談到社保領取時機，很多人心裏不免會想：到底該在62、67還是70歲開始呢？其實，這個問題一直備受關注。一份深入的研究似乎給出了些許啓示。

社保對於大多數退休人員來說，可不只是銀行帳戶上的數字，它是支撐他們生活的基礎。我們從最近的數據顯示，在2023年，社保幫助超2200萬受益人擺脫貧困，這其中包括1630萬65歲以上的老人。更有一項長達24年的調查顯示，高達80%至90%的退休人員不同程度依賴這個月福利。

這讓人意識到，如何最大化領取社保已不再是奢侈，而是迫切所需。但要做到這一點，首先得明白社保金是怎麼計算的。

# # 四個決定因素

社保的計算依靠四個基本要素：工作歷史、收入歷史、全退休年齡，以及申領年齡。

其中，工作和收入這兩個因素是密不可分的。社保管理局會考慮你35個收入最高且經通脹調整後的年份。理論上來說，若多年工資都處於高水平，你的社保金也會相對較高。不過，這其中有個坑——如果你的工作年限少於35年，每少一年他們會按零計。這意味着，即便你曾經收入不菲，沒有35年的工作歷史，想達到最高社保還是沒戲。

接着是全退休年齡，這個由出生年份決定。對於現在大部分勞動力而言，即生於1960年及之後的人，67歲是他們的全退休年齡。

最後，還有申領年齡對社保金影響非常大。雖說可以在62歲就開始領福利，但如果能等到70歲，每年福利會最多增加8%。

# # 62、67和70歲：優劣勢對比

其實，在62到70歲間每個年齡都有些獨特的好處及不足。比如：

**62歲**
首先，早早領取的吸引力在於不用再等待了。對於對社保未來可能縮減感到擔憂的人來說，這或許是一種“搶跑”的方法。不過，選擇這個時點會讓你的月福利永久減少25%至30%。而且，如果你還在工作且年收入超過某個標準，社保管理局可能會扣掉部分甚至全部福利。

**67歲**
這是一個既安全又合理的選擇，保證了100%領取。不過如果你活過80歲，無疑會少領很多。倒是因爲67歲契合大多數人的全退休年齡，所以不乏受歡迎。

**70歲**
假設你願意耐心等待，到時你的福利最多增加32%。問題在於長時間的等待帶來了“不知能享受多久”的不確定性。

根據某項2019年發表的詳細研究，我們不難歸納出：盡管不同年齡各有其利弊，還是有個最佳領取年齡。

# # 存在一個統計上的最佳領取年齡

2019年，財務規劃公司United Income的研究用20,000名退休工人的數據分析了社保領取決策。結果令人驚訝：大多數人都做出非最佳決定。

人的壽命難以預測，這使得判斷領取年齡成了“educated guess”的過程。還有個人的健康狀況、婚姻狀況、財務需求、稅務影響等因素都需一並考慮。畢竟，社保領取並沒有個人人通用的計劃。

但這項研究的關鍵在於，幾乎57%的受訪者若選擇在70歲領取，會獲得最大化的終生福利。相比之下，僅有小部分選擇早期領取的人能做到優化。

當然，這不意味着所有人都該等到70歲，例如健康狀況不佳的人確實可以早些索取。不過，研究明確表明，一個統計上的最佳領取年齡是存在的。對於未退休的朋友來說：等待領取或許是明智的選擇。

當然，每個人的情況會有所不同，你對這個怎麼看？不妨留言分享一下。😊