ما هي الأصول العازلة ، وكيف تساعد في الحفاظ على ثروة التقاعد؟

النقاط الرئيسية

• الأصول الاحتياطية هي المكان الذي يمكن سحب الأموال منه خلال فترات الركود في السوق، لتجنب استخدام حسابات التقاعد.
• مصادر متنوعة. يمكن أن تكون مدخرات نقدية، معاشات مضمونة، معاشات ثابتة مؤشرة، أو سلم CD.
• ابدأ بأهداف صغيرة، أنشئ صندوق طوارئ يغطي نفقات المعيشة الأساسية لمدة 1-3 سنوات (بعد خصم الدخل الضامن).

مع تقدم العمر، يمكن دائمًا اكتشاف بعض الفوائد. في شبابي، كانت كل تقلبات السوق تجعلني أشعر بالقلق الشديد، وكأنني سأفقد كل شيء.

علمتني الزمن أن سوق الاستثمار يشبه في الواقع ركوب لعبة دوارة يتحكم فيها مشغل غير مركز. تذبذب لأعلى ولأسفل، ثم يرتفع، ثم ينخفض مرة أخرى. هكذا.

من وجهة نظر تاريخية، فإن المستثمرين على المدى الطويل ينتهي بهم الأمر دائمًا إلى تحقيق الأرباح. لكن العملية تكون مخيفة حقًا. الناس يتفاعلون بسهولة مفرطة مع كل تقلب في السوق.

لا داعي للقلق بشأن كل تقلب اقتصادي. لقد تعلمت أن أركز على الأمور التي يمكنني التحكم بها: إعادة توازن المحفظة بشكل منتظم، وضمان تخصيص الأصول ذات المخاطر العالية والمنخفضة، وأيضًا بناء تلك الأصول الاحتياطية التي لا أريد لمسها قبل التقاعد.

ما هي الأصول العازلة؟

أصول ذات مخاطر منخفضة للغاية. يمكن سحب الأموال من هنا عند عدم نجاح الاستثمارات بعد التقاعد. تعتبر سندات الشركات، والسندات الحكومية، وسندات البلديات أيضًا منخفضة المخاطر، لكن يمكنني شرائها من خلال 401(k)، لذا فهي لا تُحسب في سلة المؤن الخاصة بي.

تُحتفظ أصولنا الاحتياطية في حسابات توفير ذات عائد مرتفع. هذا لن يجعلنا أغنياء. لكن ماذا في ذلك؟ الأصول الاحتياطية موجودة فقط لمساعدتنا على تجاوز أسواق الدب والانكماش بعد التقاعد. الهدف بسيط جدًا: لا تستنفد حساب التقاعد.

تشمل مصادر الأموال الاحتياطية الأخرى النقد المتراكم في سياسات التأمين على الحياة، والمعاشات المضمونة لعدة سنوات، والمعاشات الثابتة المرتبطة بالمؤشر، وCD المتدرج. يبدو الأمر معقدًا قليلاً.

لا تخلط بينهما، فالأصول العازلة ليست مدخرات طارئة. الحساب الطارئ مخصص للحالات الطارئة، حتى لا تضطر لاستخدام بطاقة الائتمان لشراء إطارات جديدة أو سخانات مياه. بينما الحساب العازل يهدف إلى تجنب سحب الأموال من حساب التقاعد، لأن تلك الأموال يجب أن تُستخدم لتعزيز محفظتك الاستثمارية.

كيف تحتفظ الأصول الاحتياطية بالثروة

قال دان إيغن، مدير السلوك المالي في منصة الاستثمار Betterment، لـ AARP: "تجذب الأخبار السلبية الانتباه، ودائمًا ما يبحث الناس عن ما يقلقهم." يولي الناس اهتمامًا خاصًا عندما تنخفض الأسواق، لكنهم نادرًا ما يلاحظون الأخبار الجيدة. يبدو أن البقاء متيقظًا للأشياء المخيفة هو جزء من طبيعتنا البشرية.

إن رد الفعل الغريزي هذا تجاه الأخبار السيئة هو ما يجعل الكثيرين يبيعون استثماراتهم. في النهاية، قد يخسرون عشرات الآلاف من الدولارات. آمل أن أتمكن من مواجهة الاتجاه عندما تقول الغريزة "تراجع". عندما يبيع الآخرون في حالة من الذعر، سأبقى ثابتًا.

افترض أننا بعد التقاعد نحتاج إلى سحب 12,000 دولار سنويًا من حساب التقاعد. في السوق الهابطة أو الركود، تكون قيمة هذه الأصول أقل، مما يجبرنا على بيع المزيد للحصول على الأموال المطلوبة. كلما بعنا أكثر، قلّ المال المتبقي لشراء الأصول الجيدة في فترات الانخفاض. إنه نوع من المأساة.

سنقوم بالتأكيد بتقليص النفقات خلال فترات الركود. هذه خطوة حكيمة. لكن لا يزال هناك حاجة إلى صندوق مالي آخر يمكن استخدامه. هذه هي قيمة حساب الاحتياطي. بوجوده، يمكن استخدام أموال حساب التقاعد للاستثمار في الأصول المعقولة السعر.

تخسر الأسهم في سوق الدب متوسط 35%. هذا يفسر لماذا تكون الأسعار منخفضة للغاية. بعد أن يستعيد السوق زخمه ويدخل سوق الثور، تنمو الأسهم بمتوسط 111%. المستثمرون على المدى الطويل الذين يلتزمون بعدم التحرك غالبًا ما يستفيدون من هذه التقلبات. يبدو الأمر غير بديهي قليلاً.

كم يجب أن تكون أصول الحماية كبيرة؟

لا توجد صيغة عالمية تنطبق على الجميع. يعتمد ذلك على المبلغ الذي تخطط لسحبه من حساب التقاعد الخاص بك. تستمر الأسواق الهابطة في المتوسط لمدة 289 يومًا، أي أقل من 10 أشهر. متوسط فترة الركود في القرن العشرين والقرن الواحد والعشرين هو 14 شهرًا. من الناحية المثالية، يجب أن يكون لديك حساب احتياطي يمكنه دعمك خلال هذه الفترات.

من يستطيع أن يعرف بدقة كم مرة سيواجه سوقًا هابطة أو ركودًا خلال فترة التقاعد؟ يُنصح الخبراء بإنشاء احتياطي يعادل نفقات المعيشة الأساسية لمدة 1-3 سنوات (بعد خصم الدخل المضمون). يبدو أن هذا منطقي.

على سبيل المثال، إذا كانت نفقاتك الشهرية بعد التقاعد 3000 دولار، وكانت لديك دخل مضمون من الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية يصل إلى 2000 دولار. ستحتاج إلى 1000 دولار إضافية كل شهر. وفقًا للتوصيات، يجب أن يكون لديك في حساب الاحتياطي بين 12000 و 36000 دولار.

أفهم أنه في ظل إنشاء حسابات التقاعد وفي نفس الوقت مواجهة الارتفاع الكبير في النفقات اليومية، من الصعب ادخار المزيد من المال. إذا لم تصل إلى الهدف خلال 1-3 سنوات، فلا تتعجل. اقترب خطوة بخطوة.

تذكر أن كل مبلغ من المال تضعه في حساب العزل هو المال الذي لا تحتاج إلى سحبه من حساب التقاعد في أوقات السوق السيئة. هذه هي القوة.