了獨特的決策矩陣。簡單來說，沒有一個普遍適用的藍圖來申請社會保障福利。
然而，United Income的研究中出現了一個特別引人注目的發現。研究人員將實際索賠與推算的最佳索賠進行了比較，發現二者之間幾乎存在完美的反向關係。
具體而言，研究的20,000名退休工人中，有79%選擇在62歲、63歲或64歲時領取福利。然而，這些退休人員中只有8%能夠在這些早期年齡優化他們的終身社會保障領取。
相反，United Income發現，57%的所有被分析的索賠人如果等到70歲再申請，將能夠最大化他們的終身福利——這一比例是選擇在67歲時申請的人的五倍多。
爲了絕對明確，這並不意味着每個未來的退休人員都應該等到70歲再領取福利。確實存在提前索賠的合理理由，特別是對於那些有健康問題的人。
然而，這項廣泛的研究證明確實存在一個統計上優越的索賠年齡。未來的退休人員在制定社會保障索賠策略時，建議充分考慮耐心帶來的顯著優勢。