نهج استراتيجي للتغلب على الديون وبناء مدخرات التقاعد

غالبًا ما ينصح الخبراء الماليون بالإسهام في حسابات التقاعد الخاصة بك بغض النظر عن ظروفك، خاصة عندما يكون هناك مطابق من صاحب العمل. ومع ذلك، تشير وجهة نظر مناقضة إلى أنه إذا كنت تعاني من الديون، فقد يكون من الأفضل إيقاف الإسهامات في التقاعد مؤقتًا والتركيز فقط على القضاء على الديون.

هذه الطريقة غير التقليدية تعتمد على فرضية أن تراكم الثروة يصبح تحديًا عندما تكون مثقلًا بدفعات الفائدة على أشكال مختلفة من الديون، مثل بطاقات الائتمان وقروض الطلاب. تستند الاستراتيجية على تغييرات سلوكية والانضباط المالي بدلاً من تحسين رياضي.

المبررات وراء تعليق مساهمات التقاعد

بينما قد يبدو من غير المنطقي تعليق مساهمات التقاعد، خاصة عندما يتم تقديم المطابقة من قبل صاحب العمل، يجادل مؤيدو هذا النهج بأن الفوائد النفسية لإزالة الديون تفوق الخسائر المحتملة الناتجة عن فقدان المطابقات من صاحب العمل.

تتضمن الاستراتيجية عادةً تعليق مساهمات التقاعد لمدة حوالي 18 شهرًا لإعادة توجيه التدفق النقدي نحو سداد الديون بشكل agresivo. بمجرد أن يصبح الأفراد خاليين من الديون، يمكنهم استئناف الاستثمار دون عبء الالتزامات الشهرية للديون.

الخطوة 1: إنشاء صندوق طوارئ متواضع

قبل التعامل مع الديون، يُوصى بتوفير 1,000 دولار للطوارئ. يعمل هذا الصندوق كوسيلة حماية ضد النفقات غير المتوقعة، مما يمنع تراكم المزيد من الديون.

صندوق الطوارئ هذا ليس مخصصًا للأحداث الكبرى في الحياة مثل فقدان الوظيفة أو النفقات الطبية الكبيرة. بدلاً من ذلك، تم تصميمه لتغطية التكاليف غير المتوقعة الأصغر مثل إصلاحات السيارات الطفيفة أو استبدال الأجهزة التي قد تتطلب خلاف ذلك استخدام بطاقة الائتمان.

يجب إكمال هذه الخطوة بسرعة. فكر في بيع العناصر غير الضرورية، أو قبول عمل إضافي، أو تقليل النفقات مؤقتًا لتجميع هذه 1,000 دولار بأسرع ما يمكن.

الخطوة 2: تنفيذ طريقة كرة الثلج للديون

تستند استراتيجية القضاء على الديون هذه إلى السلوك بدلاً من الرياضيات. قم بإدراج جميع الديون، باستثناء الرهن العقاري، من الأصغر إلى الأكبر من حيث الرصيد، بغض النظر عن أسعار الفائدة.

قم بسداد الحد الأدنى من المدفوعات على جميع الديون مع توجيه أي أموال إضافية نحو أصغر دين حتى يتم سداده بالكامل. بمجرد القضاء على الدين الأول، قم بتطبيق مبلغ تلك المدفوعات على الحد الأدنى من المدفوعات للدين التالي الأصغر.

تخلق هذه الطريقة زخمًا حيث يتم القضاء على الديون بشكل منهجي. الانتصارات النفسية الناتجة عن سداد الديون الأصغر أولاً تساعد في الحفاظ على الدافع طوال العملية، حتى وإن كان ذلك قد يؤدي إلى دفع فائدة أعلى قليلاً بشكل عام.

الخطوة 3: استئناف الاستثمار في التقاعد بعد التحرر من الديون

تعرف حرية الديون بأنها عدم وجود أي مدفوعات باستثناء الرهن العقاري. تعتبر القروض العقارية مقبولة لأن العقارات عادة ما تبني حقوق الملكية، على عكس الأصول المتراجعة الممولة بواسطة بطاقات الائتمان أو قروض السيارات.

فقط بعد القضاء على جميع الديون غير المتعلقة بالرهن العقاري يجب عليك استئناف مساهمات التقاعد وأنشطة الاستثمار الأخرى. في هذه المرحلة، يصبح دخلك الكامل متاحًا لبناء الثروة بدلاً من خدمة الدين.

هذا هو الوقت الذي يُوصى فيه بتوفير التقاعد بشكل عدواني، حيث يُقترح عادةً تخصيص 15% من الدخل نحو التقاعد بمجرد أن تكون خاليًا من الديون.

الفلسفة التي تقوم عليها الاستراتيجية

تُعطي هذه الطريقة الأولوية لتغيير السلوك المالي على تحسين الرياضيات. إنها تستند إلى الاعتقاد بأن الناس يحتاجون إلى الهيكل والانضباط أكثر من حاجتهم إلى تعظيم كل دولار من العوائد المحتملة.

تتناول هذه الطريقة الجوانب النفسية لإدارة المال. يشعر العديد من الأفراد بالارتباك عند محاولة موازنة مدفوعات الديون ومساهمات التقاعد في نفس الوقت. توفر هذه الطريقة المتسلسلة وضوحًا وتركيزًا.

عندما تكون هذه الاستراتيجية أكثر فعالية

تعتبر هذه الاستراتيجية مفيدة بشكل خاص للأفراد الذين لديهم ديون بفوائد مرتفعة والذين يعانون من الانضباط المالي. إذا كنت تحمل ديون بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 20%، فمن الصعب رياضيًا أن تستثمر للخروج من تلك الحالة.

تجذب الخطة أيضًا أولئك الذين يشعرون بالإرهاق بسبب الأولويات المالية المتنافسة. إن وجود تسلسل واضح من الخطوات يقضي على شلل محاولة تحسين كل شيء في الوقت نفسه.

الأفراد ذوو الدخل المتغير، مثل العاملين بالعمولة أو أصحاب الأعمال الصغيرة، غالباً ما يجدون أن هذا النهج مفيد لأنه يخلق أساساً ثابتاً قبل إدخال تعقيد الاستثمار.

النظر في طرق بديلة

قد لا يكون هذا المخطط مناسبًا للجميع. إذا كان لديك دين منخفض الفائدة (مثل قرض طالب بنسبة 3%) ويقدم صاحب العمل لديك مطابقة سخية لحساب التقاعد، فقد تستفيد أكثر من خلال المساهمة بما يكفي للحصول على المطابقة الكاملة مع القيام بأقل المدفوعات على الدين منخفض الفائدة.

قد يفكر أصحاب الدخل المرتفع الذين يحصلون على فوائد ضريبية كبيرة من مساهمات التقاعد أيضًا في نهج أكثر توازنًا، يجمع بين سداد الديون وبعض الاستثمار في التقاعد.

المفتاح هو أن تكون صادقًا بشأن انضباطك المالي. إذا كنت قادرًا على إدارة عدة أهداف مالية في نفس الوقت بشكل متسق، فقد لا تحتاج إلى اتباع نهج صارم.