فهم معنى الإفراج عن الإفلاس: نظرة شاملة

شرح معنى تصفية الإفلاس

عندما يعلن قاضي محكمة الإفلاس أنك لم تعد مسؤولاً عن ديون معينة، تُسمى هذه الإجراءات القانونية تصفية الإفلاس. هذا حكم دائم يلغي بعض الالتزامات المالية، على الرغم من أنه لا ينطبق على جميع أنواع الديون. معنى تصفية الإفلاس يتجاوز مجرد مسامحة الديون - إنه أمر من المحكمة يوقف بشكل دائم الدائنين عن محاولة التحصيل على المبالغ المصفاة. ومع ذلك، تظل الإفلاس نفسها مرئية في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تتراوح بين سبع إلى عشر سنوات اعتمادًا على الفصل الخاص بالإفلاس الذي قمت بتقديمه.

كيف تعمل عملية إبراء الذمة من الإفلاس

تنطبق الإعفاءات بشكل حصري على الديون المتكبدة قبل تاريخ تقديم طلب الإفلاس الخاص بك. وفقًا لوزارة العدل الأمريكية، فإن إدراج جميع الممتلكات والديون في مستندات الإفلاس الخاصة بك أمر حاسم. يمكن أن يؤدي إغفال دين إلى رفض المحكمة إعفائه. وبالمثل، قد يرفض القضاة الإعفاء إذا قمت بإخفاء الممتلكات أو تزوير السجلات المالية.

في الفصل 7 من الإفلاس، فإن معظم الديون المؤهلة مثل فواتير بطاقات الائتمان تتلقى إبراءً تلقائيًا ما لم تظهر اعتراضات قانونية. يمكن لمقدمي الطلبات في الفصل 13 الحصول على إبراء من الديون، ولكن عادةً لا يحدث ذلك لأن هذا النوع من الإفلاس يركز على إعادة هيكلة الديون بدلاً من الإلغاء. يختلف الجدول الزمني بشكل كبير: عادةً ما يستغرق إبراء الفصل 7 من أربعة إلى ستة أشهر، بينما تتضمن فصول الإفلاس الأخرى، وخاصة الفصل 13، فترات سداد تمتد من ثلاث إلى خمس سنوات، مما يعني أن الإبراء يحدث عادةً في السنة الرابعة.

أي أربعة أنواع من الإفلاس تسمح بالإعفاء

• الفصل 7 هو الخيار الأكثر شيوعًا للإفلاس الفردي. إنه يقضي على معظم الديون من خلال تصفية الأصول الشخصية.
• الفصل 11 يخدم الشركات بشكل أساسي، على الرغم من أنه يمكن للأفراد التقدم، مما يتيح إنشاء ترتيبات سداد ديون منظمة.
• الفصل 12 يستهدف بشكل خاص عمليات الزراعة الأسرية وصيد الأسماك، ويقوم بإنشاء خطط سداد مخصصة.
• الفصل 13 ينطبق على الأفراد، ويضعهم على جدول سداد تحت إشراف المحكمة.

الديون التي يمكنك إلغاؤها من خلال الإعفاء

تؤهل العديد من الالتزامات للإعفاء، بما في ذلك أرصدة بطاقات الائتمان، وديون وكالات التحصيل، والفواتير الطبية، والقروض الشخصية من الأصدقاء والعائلة، والإيجارات المتأخرة، والمرافق غير المدفوعة، وأحكام المحاكم المدنية. إن نطاق الديون القابلة للإعفاء واسع، مما يوفر تخفيفًا كبيرًا للملفات المؤهلة.

الديون المحمية من الإعفاء

تظل بعض الالتزامات مسؤوليتك بغض النظر عن إعفاء الإفلاس. تشمل هذه الديون المحمية معظم الضرائب الفيدرالية والولائية والمحلية، والرهن العقاري، ورسوم جمعيات مالكي المنازل، وقروض السيارات، ونفقة الأطفال، والنفقة، ومعظم قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة، والرهن، والغرامات القضائية، والتعويضات الجنائية، ورسوم المحامين، والديون الناتجة عن قضايا الإصابات الشخصية بسبب القيادة تحت تأثير الكحول أو المخدرات.

إلغاء قرض الطالب: ظروف خاصة

يمكن أن يتم إلغاء قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة من خلال “إجراء معارض”، حيث تظهر أن سداد القروض سيسبب لك ولتعتمدك صعوبات مالية غير مبررة. تشمل النتائج الإلغاء الكامل (دون أي دين)، أو الإلغاء الجزئي (بدفع مبلغ ما)، أو شروط معدلة مثل خفض أسعار الفائدة. ستسمح اقتراح قانون “بداية جديدة من خلال الإفلاس لعام 2021” بإلغاء قروض الطلاب الفيدرالية بعد عشر سنوات من مواعيد استحقاق الدفع الأولية دون الحاجة لإثبات الصعوبات المالية غير المبررة، مع الاحتفاظ بالمتطلبات الحالية “للصعوبات المالية غير المبررة” للقروض الخاصة والقروض الفيدرالية المستحقة حديثًا. كما أشار السيناتور الأمريكي ديك دوربين في دعم هذا التشريع، فإن ديون الطلاب يمكن أن تلاحق المقترضين إلى ما لا نهاية دون إصلاح.

عندما يرفض القضاة الإفراج

يمكن للمحاكم رفض الإعفاء بسبب الفشل في الحفاظ على سجلات مالية كافية، أو ارتكاب جرائم تتعلق بالإفلاس، أو تجاهل أوامر المحكمة، أو نقل أو إخفاء الأصول بشكل احتيالي، أو رفض إكمال الدورات الإلزامية لإدارة المالية.

قيود الاتصال بالدائن

عندما يحدث التفريغ، لا يمكن لوكلاء التحصيل محاولة جمع تلك الديون. كما أنهم ممنوعون من متابعة التحصيل أثناء وجود قضية إفلاس قيد النظر. إذا انتهك الدائن هذا الحظر، يمكنك الإبلاغ عنه إلى محكمة الإفلاس وطلب إعادة فحص القضية. يمكن للقضاة فرض عقوبات على الدائنين الذين ينتهكون قواعد عدم الاتصال.

الإفراج مقابل الفصل: اعرف الفرق

الإفراج يمثل نتيجة إيجابية - جميع الديون المسموح بها يتم مسامحتها. بينما يعني الرفض أن المحكمة قد رفضت قضيتك. تحدث حالات الرفض نتيجة الفشل في تقديم الوثائق المناسبة، أو عدم تقديم الملفات المطلوبة، أو التغيب عن جلسات المحكمة، أو تقديم فصل إفلاس غير مناسب.

تأثير تقرير الائتمان والتعافي

يمكن أن يتسبب تقديم طلب الإفلاس وإسقاطه في ضرر لدرجة ائتمانك حيث يبقى كلاهما في تقريرك لمدة تتراوح بين سبع إلى عشر سنوات ( الفصل 7 يبقى عشر سنوات؛ الفصل 13 يبقى سبع سنوات ). ومع ذلك، فإن الدين الذي تم إسقاطه في تقريرك يُعتبر عمومًا أقل ضررًا من الدين غير المسدد الذي يستمر إلى أجل غير مسمى. إذا تم تصنيف الديون التي تم إسقاطها بشكل خاطئ في تقرير الائتمان الخاص بك، اتصل بمكتب الائتمان لتصحيح ذلك. من خلال annualcreditreport.com، يمكنك الحصول على تقارير سنوية مجانية من Equifax وExperian وTransUnion. الخبر الإيجابي: يمكن أن يؤدي الإدارة المسؤولة للائتمان بعد الإفلاس إلى تقليل التأثير بشكل كبير، حيث يرى العديد من مقدمي الطلبات تحسينات في درجاتهم الائتمانية خلال اثني عشر شهرًا من انتهاء القضية.