O Fim do Banco de Retalho como um Lugar para Armazenar o Seu Dinheiro

Durante gerações, os bancos de retalho eram vistos como o lugar mais seguro para guardar dinheiro. As contas à ordem ofereciam conveniência, as contas de poupança prometiam crescimento, e as agências eram símbolos de segurança. Esse modelo funcionou no passado. Hoje, já não faz sentido. Deixar dinheiro num banco de retalho tornou-se uma das piores escolhas financeiras que um consumidor pode fazer.

Melhores Rendimentos Fora dos Bancos

A razão é óbvia. Os bancos pagam quase nada em depósitos. A média das contas de poupança nos Estados Unidos ainda rende menos de 0,5%. A inflação tem estado várias vezes mais alta, o que significa que cada dólar em uma conta bancária está perdendo valor silenciosamente. Ao mesmo tempo, os bancos emprestam esses mesmos depósitos a taxas muito mais altas e embolsam os lucros. Essa diferença, conhecida como margem de juros líquida, é o sangue vital da banca de retalho. Os depósitos são como os bancos sobrevivem, no entanto, para os clientes, são peso morto.

Hoje, os consumidores têm melhores opções. A Robinhood paga 3,75% APY sobre dinheiro ocioso através do seu programa de sweep de corretagem, quase dez vezes mais do que os bancos oferecem. A Coinbase dá 4,10% APY sobre saldos de stablecoin USDC. O PayPal oferece cerca de 4% sobre a sua stablecoin PYUSD. A SoFi paga cerca de 3,8% APY em contas de verificação e poupança com depósito direto.

A Public.com, uma corretora que também suporta criptomoedas, oferece 4,1% APY em dinheiro não investido. A Moomoo, outra corretora com suporte a criptomoedas, paga o mesmo. Estas são plataformas regulamentadas e mainstream que destacam o quão atrás os bancos ficaram. Se os consumidores podem ganhar 3% a 4% ou mais em outros lugares, por que alguém deveria deixar seu dinheiro em bancos de varejo? Manter poupanças lá tornou-se uma decisão financeira completamente irresponsável.

E para aqueles que ainda querem dinheiro físico, as plataformas de fintech e cripto tornam isso tão fácil. A maioria agora emite cartões de débito e crédito que funcionam em qualquer lugar onde o Visa ou o Mastercard são aceites, incluindo caixas eletrônicos. A liquidez e o acesso não se perdem. A diferença é que, em vez de ganhar 0,5% ou menos, os consumidores estão ganhando muitos múltiplos a mais, mantendo a mesma flexibilidade.

Os bancos não vão desaparecer da noite para o dia. Clientes institucionais e empréstimos corporativos manterão a sua relevância por anos. Mas o lado de retalho do negócio está a desmoronar. O modelo de contas à ordem e de poupança como o lugar padrão para guardar dinheiro já não faz sentido num mundo onde os consumidores podem abrir um aplicativo e ganhar um rendimento significativo instantaneamente.

Não há como ganhar rendimento extra sem aceitar algum nível de risco. Mesmo as plataformas fintech e cripto mais estabelecidas envolvem compensações. Os serviços centralizados exigem confiança em um custodiante, enquanto as opções não custodiadas colocam mais responsabilidade sobre o usuário. Isso não significa que as oportunidades de rendimento devem ser ignoradas, mas significa que as pessoas precisam fazer sua própria diligência. À medida que a indústria amadurece, os riscos estão diminuindo e as oportunidades estão se tornando mais atraentes.

Os bancos de retalho foram construídos com a promessa de manter os depósitos seguros e acessíveis. Isso continua a ser verdade, mas a segurança sozinha já não é suficiente. Ao pagar quase zero, os bancos tornam os depósitos um custo para os clientes. Cada dólar deixado lá perde valor devido à inflação e perde a oportunidade de rendimento disponível em outros lugares. As plataformas de fintech e cripto mostram que as pessoas podem ter segurança, liquidez e retornos significativos ao mesmo tempo. À medida que mais consumidores reconhecem o verdadeiro custo de deixar dinheiro nos bancos, os depósitos fluirão para fora e o modelo de banca de retalho continuará a colapsar.

O seguinte Op/ed foi escrito por Ben Friedman, Chefe de Vendas e Desenvolvimento de Negócios da Bitcoin.com. Siga-o no X e no Linkedin.