حسابات ترامب: هل هي حقًا أفضل من حسابات التقاعد الفردية (IRAs)؟

لقد كنت أتابع المقدمة الأخيرة لما يُطلق عليه "حسابات ترامب" بموجب قانون "القرار الكبير الجميل"، وصراحة، أشك في كل هذه الضجة. هل هي حقًا ثورية أم مجرد حيلة سياسية أخرى متنكّرة في شكل ابتكار مالي؟

مكافأة الولادة: بداية لطيفة، لكن ماذا بعد؟

لذا، الحكومة توزع 1,000 دولار عن كل طفل يولد بين عامي 2025-2028 مع رقم الضمان الاجتماعي. بالتأكيد، يبدو أن المال المجاني رائع - من لن يأخذه؟ لكن دعونا نكون واقعيين بشأن ما يعنيه هذا على المدى الطويل.

يمكن للآباء استثمار ما يصل إلى 5000 دولار سنويًا بعد ذلك، ويجب أن تذهب هذه الأموال إلى صناديق المؤشرات في السوق الأمريكية مع تحديد الرسوم عند 0.1%. عدم وجود شرط الدخل المكتسب يعني أنه حتى المولود الجديد يمكنه البدء في "التوفير" - إذا كان لديك أموال إضافية متاحة. معظم الأسر التي أعرفها تكافح مع تكاليف الحفاضات ورعاية الأطفال، وليسوا في حالة تساؤل حول المكان الذي يمكنهم فيه استثمار آلافهم الزائدة.

الوضع الضريبي هو... معقد

يبدو أن هذا الهيكل الضريبي الهجين تم تصميمه من قبل لجنة. مساهمات بعد الضريبة مثل روث، ولكن سحب ضريبي مثل IRA التقليدي؟ هيا! إنهم يأخذون أسوأ جوانب كلا النظامين ويسمون ذلك ابتكارًا.

الحكومة تحب إنشاء حسابات جديدة بقواعد معقدة لا يفهمها أحد بالكامل. لدينا بالفعل أكثر من عشرة أدوات ادخار مختلفة! إضافة طبقة أخرى إلى هذه الفوضى لا يساعد الأمريكيين العاديين - بل يخلق المزيد من الارتباك.

كيف يقارنون بحسابات التقاعد الفردية (IRAs)

حد مساهمة 5000 دولار هو في الواقع أقل من 7000 دولار المسموح بها لحسابات التقاعد الفردية (IRA) في عام 2025. وعلى الرغم من أن الوصول المبكر يبدو جيدًا، فإن الضرائب على السحوبات تقوض بشدة الفوائد على المدى الطويل.

سأكون صريحًا: حسابات روث IRA لا تزال متفوقة بشكل كبير لمعظم الناس. السحب المعفى من الضرائب في التقاعد هو الكأس المقدسة للتخطيط للتقاعد. لماذا أريد أن يتم فرض ضرائب على مكاسبي لاحقًا عندما يمكنني الحصول عليها معفاة من الضرائب تمامًا مع حساب روث؟

بالطبع، يمكن لشبكة CNBC أن تتوقع أن المساهمات الشهرية $200 يمكن أن تنمو إلى 250,000 دولار خلال 30 عامًا، ولكن تلك المساهمات نفسها في حساب روث ستؤدي إلى نفس النمو وستكون خالية تمامًا من الضرائب عند السحب. حسابات ترامب لا يمكن أن تنافس تلك الرياضيات.

من يستفيد حقًا؟

لنكن صادقين بشأن من تساعد هذه الحسابات فعلاً. ستستفيد العائلات التي لديها دخل إضافي لزيادة المساهمات إلى الحد الأقصى، بينما لن يتمكن الأمريكيون من الطبقة العاملة الذين يكافحون مع النفقات اليومية من الاستفادة الكاملة.

فيما يتعلق بتمويل التعليم، تظل خطط 529 متفوقة. بالنسبة للتقاعد، فإن حسابات روث إيرا أفضل بوضوح. من حيث المرونة، حتى حسابات إيرا التقليدية تقدم المزيد من خيارات الاستثمار بخلاف صناديق المؤشرات المفروضة.

تجذب "هدية" الحكومة بمبلغ 1,000 دولار العناوين الرئيسية، ولكن الخيارات الاستثمارية المحدودة والمعاملة الضريبية الغامضة تجعل هذه الحسابات بعيدة عن كونها الخلاص التقاعدي الذي يتم تسويقه.

ربما يجب أن نتساءل لماذا نحتاج إلى حساب معقد آخر بدلاً من تبسيط نظام التقاعد الحالي لدينا لجعله أكثر سهولة للجميع.