استكشاف 4 أنواع من IRA: أي منها يناسبك أفضل؟

تعتبر حسابات التقاعد الفردية (IRAs) أدوات قوية لبناء مدخراتك، حيث تقدم مزايا ضريبية مختلفة على طول الطريق. إذا كنت قد سمعت عن IRAs ولكنك لم تتعمق في تنوعها، فقد يكون الآن هو الوقت المثالي للقيام بذلك. دعنا نستعرض أربعة أنواع مميزة من IRAs، مما يساعدك في تحديد أي منها يتماشى بشكل أفضل مع أهدافك المالية.

حسابات التقاعد الفردية التي يمكنك فتحها بشكل مستقل

تعتبر حسابات التقاعد التقليدية وروث IRA مركزي ادخار تقليدي يمكن إنشاؤه بسهولة من خلال المؤسسات المالية مثل Gate.

حساب التقاعد التقليدي

الأهلية للحصول على IRA التقليدي بسيطة: طالما أنك أو زوجك لديك دخل مكتسب، فأنت على ما يرام. في عام 2025، يمكن للأفراد الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا المساهمة بمبلغ يصل إلى 7,000 دولار سنويًا. إذا كنت في سن 50 أو أكبر خلال العام، فإن الحد الخاص بك يزيد إلى 8,000 دولار.

هناك تحذير واحد لتحقيق أقصى استفادة من مساهمتك: يجب أن يتطابق دخلك المعدل المعدل (MAGI) على الأقل مع مقدار مساهمتك. على سبيل المثال، إذا كان الدخل الوحيد لديك هو 5,000 دولار من وظيفة بدوام جزئي، فهذه هي الحد الأقصى الذي يمكنك المساهمة به خلال السنة.

عادةً ما يتم تقديم مساهمات IRA التقليدية باستخدام دولارات قبل الضرائب، مما قد يقلل من عبء الضرائب الحالي الخاص بك. ومع ذلك، قد تكون القدرة على خصم المساهمات محدودة إذا كنت مشمولًا بخطة تقاعد مدعومة من قبل صاحب العمل.

بينما قد تستمتع بمزايا ضريبية الآن، ستحتاج إلى سحب الحد الأدنى المطلوب (RMDs) في عمر معين ودفع الضرائب على السحوبات. العمر الحالي لسحب الحد الأدنى المطلوب هو 73 بالنسبة للكثيرين، ولكن أولئك الذين وُلِدوا في عام 1960 أو بعده يمكنهم التأخير حتى 75 إذا رغبوا.

عادة ما تكون IRA التقليدية منطقية إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أقل أثناء التقاعد.

روث إيرا

أحد الجوانب الجذابة لحسابات روث إيرا هو أن المساهمات تتم بأموال بعد الضرائب. وهذا يعني أنك قد دفعت بالفعل الضرائب على الأموال التي تسهم بها. على عكس حسابات إيرا التقليدية، لا تحتوي حسابات روث إيرا على متطلبات السحب الإلزامي، وبما أنك قد دفعت الضرائب بالفعل على المساهمات، فلن تواجه الضرائب مرة أخرى عند سحب الأموال في التقاعد.

ومع ذلك، تنطبق حدود الدخل على أهلية حساب روث إيرا. يحدد دخلك ما إذا كنت تستطيع الاستفادة بالكامل من مزايا حساب روث إيرا. إليك لمحة عن المعايير الأساسية للأهلية:

|حالة الإيداع|MAGI للمساهمة الكاملة|MAGI للمساهمة المخفضة|MAGI بدون مساهمة| |-------------|----------------------|-------------------------|---------------------| |أعزب/رب الأسرة|≤ 150,000$|150,000$ - 165,000$|> 165,000$| |متزوجون يقدمون معًا/الأرامل المؤهلون|أقل من 236,000 دولار|236,000 - 246,000 دولار|أكثر من 246,000 دولار| |متزوج ويقدم إقرار ضريبي بشكل منفصل|غير متاح|< 10,000$|≥ 10,000$|

تعتبر حسابات روث إيرا مفيدة بشكل خاص لأولئك الذين هم حالياً في شريحة ضريبية أقل مما يتوقعون أن يكونوا عليه خلال فترة التقاعد.

IRAs المدعومة من صاحب العمل

تتوفر حسابات SEP IRAs و SIMPLE IRAs لمالكي الأعمال أو الموظفين الذين يقدم أصحاب عملهم هذه الخطط.

سبتمبر الجيش الجمهوري الايرلندي

خطة المعاشات التقاعدية المبسطة (SEP) تتطلب عادةً:

• العمر 21 سنة أو أكبر
• العمل مع الشركة لمدة لا تقل عن ثلاث سنوات من السنوات الخمس الماضية
• الحد الأدنى من التعويض $750 في العام الحالي

بينما لا يمكن للموظفين عمومًا المساهمة من أرباحهم ( ما لم يتم إنشاء الخطة قبل 1997)، يمكن لأرباب العمل المساهمة بما يصل إلى 25% من راتب الموظف، بحد أقصى 70,000 دولار. على سبيل المثال، إذا كنت تكسب 60,000 دولار سنويًا، يمكن لصاحب العمل المساهمة بما يصل إلى 15,000 دولار في حساب SEP IRA الخاص بك.

تعتبر حسابات SEP IRA مفيدة بشكل خاص لأصحاب الأعمال الصغيرة الذين يتطلعون إلى المساهمة بجزء كبير من أرباحهم في التقاعد.

الجيش الجمهوري الايرلندي البسيط

خطة تحفيز الادخار لمطابقة مساهمات الموظفين (SIMPLE) حسابات التقاعد الفردية تُقدم عادةً من قبل المنظمات التي تضم أقل من 100 موظف. تشمل معايير الأهلية القياسية ما يلي:

• كسب ما لا يقل عن 5000 دولار في أي من سنتين سابقتين من العمل
• من المتوقع أن تكون الأرباح 5000 دولار على الأقل في سنة العمل الحالية

تتمتع حسابات SIMPLE IRA بحدود مساهمة أعلى مقارنة بحسابات IRA التقليدية أو Roth IRA:

• أقل من 50: حتى 16,500 دولار سنوياً
• 50 أو أكثر: حتى 20,000 دولار ( بما في ذلك التعويضات )
• 60 إلى 63: يصل إلى 21,750 دولار ( بما في ذلك التعويض )

عادة ما تقدم الشركات إما مطابقة بنسبة 3% أو مساهمة غير اختيارية بنسبة 2%. مع المطابقة، يساهم صاحب العمل حتى نسبة معينة من مساهمتك. تعني المساهمة غير الاختيارية أن صاحب العمل يساهم بغض النظر عن مشاركتك.

يمكن أن تكون حسابات SIMPLE IRA مناسبة جدًا لأصحاب الأعمال الصغيرة والأفراد العاملين لحسابهم الخاص الذين لديهم قوة عمل متواضعة، بفضل سهولة إدارتها.

توفر حسابات التقاعد الفردية (IRAs) فوائد عديدة وهي بسيطة نسبيًا في إنشائها وإدارتها. المفتاح هو العثور على النوع الذي يناسب وضعك المالي وأهداف التقاعد الخاصة بك.