لقد أدركت للتو كم عدد الأشخاص الذين يتجاهلون هذه الاستراتيجية البسيطة لكنها قوية للائتمان. إنها تشبه إلى حد كبير رعاية حديقة - أنت تعتني بحساباتك وتمنحها الوقت لتنمو وتقوى، ولهذا يُطلق عليها زراعة الائتمان.

إليك الأمر حول بطاقات الائتمان وتقييمك الائتماني: في كل مرة يفحص فيها المقرض ائتمانك (استعلام قاسي)، فإنه يضر بك. عادةً بعدة نقاط فقط - أقل من 5 نقاط في المتوسط - ولكن إذا كان تقييمك منخفضًا بالفعل، يمكن أن يكون الضرر أكبر. وعندما تفتح حسابات جديدة، خاصة بطاقات الائتمان، يتعرض تقييمك لضربة أخرى لأنه يقلل من متوسط عمر حساباتك. هذا يمثل 15 بالمئة من تقييمك مباشرة.

فما هو الحل؟ زراعة الائتمان بشكل أساسي هو: توقف عن التقدم بطلبات جديدة وركز فقط على الحسابات التي لديك بالفعل. استخدمها للمشتريات الصغيرة، وادفع الرصيد كاملًا كل شهر، وانتظر. هذا كل شيء. السحر جزئيًا هو مرور الوقت فقط. قد يخفض دفع متأخر حديثًا تقييمك من 60 إلى 110 نقاط اعتمادًا على تاريخك، لكن انتظر سنة، وواصل الدفع في الوقت المحدد، ويمكنك أن تعود بنسبة 70 إلى 80 بالمئة.

ثلاثة أشياء رئيسية: أولاً، ابدأ بحسابات قوية - من الأفضل أن تكون لديك بعض بطاقات الائتمان. إذا كان تقييمك منخفضًا جدًا لبطاقات الاعتيادية، فالبطاقات المضمونة تعمل بشكل جيد. تجنب تلك البطاقات ذات الرسوم العالية التي تستهدف الأشخاص ذوي الائتمان السيئ. ثانيًا، استخدم تلك البطاقات فعليًا لكن لا تفرط في استخدامها. اشترِ فنجان قهوة أو اثنين شهريًا وادفعه بالكامل. يظهر أنك قادر على التعامل مع الائتمان دون إساءة استخدامه. ثالثًا، دع الوقت يعمل سحره على العلامات السلبية بينما تظل منضبطًا.

قبل أن تقوم بشراء كبير مثل رهن عقاري أو قرض سيارة، أنصح بزراعة الائتمان لمدة لا تقل عن ستة أشهر. هذا تقريبًا الوقت الذي يصبح فيه حساب جديد مخضرمًا ويبدأ في تحسين تقييمك بشكل فعّال. كن على علم أيضًا أن تغيير شركات الهاتف، والحصول على خدمة الكابل، أو فتح بطاقات متاجر التجزئة كلها تؤدي إلى استعلامات قاسية - الناس لا يفكرون في تلك الأمور.

إذا كنت جادًا في الأمر، يضع بعض الأشخاص حتى تجميد ائتماني على حساباتهم (بتكلفة حوالي 5-10 دولارات لكل مكتب ائتمان، بحيث $30 إجمالي الثلاثة) يمنعهم من التقدم بطلبات لبطاقات جديدة. إنه نوع من السيطرة الذاتية القسرية. يمكنك أيضًا طلب زيادة حد الائتمان من مزودي بطاقتك الحالية بدون استعلام قاس إذا كانت لديك سجل جيد معهم - هذا يعزز تقييمك على الفور من خلال تحسين نسبة الاستخدام.

تعمل طريقة زراعة الائتمان لأنها تجعل المقرضين يشعرون بالقلق عندما يرون الكثير من الاستعلامات الحديثة وحسابات جديدة. يعتقدون أنك يائس أو تتصرف بشكل مريب. لكن إذا أظهرت ضبط النفس، وحافظت على حساباتك الحالية بمسؤولية، ومرر بعض الوقت، فإنك تثبت بشكل أساسي أنك مقترض مستقر. عندها تحصل على الموافقة بأسعار وشروط أفضل. الصبر يستحق ذلك.