Возраст подачи заявления на социальное обеспечение: 62, 67 или 70? Что исследование показывает о оптимальном времени

Ключевые моменты

• Ежемесячные пособия по социальному обеспечению рассчитываются с использованием четырех основных переменных: история работы, история доходов, полный пенсионный возраст и возраст подачи заявки
• Возраст 62, 67 и 70 лет представляют собой критические точки принятия решений в стратегии получения социальных выплат.
• Обширное исследование 20 000 пенсионеров выявило значительные расхождения между фактическими и оптимальными решениями о выплатах.

Социальное обеспечение представляет собой гораздо больше, чем просто ежемесячный депозит для большинства пенсионеров — это финансовая основа, без которой многие просто не могут обойтись.

Согласно анализу Центра по вопросам бюджета и приоритетов политики, Социальное обеспечение подняло более 22 миллионов получателей над федеральной чертой бедности в 2023 году, включая 16,3 миллиона взрослых в возрасте 65 лет и старше. Кроме того, 24-летняя история опросов Gallup последовательно показывает, что 80% до 90% пенсионеров зависят от своих ежемесячных выплат для покрытия расходов.

Это подчеркивает критический момент: максимизация пособий по социальному обеспечению не является простым желанием — это необходимо для финансовой безопасности большинства получателей. Однако для оптимизации ваших пособий от этой пенсионной программы важно понимать, как рассчитывается ваше пособие. Эти знания показывают, как решения о досрочном ( возрасте 62), стандартном ( возрасте 67) или отложенном ( возрасте 70) влияют как на ежемесячные, так и на общие выплаты.

Четыре критически важных переменные, которые определяют вашу пенсию по социальному обеспечению

Ваш расчет пособия по социальному обеспечению основывается на четырех основных факторах:

1. История работы
2. История доходов
3. Возраст выхода на полную пенсию
4. Возраст для получения

Первые два фактора взаимосвязаны. При расчете вашего ежемесячного пособия Администрация социального обеспечения (SSA) рассматривает ваши 35 самых высоких доходов, скорректированных на инфляцию. В принципе, постоянный доход выше среднего на протяжении десятилетий должен приводить к выше среднего пособиям.

Однако существует важное предупреждение: если у вас нет 35 квалификационных рабочих лет, SSA будет включать $0 в ваши расчеты за каждый недостающий год до 35. Независимо от вашего годового дохода, без как минимум 35 лет квалифицированной работы вы не сможете максимизировать свою ежемесячную выплату.

Ваш полный пенсионный возраст — третья переменная — определяет, когда вы становитесь eligible для 100% вашей ежемесячной выплаты. Этот возраст основан исключительно на вашем годе рождения. Для людей, родившихся в 1960 году или позже — охватывающих большинство сегодняшней рабочей силы — полный пенсионный возраст составляет 67 лет.

Последним и, возможно, самым влиятельным фактором является ваш возраст для получения пособия. Хотя работники, имеющие право на получение пособия, могут начать его получение уже с 62 лет, их пособие может увеличиваться на 8% ежегодно за каждый год, в течение которого они откладывают получение.

Анализ преимуществ и недостатков получения выплат в 62, 67 и 70 лет

Каждый возраст в пределах окна подачи заявлений с 62 до 70 лет предлагает уникальные преимущества и недостатки. Однако крайние варианты (62 и 70), а также полный пенсионный возраст (67), вероятно, останутся наиболее популярными вариантами подачи заявлений.

Возраст 62: Досрочный доступ с долгосрочными последствиями

Наиболее ранний возраст подачи заявки предоставляет две ясные преимущества. Во-первых, пенсионеры получают немедленный доступ к своим льготам. Во-вторых, некоторые рассматривают ранние заявки как стратегическую защиту от потенциального сокращения пособий по социальному обеспечению, которое, как ожидается, произойдет в 2033 году.

Однако, подача заявления в 62 года на постоянной основе снижает ежемесячные выплаты на 25% до 30%, в зависимости от года рождения. Ранние заявители также могут столкнуться с дополнительными штрафами через тест на заработок в пенсионном возрасте, что может привести к приостановке выплат, если доход превышает определенные пороги.

Возраст 67: Сбалансированный подход с полными преимуществами

Подход со средним уровнем гарантирует получателям 100% их положенных пособий, пока они все еще молоды достаточно, чтобы активно наслаждаться этим доходом. Поскольку 67 лет представляет собой полный пенсионный возраст для большинства нынешних работников, это служит логичной целью для подачи заявления.

Потенциальным недостатком является то, что получение пособия в 67 лет может оставить значительный доход от социального страхования неосуществленным для тех, кто доживает до 80 лет.

Возраст 70: Максимальные ежемесячные выплаты с отложенным удовлетворением

Пациентский подход гарантирует максимизацию ваших ежемесячных выплат. В зависимости от года рождения, получение выплат в 70 лет обеспечивает на 24% до 32% больше ежемесячного дохода, чем получение выплат в полном пенсионном возрасте.

Основная проблема с ожиданием восьми лет после первоначальной квалификации заключается в риске долголетия — вы можете не дожить до того, чтобы также максимизировать свои пожизненные выплаты, что остается конечной целью.

Исследование выявляет статистически оптимальную стратегию подачи заявок

Шесть лет назад исследователи из United Income опубликовали статью "Решение по пенсионному обеспечению, скрывающееся на виду", в которой анализировались решения по получению социальных выплат 20 000 пенсионеров с использованием данных Исследования здоровья и пенсионного обеспечения Университета Мичигана.

Исследование экстраполировало эти решения, чтобы определить, какие возрастные показатели оптимизировали пожизненные выплаты. Основной вывод был не удивителен: почти все получатели сделали субоптимальные решения по получению выплат.

Поскольку смертность остается непредсказуемой, решения о подаче на социальное обеспечение неизбежно связаны с обоснованной оценкой. Кроме того, индивидуальные обстоятельства—включая состояние здоровья, семейное положение, финансовые потребности, налоговые последствия и другие факторы—создают уникальные матрицы решений для каждого человека. Просто не существует универсального шаблона для подачи на получение пособий социального обеспечения.

Тем не менее, одно особенно поразительное открытие возникло из исследования United Income. Исследователи сравнили фактические требования с экстраполированными оптимальными требованиями и обнаружили почти идеальную обратную зависимость.

В частности, 79% из 20 000 изученных пенсионеров выбрали получение пособий в возрасте 62, 63 или 64 лет. Однако только 8% из этих пенсионеров оптимизировали бы свои выплаты по социальному обеспечению на протяжении жизни в эти ранние возрастные периоды.

С другой стороны, United Income выяснила, что 57% всех проанализированных заявителей смогли бы максимально увеличить свои пожизненные выплаты, дождавшись 70 лет — более чем в пять раз выше процента, который смог бы оптимизировать свои выплаты, подав заявку в 67 лет.

Чтобы быть абсолютно ясным, это не значит, что каждый будущий пенсионер должен ждать до 70 лет, чтобы получать пособия. Существуют обоснованные причины для досрочных заявок, особенно для тех, кто имеет проблемы со здоровьем.

Тем не менее, это обширное исследование демонстрирует, что существует статистически превосходный возраст подачи заявления. Будущим пенсионерам рекомендуется учитывать значительные преимущества терпения при разработке своей стратегии подачи заявления на социальное обеспечение.