儘管金融科技的侵蝕，銀行仍能保持中小企業的首選地位

對許多小企業主來說，工作日並不在顧客離開時結束。它會一直持續到深夜——登入多個儀表板、匯出電子表格、對帳交易，並試圖理解零散的財務數據。

在缺乏集中解決方案的情況下，許多企業被迫拼湊一個由銀行、金融科技應用程式、支付處理器和會計工具組成的拼貼畫，只為了維持業務運作。對這些已經捉襟見肘的商家來說，對這些碎片化系統的對帳已成為一大負擔。

這日益複雜的情況不僅影響商家本身。隨著小企業在多個供應商之間擴展其金融關係——以及實體銀行接觸點變得較少——金融機構越來越難與這一細分市場建立有意義的聯繫。曾經以關係為導向的業務，正面臨轉變為交易型的風險。

在最近的PaymentsJournal播客中，Fiserv產品管理副總裁Eleanor Bontrager與Javelin Strategy & Research商戶支付部門主管Don Apgar討論了銀行在小企業金融服務中仍具有優勢。然而，許多金融機構將需要轉變策略，成為SMB（中小企業）日益期待的集中金融中心。

消除電子表格

雖然財務管理對任何企業都至關重要，但它只是經營組織的一個方面。企業主投入越多時間管理財務，就越少時間專注於其他關鍵任務。

隨著數位支付的演進，商家採用了越來越多的工具來提供客戶期待的支付體驗和金融服務。因此，小企業主經常拼湊出未曾設計為協同運作的碎片化解決方案。

“他們必須查看來自這些工具的零散數據，並試圖想像他們的現金流狀況可能是什麼，”Bontrager說。“許多人甚至根本沒有真正使用工具；他們用Excel電子表格，坐在桌前，用筆和紙試圖弄清楚預期進來的資金、預期支出的資金，並試圖理解這對他們業務意味著什麼。”

在這些挑戰中，商家並不想再增加更多工具。他們尋求一個精簡的解決方案，能實現無縫、透明的交易，並提供全面的現金流視圖。

成本仍是重要考量。然而，許多商家願意投資於一個統一平台，以減少行政負擔並降低手動流程中常見的錯誤。

“Agar說：“我們最近看到的研究顯示，小企業平均每週花費25小時來管理不同金融應用之間的數據。” “他們在營業時間內並不這麼做，那段時間是家庭時間——下班後和週末——人們在構建電子表格、翻閱紙本帳單。”

“他們的銷售點數據必須與銀行帳單對帳，”他說。“你得管理薪資，支付供應商，這些發票也得與庫存對帳。這裡面有太多變數。”

所有財務資金都集中在一個籃子裡

這些變數使得SMB越來越希望擁有一個單一的金融家園。諷刺的是，這種渴望往往源於維持多重金融關係所帶來的複雜性——企業主現在需要一個集中式的現金流中心，整合他們的各種帳戶和功能。

雖然這樣的解決方案可能無法消除所有外部關係，但它為商家提供了一個關鍵的錨點。一旦在集中平台上建立起來，銀行就能更好地區分自己，並深化與SMB客戶的關係。

“總的來說，資金在金融機構內的流動速度更快，因此金融機構在這方面具有明顯優勢，”Bontrager說。“這正是小企業所需要的，能輕鬆快速地完成支付。他們也希望建立一個安全、值得信賴的關係。在銀行環境中，這些詐騙和風險保護措施已經深植於體驗中。”

“當我們思考理想的解決方案時，就是將一些金融科技的元素融入金融機構渠道，”她說。“例如，許多小企業偏好將所有支出都放在信用卡上。能在支付應用中提供這一功能，而不僅僅依賴DDA帳戶，這點非常重要。將所有這些整合起來，對小企業來說非常方便。”

將銀行與金融科技關係整合為一個中心，似乎與“不要把所有雞蛋放在同一個籃子裡”的格言相悖。然而，將投資組合多元化以降低風險，與為了效率和清晰度而簡化小企業的銀行基礎設施，根本上是不同的。

“Agar說：“所謂的‘所有雞蛋放在一個籃子裡’，並不是說金融機構要成為一站式服務，提供企業所需的每一項金融服務。” “而是要將所有金融數據集中在一個籃子裡，前提是這些數據可以互通。”

“即使企業使用一些金融科技服務，當今通用的API架構也促進了數據交換，這樣金融機構就能提供完整的企業財務狀況快照，並真正成為主要合作夥伴，”他說。

從數據收集者到可信顧問

數據已成為現代金融服務的核心，因為它幫助組織在數位環境中提供個性化的服務。

“數據量可能非常龐大；關鍵在於能將這些數據轉化為及時、準確的建議，幫助小企業預測風險或發現機會，”Bontrager說。“這已經成為一種期待。比如說，“你下週可能會出現現金流負面”或“你的收入在增加，你打算開第二家店嗎？我們能幫忙嗎？””

然而，提供這些可行性洞察的解決方案一直有限。歷史上，許多金融機構並未將SMB細分市場視為戰略重點。較小的商家經常被推向消費者產品，或由為較大企業量身打造的商業和財資解決方案服務。

傳統的小企業策略——如它所是——主要集中在分行關係建立和小企業貸款。

“他們其實可以做得更多，”Bontrager說。“能夠在小企業所在的地方提供解決方案，讓他們能進行支付、收款、對帳、自動化工作流程。提供這些解決方案，是維持今天小企業關係的關鍵。”

“這種關係層面永遠都很重要，但你也需要從支付和應收帳款的角度，擁有一個優秀的數位解決方案，才能持續促進這段關係，”她說。“隨著這樣做，他們會獲得更多關於小企業的數據，這將幫助他們更好地服務他們的客戶。”

成為中心金融樞紐

雖然整合式SMB平台正迅速成為市場期待，但許多金融機構缺乏內部建設和交付這些平台的基礎設施或資源。

這一時刻代表了一個轉折點。為了在競爭激烈的市場中脫穎而出，銀行必須重新思考並現代化他們的小企業銀行策略。

“Agar說：“事實上，客戶已經在自己填補這些空白了。” “與其等待內部建設一切，滿足所有客戶需求，不如策略性地與合適的合作夥伴建立關係，打造端到端的數位解決方案——不僅是服務層面，也包括數據層面，提供企業所需的關鍵洞察。”

第一步很簡單：傾聽。通過與小企業客戶互動，了解他們的痛點，銀行將發現共同的主題——例如，簡化支付、應收款和現金流管理的直觀工作流程。

最終目標是提供一個解決方案，幫助小企業主專注於業務成長，而非財務複雜性。對許多銀行來說，實現這一願景可能需要策略合作和外部支援。

“想想那些能幫助他們快速推出解決方案的合作夥伴，這樣他們就能迅速滿足小企業的需求，”Bontrager說。“如果他們能提供小企業所期待的關鍵洞察，金融機構的優勢在於擁有這些數據，也能從這些洞察中受益，做出更好的風險或核保決策。”

“現有的解決方案潛力巨大，”她說。“關鍵在於分析問題，了解他們的客戶和需求，然後提供符合需求的解決方案。”