Основные протоколы и сети

Conflux Network – архитектура PayFi первого уровня

Conflux является одной из первых блокчейн-сетей, которые официально определили и продвигают концепцию PayFi стека. Как высокопроизводительный Layer 1 блокчейн, он предлагает масштабируемую инфраструктуру, подходящую для поддержки программируемых платежей в реальном времени. Архитектура Conflux позволяет быстрее завершать транзакции и снижать газовые сборы, что критически важно для микроплатежей и непрерывных финансовых потоков. Его PayFi структура включает компоненты для токенизированных дебиторских задолженностей, поддержки стейблкоинов, кросс-цепочной расчётности и интеграции реальных активов.

Conflux также акцентирует внимание на соблюдении нормативных требований, особенно в Азиатско-Тихоокеанском регионе, где она установила партнерские отношения с государственными структурами. Это позиционирует сеть как жизнеспособный базовый уровень для соблюдающих норм PayFi приложений в различных потребительских, корпоративных и государственных секторах.

Bitget Wallet – Розничный PayFi шлюз

Bitget Wallet сосредоточен на предоставлении функций PayFi для индивидуальных пользователей через удобный интерфейс для потребителей. Кошелек позволяет пользователям управлять цифровыми активами, зарабатывать доход и производить платежи на единой платформе. Он поддерживает стейблкоины, интеграции второго уровня и автоматическое планирование платежей. Его дорожная карта включает функции, такие как стриминг зарплат, подписки с обеспечением доходом и инструменты финансового управления на основе ИИ.

Абстрагируя сложность взаимодействия с Web3, Bitget Wallet стремится сделать PayFi доступным для нетехнических пользователей. Это соответствует более широкой цели расширения финансовой инклюзии и снижения барьеров для принятия цифровых платежных систем.

Huma Finance – Платежи на основе кредита

Huma Finance представляет децентрализованную кредитную инфраструктуру, адаптированную для платёжных потоков. Она предлагает смарт-контракты, которые выдают оборотный капитал, зарплаты и авансовые платежи на основе оценки кредитоспособности в блокчейне. Токенизируя счета-фактуры и потоки доходов, Huma позволяет пользователям разблокировать капитал без зависимости от централизованных кредиторов или тяжёлого заимствования с залогом.

Его протокол является композируемым, что означает, что его можно интегрировать в другие приложения PayFi, включая системы расчетов по зарплате, рынки счетов и цифровые платформы, обслуживающие малый бизнес или фрилансеров. Модель кредитного рейтинга Huma использует прозрачные, проверяемые метрики, основанные на активности кошелька и предыдущем использовании протокола.

Ondo Finance – Токенизированные интеграции доходности

Ondo Finance известна тем, что связывает реальные активы — такие как токенизированные облигации и казначейские обязательства — с экосистемами DeFi. В контексте PayFi эти активы могут служить источниками дохода, которые финансируют платежи. Пользователь мог бы, например, выделить 1 000 долларов на токенизированный продукт казначейства и направить полученный доход на покрытие ежемесячных абонентских платежей или коммунальных счетов.

Инфраструктура Ondo особенно актуальна для моделей PayFi, таких как "Купи сейчас, плати никогда", где платежи производятся из доходов, а не из капитала. Интегрируя соответствующие и регулируемые финансовые продукты в протоколы DeFi, Ondo помогает закрепить PayFi в реальной ценности и правовых рамках.

Maple Finance – Кредитование как бэкенд для PayFi

Maple Finance — это децентрализованный рынок корпоративного кредитования, который предоставляет недокапитализированные кредиты учреждениям. Хотя это в первую очередь протокол кредитования, его инфраструктура поддерживает автоматизацию платежей на уровне предприятий. Например, выдача кредитов и погашение могут быть структурированы как потоковые контракты, с автоматическим перечислением процентов поставщикам ликвидности.

В контексте PayFi Maple может обеспечивать рабочие капитальные решения для DAO, участников протокола или поставщиков услуг, которые получают финансирование заранее и погашают его через будущие денежные потоки. Его модель демонстрирует, как механизмы институционального финансирования могут быть применены к программируемым платежным рабочим процессам.

Stellar – Реальный трансакционный PayFi для международных расчетов

Stellar — это зрелая блокчейн-сеть, оптимизированная для трансграничных платежей и денежных переводов. Она поддерживает мультивалютные транзакции, анкоры для фиатных входов/выходов и высокие скорости транзакций. Экосистема Stellar разработана для интеграции с финансовыми учреждениями, что делает ее подходящей для таких случаев использования, как международная зарплата, расчеты с торговцами и выплаты НПО.

Его инфраструктура соответствует многим принципам PayFi: низкие транзакционные расходы, токенизация активов и программируемые платежные каналы. Партнёрства Stellar с финтех-компаниями и развивающимися агентствами делают его надёжной платформой для развертывания приложений PayFi на развивающихся рынках.

Кошельки, SDK и инструменты для разработчиков

В экосистеме PayFi кошельки служат основным интерфейсом, через который пользователи инициируют, управляют и получают платежи. В отличие от традиционных кошельков, которые просто хранят токены, кошельки с поддержкой PayFi поддерживают финансовые потоки в реальном времени, интеграцию кредитов и автоматическое выполнение платежей. Эти кошельки часто включают встроенную поддержку потоковых протоколов, периодических платежей и отслеживания токенизированных дебиторских задолженностей.

Интегрируя функциональность смарт-контрактов непосредственно в пользовательский интерфейс, кошельки позволяют потребителям и бизнесу взаимодействовать со сложными финансовыми инструментами в упрощенной среде. Это делает PayFi доступным для нетехнических пользователей и помогает преодолеть разрыв между возможностями DeFi и удобством для потребителей.

Некоторые кошельки также поддерживают мульти-цепочку и имеют встроенные функции обмена, позволяя пользователям переключать активы, выполнять обязательства и оплачивать поставщиков на одной платформе. Основное внимание уделяется минимизации шагов при максимальном контроле, прозрачности и экономической эффективности.

SDK для разработчиков для встроенных функций PayFi
Наборы средств разработки программного обеспечения (SDK) играют ключевую роль в том, чтобы позволить разработчикам приложений интегрировать функции PayFi без необходимости глубокого понимания инфраструктуры блокчейна. Эти SDK абстрагируют взаимодействия со смарт-контрактами и предоставляют инструменты для выставления счетов, запуска потоков платежей, интеграции модулей KYC и подключения к ликвидным протоколам.

Предоставляя заранее подготовленные функции и API-эндпойнты, SDK сокращают время, необходимое для вывода на рынок сервисов на базе PayFi. Разработчики могут интегрировать программируемые платежи в существующие приложения — такие как маркетплейсы, платформы или мобильные приложения — без необходимости создавать целые блокчейн-системы с нуля.

Это ускоряет принятие, особенно среди финансовых технологий, которые хотят получить доступ к децентрализованным финансовым инструментам, но не имеют внутренней экспертизы в Web3.

Плагины PayFi и расширения протокола
Многие решения PayFi предлагают модульные плагины или расширения, которые работают с существующими протоколами DeFi, структурами DAO или рынками NFT. Эти плагины могут быть добавлены к платформам для автоматизации платежей участникам, распределения роялти, управления периодическими пожертвованиями или расчетов по покупкам активов в реальном времени.

Например, DAO может использовать плагин PayFi для автоматической оплаты основных участников на основе метрик участия, с потоковым финансированием через логику смарт-контрактов. NFT-рынки могут интегрировать PayFi для мгновенного разделения платежей между создателями, кураторами и платформами, исключая необходимость в посредниках или ручных выплатах.

Эти модульные инструменты улучшают совместимость и позволяют системам PayFi развиваться без необходимости в монолитных развертываниях.

Поддержка инфраструктуры и API
В дополнение к кошелькам и SDK, экосистемы PayFi зависят от поддерживающих API, которые соединяют интерфейсы фронтэнда с блокчейн-сетями. К ним относятся услуги проверки личности, API кредитного scoring на блокчейне, оракульные ленты и интеграции off-ramp. Вместе они обеспечивают безопасное и точное срабатывание событий платежей на основе данных из реального мира.

API также играют роль в соблюдении норм, позволяя разработчикам реализовывать гео-ограничения, логику AML/KYC и мониторинг транзакций. Это помогает проектам оставаться в рамках нормативных руководств, сохраняя при этом децентрализацию и контроль пользователей.

Растущая библиотека открытых API и инструментов разработки PayFi отражает его амбицию стать не просто финансовым продуктом, но программируемым финансовым слоем, к которому может получить доступ любой разработчик.

Композиционная экосистема

Совместимость как основополагающий принцип
Одной из определяющих особенностей PayFi является его составляемость — способность различных протоколов, инструментов и финансовой логики взаимодействовать в рамках общей среды. В отличие от традиционных финансовых систем, которые изолированы по географии, регулированию и собственным инфраструктурам, PayFi построен на открытых смарт-контрактах и совместимых стандартах. Это позволяет интегрировать платежные рабочие процессы в широкий спектр децентрализованных приложений без дублирования или несовместимости.

Разработчики могут комбинировать примитивы PayFi, такие как платежи в реальном времени, токенизированные счета или кредитование с поддержкой доходности, с модулями от других DeFi-протоколов, таких как децентрализованные биржи, платформы кредитования, страховые услуги или реестры идентификации. Эта модульность позволяет создавать новые финансовые продукты, которые превосходят сумму своих частей.

Интеграция с DAO, DeFi и платформами NFT
PayFi бесшовно интегрируется с DAO (Децентрализованные Автономные Организации), где участники сообщества часто получают оплату на основе одобренных управлением этапов или метрик участия. Платежные потоки могут быть автоматически связаны с результатами голосования, оценками управления или репутацией участников, что позволяет DAO работать более эффективно без ручного управления казной.

В DeFi PayFi расширяет функциональность существующих протоколов, добавляя возможности реальных платежей в реальном времени. Кредитная платформа может предлагать распределения доходов через потоковые выплаты вместо единоразовых выплат. Протокол стекинга может позволить динамические выплаты на основе производительности валидаторов. Эти улучшения повышают удобство использования и создают новые структуры стимулов.

В экосистемах NFT PayFi обеспечивает автоматическое распределение роялти и совместное использование доходов. Создатели, сотрудничавшие лица и кураторы могут получать оплату одновременно и в реальном времени, когда NFT продается или лицензируется. Умные контракты устраняют необходимость в централизованных платформах для управления распределением доходов, обеспечивая справедливость и прозрачность.

Связывание Web3 с системами Web2
Хотя PayFi является родным для блокчейн-сред, многие реализации включают мостовые слои для платформ Web2. Эти соединения делают возможным внедрение логики PayFi в традиционные программные инструменты, включая бухгалтерские платформы, ERP-системы, приложения для электронной коммерции и программное обеспечение для расчета заработной платы. Через API-интеграции и SDK устаревшие системы могут получить доступ к децентрализованной платежной инфраструктуре без необходимости работать непосредственно в блокчейне.

Эта функция мостирования необходима для бизнеса, переходящего с Web2 на Web3. Она позволяет им экспериментировать с программируемыми финансами, сохраняя при этом непрерывность с их существующими рабочими процессами и нормативными обязательствами.

Разблокировка сетевых эффектов и роста экосистемы
Компонентная инфраструктура PayFi способствует росту на уровне экосистемы. Когда один протокол создает многоразовый платежный модуль, другие проекты могут его адаптировать, расширять или интегрировать с ним. Это создает положительные обратные связи, где инновации распространяются горизонтально по всей экосистеме. Успешный контракт на поток платежей, используемый в расчете заработной платы, также может быть адаптирован для выплат роялти, распределения грантов или моделей подписки.

Эти сетевые эффекты снижают затраты на разработку и улучшают качество продукта в экосистеме. Поскольку все больше проектов принимают общие стандарты и инструменты, интероперабельность становится проще, привлекая больше пользователей и разработчиков в среду PayFi.