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何時是領取社會保障的最佳時機?數據勝於意見
一旦你滿62歲,那份社會保障支票就顯得非常誘人。我一直在觀察朋友們提前領取這些福利,確信他們在打敗某個虛構的系統。但我是在看着他們把數千美元留在桌子上嗎?
對我來說,社會保障的決定不是理論上的——它非常個人化。我是選擇在70歲時最大化我的每月支票,還是在67歲時採取安全的方式,或者在62歲時接受我能得到的?答案可能並不是大多數人所期望的。
你福利背後的數字遊戲
社會保障管理局並不是憑空發放你的每月福利。他們是基於四個關鍵因素進行計算的,我觀察到這些因素決定了無數退休人員的財務命運:
最後一個?這是致命的。雖然1960年以後出生的每個人在62歲領取時會受到30%的減幅,但等待到70歲意味着在你的完全退休年齡金額上可以獲得24%的可觀提升。這個差異可能是驚人的。
古老的問題:62、67還是70?
每個認領年齡都有其吸引力,老實說,我見過人們以宗教般的熱情爲所有三者辯護:
62歲粉絲說: "現在給我我的錢!誰知道十年後社會保障是否還存在?"
67歲的信徒爭論:"我想要我的全部福利,我不想等到我老了才享受退休生活。"
70歲倡導者堅持: "我正在爲最大化每月收入而進行長期投資。"
讓我感到沮喪的是,每個人都表現得好像他們的個人選擇是客觀優越的。但實際研究表明,可能會有一個明顯的贏家。
改變我思維的研究
當United Income研究了20,000名退休人員的索賠決定時,他們發現的結果簡直令人震驚。雖然79%的退休人員在65歲之前領取了他們的福利,但實際上只有可憐的8%的人通過這樣做優化了他們的終身福利。
最大的亮點?高達57%的退休人員如果等到70歲再申請,將會最大化他們的終身福利。這是那些在67歲這個“合理中間地帶”申請的人的五倍多。
這完全與大多數人實際所做的事情相矛盾!盡管提前退休的人羣主導了社會保障辦公室,但數據顯示他們很可能在財務上自傷。
當然,這並不適合每個人。如果你的健康狀況不佳或你絕對需要收入,提前領取可能仍然是你最好的選擇。但事實是,數字不會說謊——大多數人會從耐心中受益。
我們爲何做出次優選擇
我看到一些完全聰明的朋友在62歲時領取這些福利,盡管他們有健康的退休帳戶。爲什麼?因爲害怕錯過。擔心福利可能會被削減。現在拿到“他們的錢”的心理滿足感。
我在加密貨幣交易中看到的也是這種心態——情緒決策壓倒了數學決策。人們更想要現在感覺良好的東西,而不是統計上最優的選擇。
政府也並不完全提供幫助。由於模糊的公式和對潛在福利削減的模糊警告,他們創造了一個人們因恐懼而急於提前索賠而不是基於策略的環境。
如果你在規劃你的社會保障策略,不要僅僅跟隨鄰居們的做法。數學表明,他們中的大多數人都在犯一個代價高昂的錯誤。直到70歲再領取的額外24-32%的月收入,在你的一生中可能意味着數萬美元的差距。
對於那些希望擁有良好健康前景的長期退休生活的人來說,耐心可能就是最有利可圖的美德。