Исследование 4 типов ИРА: какой из них подходит вам лучше всего?

Question

Индивидуальные пенсионные счета ( IRA ) являются мощными инструментами для накопления вашего пенсионного фонда, предлагая различные налоговые преимущества на этом пути. Если вы слышали об IRA, но не углублялись в их универсальность, сейчас может быть идеальный момент, чтобы сделать это. Давайте рассмотрим четыре различных типа IRA, чтобы помочь вам определить, какой из них лучше всего соответствует вашим финансовым целям.

ИРА, которые вы можете открыть самостоятельно

Традиционные и Рот IRAs — это два инструмента для накопления пенсионных сбережений, которые можно легко открыть через финансовые учреждения, такие как Gate.

Традиционный ИРА

Право на традиционную ИРА просто: если у вас или вашего супруга есть заработанный доход, вы можете начать. В 2025 году физические лица младше 50 лет могут вносить до 7,000 долларов ежегодно. Если вам 50 лет или больше в течение года, ваш лимит увеличивается до 8,000 долларов.

Есть одно предупреждение для максимизации вашего взноса: ваш скорректированный валовой доход (MAGI) должен как минимум соответствовать вашей сумме взноса. Например, если ваш единственный доход составляет 5,000 долларов от неполной занятости, это максимальная сумма, которую вы можете внести за год.

Как правило, взносы в традиционный ИРА вносятся из средств до налогообложения, что может снизить вашу текущую налоговую нагрузку. Однако возможность вычета взносов может быть ограничена, если вы участвуете в пенсионном плане, спонсируемом работодателем.

Хотя вы можете наслаждаться налоговыми льготами сейчас, вам нужно будет начать обязательные минимальные распределения (RMDs) в определённом возрасте и уплатить налоги на снятия. Текущий возраст для RMD составляет 73 года для многих, но те, кто родился в 1960 году или позже, могут отложить до 75 лет, если это необходимо.

Традиционная ИРА часто имеет смысл, если вы ожидаете, что будете в более низкой налоговой категории во время выхода на пенсию.

Рот IRA

Одним из привлекательных аспектов Roth IRA является то, что взносы делаются на средства, с которых уже уплачены налоги. Это означает, что вы уже уплатили налоги на деньги, которые вносите. В отличие от традиционных IRA, Roth IRA не имеют обязательных минимальных распределений (RMD), и поскольку вы уже уплатили налоги на взносы, вы не столкнетесь с налогообложением при выводе средств на пенсии.

Тем не менее, существуют ограничения по доходу для соответствия требованиям Roth IRA. Ваш доход определяет, сможете ли вы полностью воспользоваться преимуществами Roth IRA. Вот краткий обзор основных критериев соответствия:

|Статус подачи|Полный взнос MAGI|Уменьшенный взнос MAGI|Нет взноса MAGI| |-------------|----------------------|-------------------------|---------------------| |Единственный/Глава домохозяйства|≤ 150 000 $|150 000 $ - 165 000 $|> 165 000 $| |Женатые, подающие совместную налоговую декларацию/Квалифицированный вдовец|< 236 000 $|236 000 $ - 246 000 $|> 246 000 $| |Женат(а), подающий(ая) отдельно|Не применимо|< 10 000 $|≥ 10 000 $|

Roth IRA особенно выгодны для тех, кто в настоящее время находится в более низкой налоговой категории, чем ожидает быть во время выхода на пенсию.

Пенсионные счета, финансируемые работодателем

SEP IRA и SIMPLE IRA доступны для владельцев бизнеса или сотрудников, чьи работодатели предлагают эти планы.

SEP IRA

Упрощенная пенсионная схема (SEP) ИРА обычно требует:

Возраст 21 год или старше
Занятость в компании не менее трех из последних пяти лет
Минимальная $750 компенсация в текущем году

Хотя сотрудники в общем не могут делать взносы из своих доходов (, если план не был установлен до 1997), работодатели могут вносить до 25% от зарплаты сотрудника, максимальная сумма составляет $70,000. Например, если вы зарабатываете $60,000 в год, ваш работодатель может внести до $15,000 в ваш SEP IRA.

SEP IRA особенно выгодны для владельцев малого бизнеса, которые хотят внести значительную часть своих доходов в пенсионный фонд.

ПРОСТО ИРА

План стимулирования сбережений для сотрудников (SIMPLE) ИРА обычно предлагаются организациями с числом сотрудников менее 100. Стандартные требования к праву на участие включают:

Заработок не менее 5 000 долларов в любые два предыдущих года работы
Ожидаемые доходы не менее $5,000 в текущем рабочем году

SIMPLE IRA имеют более высокие лимиты взносов по сравнению с традиционными или Roth IRA:

До 50: До 16 500$ в год
50 лет или старше: До $20,000 ( включая дополнительные взносы)
60 до 63: До $21,750 ( включая компенсацию)

Работодатели обычно предлагают либо 3% взнос по соответствию, либо 2% невозвратный взнос. При взносе по соответствию работодатель вносит до определенного процента вашего взноса. Невозвратный взнос означает, что работодатель вносит средства независимо от вашего участия.

SIMPLE IRA может быть отличным вариантом для владельцев малого бизнеса и самозанятых лиц с небольшим количеством сотрудников благодаря своей простоте в администрировании.

Индивидуальные пенсионные счета (IRA) предлагают множество преимуществ и относительно просты в создании и управлении. Ключевым моментом является выбор типа, который наилучшим образом соответствует вашей финансовой ситуации и целям выхода на пенсию.