8 بنوك رقمية بعائدات تفوق مدخرات عام 2024: استراتيجيات للتنويع المالي

في عام 2024، لا تزال الحسابات الرقمية ذات العائد المرتبط بـ CDI تقدم بدائل أكثر فائدة بكثير من المدخرات التقليدية. قمنا بتحليل الخيارات التي يمكن أن تشكل استراتيجية سيولة متوازنة لمختلف ملفات تعريف المستثمرين.

فهم سيناريو العوائد المالية

إن الاحتفاظ بالموارد المالية دون عائد مناسب يمثل فرصة ضائعة كبيرة. على الرغم من أن الادخار تقليدي، إلا أنه يقدم عائدًا محدودًا مقارنةً بخيارات أخرى متاحة في السوق.

لقد أحدثت البنوك الرقمية ثورة في هذا المشهد من خلال تقديم الحسابات ذات العائد التلقائي، والتي عادةً ما تكون مرتبطة بـ CDI (شهادة الإيداع بين البنوك). توفر هذه الصيغة عائدًا أعلى: في حين أن حساب التوفير يحقق عائدًا يقارب 7.41% سنويًا بالإضافة إلى TR (التي تم إلغاؤها حاليًا)، تقدم الحسابات المرتبطة بـ 100% من CDI عائدًا يقارب 10.40% سنويًا.

8 بدائل رقمية ذات عائد أعلى من الادخار

نقدم فيما يلي ثمانية مؤسسات مالية رقمية في البرازيل تقدم عوائد أعلى من المدخرات التقليدية، تمثل مستويات مختلفة من الربحية ضمن طيف المخاطر المنخفضة:

1. نوبانك

• العائد: 100% من CDI
• المميزات: يتم استثمار الأموال المودعة في السندات الحكومية الفيدرالية
• الفرق: العائد اليومي بعد 31 يومًا من الإيداع، على عكس المدخرات التي تعيد فقط شهريًا

2. نيون

• العائد: حتى 113% من الCDI
• الميزات: نظام تقدمي حيث يبدأ العائد بنسبة 100% ويزداد كل ستة أشهر
• الميزة: أعلى عائد يتم تحقيقه بعد سنتين من الإقامة، مع معدلات متناقصة على العائد

3. بيك باي

• العائد: حتى 102% من CDI
• الخصائص: إمكانية تنظيم المدخرات في "صناديق" مخصصة
• الميزة: تشير المحاكاة إلى عائد أعلى بنسبة 57% مقارنة بالادخار في استثمارات لمدة 24 شهرًا (R$204,12 مقابل R$129,29 لكل R$1,000 مستثمرة)

4. باي بنك

• العائد: 100% من CDI
• الميزات: الحساب Rendeira مع عائد تلقائي
• الميزة: العائد مفعل بعد 30 يومًا من الرصيد المتوقف في الحساب

5. سوق باكو

• العائد: يصل إلى 105% من CDI
• الميزات: عائد تلقائي على كل إدخال للموارد
• التفريق: برنامج ولاء يزيد من العائد إلى 105% من CDI للإيداعات الشهرية بدءًا من 1.000 ر.س

6. 99ادفع

• العائد: حتى 110% من CDI
• الميزات: نظام عائد متدرج حسب القيمة
• العامل المميز: ربحية مستمرة ( بما في ذلك عطلات نهاية الأسبوع ) وبرنامج استرداد النقود في الجولات والخدمات

7. إتي

• العائد: حتى 100% من CDI
• الخصائص: عائد تلقائي داخل وظيفة "أهدافي"
• الميزة: ربحية منذ اليوم الأول للعمل للموارد المعزولة في أهداف محددة

8. بنك بان

• العائد: حتى 100% من CDI
• الميزات: الحد الأدنى من الرصيد هو R$30 لبدء العوائد
• ميزة: تصعيد العائد: 10% من CDI في أول 30 يومًا و 100% من CDI في الأشهر التالية

CDI كمرجع للعائد

يمثل CDI متوسط سعر الفائدة المطبق على القروض قصيرة الأجل بين المؤسسات المالية. وتعد هذه النسبة مؤشراً لعدة منتجات مالية، بما في ذلك CDBs و LCIs وصناديق الاستثمار.

الفروق بين CDI و الادخار:

| الميزة | الادخار | CDI | |---------------|----------|-----| | صيغة العائد | 70% من السليكس + TR | متغيرة وفقًا للسوق بين البنوك | | التكرار | شهري (عيد الإيداع) | يومي | | تحديث | فقط في تاريخ الذكرى | يومياً | | إمكانات الربحية | أكثر محدودية | عادة ما تكون أعلى في سيناريوهات ارتفاع السليكون |

استراتيجيات تخصيص لتنويع الأصول

بالنسبة للمستثمرين الذين يسعون إلى تحقيق توازن بين العائد والأمان والسيولة، تمثل الحسابات الرقمية ذات العائد المرتبط بـ CDI خيارًا ممتازًا لتشكيل جزء منخفض المخاطر من محفظة متنوعة.

في سيناريو مثالي لتنويع الأموال، يمكن أن تعمل هذه الحسابات كاحتياطي سيولة، بينما يمكن أن تلبي أدوات مالية أخرى الأهداف على المدى المتوسط والطويل مع ملفات تعريف مختلفة من المخاطر والعوائد.

تظهر الحسابات الرقمية التي تم تحليلها عوائد تتراوح بين 100% و 113% من CDI، وهو ما يتجاوز بكثير 7.41% سنويًا من المدخرات التقليدية. بالإضافة إلى العوائد المحسّنة، تقدم العديد من هذه المنصات ميزات إضافية مثل تنظيم الأهداف المالية وبرامج المكافآت.

عند اتخاذ قرار بشأن مكان تخصيص مواردك المالية في عام 2024، قد يمثل النظر في هذه البدائل الرقمية ذات العائد القائم على CDI استراتيجية أكثر كفاءة للجزء منخفض المخاطر من محفظتك، حيث تجمع بين العائد التنافسي والأمان وسهولة الوصول إلى الموارد عند الحاجة.