أفضل عمر للمطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي: ماذا تكشف البيانات المالية

الرؤى الأساسية

• تقوم إدارة الضمان الاجتماعي بحساب مزاياك الشهرية باستخدام أربعة متغيرات رئيسية: تاريخ العمل، تاريخ الأرباح، سن التقاعد الكامل، وسن المطالبة.
• الأعمار 62 و 67 و 70 تمثل نقاط قرار حاسمة ذات تأثيرات مالية مميزة للمتقاعدين المستقبليين
• أبحاث شاملة تشمل 20,000 عامل متقاعد تكشف عن تباين كبير بين قرارات المطالبة الفعلية والنتائج المالية المثلى

تمثل الضمان الاجتماعي أكثر من مجرد إيداع شهري لمعظم المتقاعدين. إنه يعد أساسًا ماليًا حيويًا بدونهم سيكافح الكثيرون للحفاظ على مستوى معيشتهم.

وفقًا لتحليل مركز الميزانية وأولويات السياسات، رفعت الضمان الاجتماعي أكثر من 22 مليون مستفيد فوق خط الفقر الفيدرالي في عام 2023، بما في ذلك 16.3 مليون بالغ يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكثر. بالإضافة إلى ذلك، تُظهر استطلاعات غالوب السنوية على مدار 24 عامًا باستمرار أن 80% إلى 90% من المتقاعدين يعتمدون على مزاياهم الشهرية لتغطية نفقات المعيشة.

الآثار واضحة: تعظيم مزايا الضمان الاجتماعي ليس مجرد خيار - إنه ضروري للأمان المالي في التقاعد. يصبح فهم كيفية حساب مزاياك أمرًا بالغ الأهمية قبل اتخاذ قرار بشأن المطالبة مبكرًا (عمر 62)، عند بلوغ سن التقاعد الكامل (67 لمعظم)، أو تأخير (عمر 70)، حيث تؤثر هذه الخيارات بشكل كبير على المدفوعات الشهرية والمدفوعات مدى الحياة.

كيفية حساب مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك

يتم تحديد مدفوعات الضمان الاجتماعي الخاصة بك بواسطة أربعة عوامل رئيسية:

1. تاريخ العمل - إجمالي سنوات العمل المؤهلة
2. تاريخ الأرباح - سجل دخلك على مر تلك السنوات
3. سن التقاعد الكامل - عندما تكون مؤهلاً للحصول على 100% من المزايا
4. سن المطالبة - عندما تبدأ فعليًا في جمع

تقوم إدارة الضمان الاجتماعي بفحص أعلى 35 سنة من دخلك ( المعدلة وفقًا للتضخم ) عند حساب مزاياك. وهذا يخلق عتبة مهمة: إذا لم تكن قد عملت لمدة 35 سنة مؤهلة على الأقل، فسوف تتضمن إدارة الضمان الاجتماعي أصفارًا في حسابك عن كل سنة مفقودة، مما قد يؤدي إلى تقليل مزاياك بشكل كبير.

تعتمد سن التقاعد الكامل الخاصة بك - عندما تتأهل للحصول على 100% من المزايا المحسوبة لك - على سنة ميلادك. بالنسبة لمعظم العمال الحاليين المولودين في عام 1960 أو بعده، فإن سن التقاعد الكامل هو 67.

ربما يكون العامل الأكثر تأثيرًا هو عمر المطالبة الخاص بك. بينما تصبح المزايا متاحة عند 62 عامًا، يمكن أن تزيد مدفوعاتك الشهرية بنحو 8% عن كل سنة تؤجل فيها المطالبة، حتى سن 70، مما يخلق اختلافات كبيرة في الدخل الشهري.

التحليل الاستراتيجي: المطالبة عند 62 أو 67 أو 70

تقدم كل مرحلة من مراحل المطالبة مزايا وعيوب مميزة تستحق النظر بعناية في التخطيط للثروة على المدى الطويل.

العمر 62: الوصول المبكر

المزايا:

• الوصول الفوري إلى المزايا
• استراتيجية محتملة لتأمين الفوائد قبل تغييرات التمويل المحتملة المتوقعة لعام 2033

العيوب:

• تخفيض دائم في المنافع الشهرية بنسبة 25% إلى 30% ( اعتمادًا على سنة الميلاد )
• التعرض لاختبار دخل التقاعد، والذي يمكن أن يؤدي إلى حجب المزايا إذا تجاوزت عتبات دخل معينة أثناء العمل

العمر 67: سن التقاعد الكامل

المزايا:

• استلام 100% من المبلغ المستحق لك
• التوازن بين تعظيم الفوائد والاستمتاع بالتقاعد في سن الشباب نسبيًا
• التوافق مع التخطيط للتقاعد لمعظم العمال الحاليين

مساوئ:

• تكلفة الفرصة المحتملة إذا استمرت الحياة طويلاً إلى الثمانينيات، حيث إن الانتظار حتى سن السبعين سيقدم مزايا عمرية أعلى

العمر 70: الحد الأقصى للفائدة الشهرية

المزايا:

• الحد الأقصى المضمون للفائدة الشهرية - 24% إلى 32% أعلى من سن التقاعد الكامل
• الاستراتيجية المثلى لأولئك الذين لديهم توقعات حياة أطول
• يوفر أقصى مزايا للناجين للزوجات

العيوب:

• فترة انتظار مدتها ثماني سنوات بعد الأهلية الأولية
• خطر عدم العيش لفترة كافية لتحقيق التعادل في الفوائد المؤجلة

نتائج البحث: عمر المطالبة المتفوق إحصائيًا

أجرى دراسة رائدة شركة التخطيط المالي United Income والتي حللت قرارات المطالبة بالضمان الاجتماعي لـ 20,000 عامل متقاعد باستخدام بيانات من دراسة الصحة والتقاعد بجامعة ميتشيغان. قام الباحثون بفحص ما إذا كانت هذه القرارات قد زادت من الفوائد مدى الحياة - المبلغ الإجمالي المستلم على مدى حياة المستفيد.

كانت النتيجة الرئيسية مثيرة للاهتمام: الغالبية العظمى من المستفيدين اتخذوا قرارات مطالبات دون المستوى الأمثل والتي قللت من فوائدهم مدى الحياة.

بشكل أكثر تحديدًا، كشفت البيانات عن علاقة عكسية تقريبًا بين سلوك المطالبة الفعلي والاستراتيجيات المثلى للمطالبة:

• المطالبات المبكرة (الأعمار 62-64): 79% من المتقاعدين قدموا مطالباتهم خلال هذه السنوات، ومع ذلك فقط 8% كانوا سيحققون أقصى فوائد مدى الحياة من خلال القيام بذلك
• سن التقاعد الكامل (67): عدد قليل نسبيًا من الأشخاص قاموا بتحسين فوائدهم من خلال المطالبة في هذه المرحلة
• المطالبات المتأخرة (العمر 70): 57% من المتقاعدين الذين تم تحليلهم كانوا سيحققون أقصى فوائد مدى الحياة من خلال الانتظار حتى سن 70 - أكثر من خمسة أضعاف النسبة التي كانت ستتحسن عند سن 67.

تقدم هذه النتائج دليلاً مقنعًا على وجود سن تقديم مطالبات متفوق إحصائيًا لمعظم المستفيدين. بينما تختلف الظروف الفردية - بما في ذلك حالة الصحة والاحتياجات المالية وعوامل شخصية أخرى - تشير البيانات بقوة إلى أن تأخير المزايا غالبًا ما يؤدي إلى نتائج مالية أفضل.

من المهم أن نلاحظ أن هذا التحليل لا يحدد نهجًا عالميًا. تبقى المطالبات المبكرة مناسبة لأولئك الذين لديهم مخاوف صحية خطيرة أو احتياجات مالية فورية. ومع ذلك، تشير الأبحاث بوضوح إلى أنه يجب على المتقاعدين في المستقبل أن يأخذوا بعين الاعتبار الفوائد المالية الكبيرة للصبر عند تطوير استراتيجيتهم بشأن الضمان الاجتماعي.

بالنسبة لمخططي التقاعد الذين يديرون أصولًا متنوعة - بدءًا من المدخرات التقليدية إلى الأصول الرقمية - فإن فهم هذه المبادئ الخاصة بتحسين الضمان الاجتماعي يوفر أساسًا قيمًا للتخطيط الشامل للثروة. إن الصبر والتفكير الاستراتيجي الذي يستفيد منه مقدمو طلبات الضمان الاجتماعي غالبًا ما ينطبق بشكل جيد على قرارات الاستثمار طويلة الأجل الأخرى.