فهم APR مقابل EAR: التكلفة الخفية للاقتراض

تُعتبر نسبة الفائدة السنوية (APR) مجرد لمحة عن فهم تكاليف الاقتراض. بينما تشمل APR سعر الفائدة بالإضافة إلى رسوم الإعداد على القروض مثل الرهون العقارية، فإنها تتجاهل تمامًا الأثر الخبيث للفائدة المركبة - وهو خطأ حرج قد يكلف المقترضين غاليًا.

معدل النسبة المئوية السنوية الفعالة (EAR أو APY) يكشف عن التكلفة الحقيقية من خلال احتساب الفائدة المركبة، وهي المكان الذي تكسب فيه صناعة البنوك أموالها الحقيقية.

وهم معدل الفائدة السنوي

معدل الفائدة الاسمي هو ببساطة معدل الفائدة الدوري مضروبًا في عدد فترات الدفع في السنة. إن بطاقة الائتمان التي تتقاضى فائدة شهرية بنسبة 1% تترجم إلى 12% APR. ينظم قانون الحقيقة في الإقراض حسابات APR، مما يتطلب تضمين الرسوم المدمجة في رصيد القرض. لهذا السبب قد تظهر الرهن العقاري الخاص بك فائدة بنسبة 4% ولكن 4.1% APR - الفرق هو رسوم التأسيس.

لكن هذا لا يروي القصة كاملة.

مراجعة واقع EAR

ما لا تعلنه البنوك بصوت عالٍ هو كيف تزيد الفائدة المركبة بشكل كبير من تكاليفك. إن رسوم بطاقة الائتمان الشهرية البالغة 1% تتراكم، مما يعني أنك تدفع كل شهر فائدة على رسوم الفائدة السابقة.

الرياضيات تكشف: فائدة شهرية بنسبة 1% مع APR اسمي (12% تنتج فعليًا APR فعالة بنسبة 12.68% مع الفائدة المركبة الشهرية. والأسوأ من ذلك، أن معظم البطاقات تفرض الفائدة يوميًا، مما يدفع السعر الفعلي للزيادة.

لقد شاهدت أصدقاء يسقطون في هذا الفخ مرارًا وتكرارًا، دون أن يدركوا أن القروض قصيرة الأجل خادعة بشكل خاص. إن فائدة 5% التي تبدو معقولة على قرض بقيمة 1,000 دولار لمدة شهر واحد تتحول إلى معدل سنوي فعال مذهل يبلغ 80% عند حسابه على أساس سنوي.

الجانب الاستثماري

بالنسبة للمستثمرين، فإن فهم EAR مهم أيضًا. حيث أن شهادة الإيداع السنوية بفائدة 3% مع الفائدة المركبة الشهرية تحقق في الواقع عائدًا قدره 3.04%. ليست فرقًا كبيرًا، ولكن لا يزال هناك أموال متروكة على الطاولة إذا لم تكن منتبهًا.

ما يعني ذلك بالنسبة لك

تكون التمييزات أكثر أهمية اعتمادًا على ما تقوم بتقييمه. بالنسبة للرهن العقاري وقروض السيارات، توفر APR معلومات كافية. ولكن بالنسبة لبطاقات الائتمان ومنتجات الفائدة المركبة عالية التردد، تكشف EAR عن التكلفة الحقيقية.

تزدهر صناعة المالية على التعقيد والارتباك. إنهم يعتمدون على عدم فهم المستهلكين لهذه الفروقات - حرفيًا. من خلال الفائدة المركبة يوميًا على بطاقات الائتمان، يزيدون من الأرباح بينما يعلنون عن معدلات APR منخفضة. لقد تعلمت أن أنظر دائمًا إلى ما هو أبعد من السعر المعلن لتجنب أن أكون إحصائية أخرى في هوامش أرباحهم.