توقيت الضمان الاجتماعي: 62، 67، أو 70؟ الحقيقة التي لا يخبرك بها أحد

النقاط الرئيسية

• يعتمد شيك الضمان الاجتماعي الشهري الخاص بك على تاريخ العمل، والأرباح، و age التقاعد الكامل، ومتى تطالب به
• الأعمار 62 و 67 و 70 تمثل نقاط قرار حاسمة لها تأثيرات مالية كبيرة
• أظهرت دراسة شملت 20,000 متقاعد فجوات مذهلة بين الخيارات الفعلية والنتائج المثلى
• معظم الناس يتركون آلاف الدولارات على الطاولة بسبب قرارات التوقيت السيئة

بالنسبة لمعظمنا، فإن الضمان الاجتماعي ليس مجرد مصدر دخل آخر - إنه شريان الحياة المالية الذي يحافظ على أحلامنا التقاعدية من الغرق. بدون ذلك، سأكون مرعوبًا حتى من التفكير في التوقف عن العمل.

في العام الماضي، أنقذت الضمان الاجتماعي أكثر من 22 مليون أمريكي من الفقر، بما في ذلك 16.3 مليون من كبار السن. لا عجب أن استبيانات غالوب تظهر باستمرار أن 80-90% من المتقاعدين يعتمدون على هذه الشيكات الشهرية للبقاء على قيد الحياة. هذا ليس عن تعظيم صندوق فاخرة ما—إنه عن وضع الطعام على المائدة.

ولكن إليك ما يجعلني مجنونًا: معظم الناس يتخذون قرارات سيئة في المطالبات تكلفهم عشرات الآلاف من الدولارات. قبل أن تقرر متى تبدأ في تلقي الفوائد، من الأفضل أن تفهم الرياضيات القاسية وراء شيكك الشهري.

فرسان الأبوكاليبس الأربعة في حساب تأمينك الاجتماعي

تستخدم الحكومة أربعة عوامل رئيسية لتحديد مقدار ما ستحصل عليه:

1. تاريخ العمل (مدة عملك)
2. تاريخ الأرباح (كم ربحت)
3. سن التقاعد الكامل (عندما تكون مؤهلاً للحصول على 100%)
4. المطالبة بالعمر ( عندما تبدأ فعليًا في جمع )

تاريخ عملك وكسبك واضح جدًا - تنظر إدارة الضمان الاجتماعي في أعلى 35 سنة من الكسب بعد تعديلها للتضخم. ولكن هناك مشكلة سيئة لا يعلنون عنها: إذا كنت قد عملت أقل من 35 سنة، فإنهم يحسبون متوسط الأصفار للسنوات المفقودة. إنها عقوبة بالفعل!

يتم تحديد سن التقاعد الكامل بالكامل بناءً على سنة ميلادك. أي شخص مولود في عام 1960 أو بعده ( معظم عمال اليوم ) لديه سن تقاعد كامل يبلغ 67 عامًا.

لكن المطالبة بالعمر؟ هنا تصبح الأمور مثيرة للاهتمام - وهنا يقوم معظم الناس بإطلاق النار على أقدامهم. يمكنك البدء في سن 62، لكن منفعتك الشهرية تنمو بشكل كبير مع كل عام تنتظر فيه، حتى سن 70.

الخيارات الواقعية: 62، 67، أو 70

لنكن واقعيين بشأن ما تعنيه هذه الأعمار المختلفة للمطالبة:

العمر 62: احصل عليه بينما تستطيع

أفهم الجاذبية—احصل على المال الآن! لماذا الانتظار؟ بالإضافة إلى ذلك، مع تلك الشائعات حول إفلاس الضمان الاجتماعي بحلول عام 2033، يعتقد الكثير من الناس أنه من الأفضل أن يحصلوا على ما يمكنهم قبل أن تحدث التخفيضات.

السعر؟ تخفيض دائم بنسبة 25-30% في شيكك الشهري. إلى الأبد. ولا تنسَ اختبار الأرباح الذي يمكن أن يسلب فوائدك إذا كنت لا تزال تعمل. أوه.

العمر 67: الطريق الأوسط

الاستحقاق عند بلوغك سن التقاعد الكامل يعني أنك ستحصل على 100% من المبلغ الذي تم حسابه لك. لا تزال صغيرًا بما يكفي للاستمتاع بالمال، ويبدو أن هذه هي "اللحظة المناسبة" لأن هذا ما تحدده النظام كسن التقاعد الكامل.

المشكلة؟ قد تترك أموالاً جدية على الطاولة إذا عشت في الثمانينيات أو أكثر - وهو ما يفعله المزيد والمزيد منا.

العمر 70: لعبة المريض

انتظر حتى تبلغ 70 عامًا، وستحصل على شيك بحجم كبير - أكبر بنسبة 24% إلى 32% مقارنة بعمر التقاعد الكامل. هذه فرق ضخم يتراكم على مدى عقود.

الجانب السلبي الواضح؟ تحتاج إلى البقاء على قيد الحياة لفترة كافية لتعويض تلك السنوات الثماني من المدفوعات المفقودة. هذه هي المقامرة التي لا يحبها أحد للحديث عنها.

الحقيقة الصادمة حول المطالبات المثلى

قبل ست سنوات، نشرت شركة United Income دراسة تحللت قرارات المطالبة لـ 20,000 متقاعد لتحديد أي الخيارات تعظم الفوائد مدى الحياة.

ما وجدوه كان مذهلاً: نمط المطالبة النموذجي كان تقريباً عكس ما كان سيكون مثالياً!

ادعى 79% من المتقاعدين عند أعمار 62-64. ومع ذلك، فقط 8% منهم كانوا سيحققون أقصى استفادة من مزاياهم مدى الحياة من خلال المطالبة بهذا الشكل المبكر. هذه فجوة كارثية.

أكثر الاكتشافات إثارة للدهشة؟ 57% من المتقاعدين كانوا سيحصلون على المزيد من المال طوال حياتهم إذا انتظروا حتى سن 70. هذا أكثر من 5 مرات أعلى من أولئك الذين كانوا سيحسنون مزاياهم من خلال المطالبة عند 67.

دعني أوضح - هذا لا يعني أن على الجميع الانتظار حتى سن السبعين. إذا كانت صحتك سيئة أو كنت بحاجة ماسة إلى المال الآن، فقد يكون من المنطقي المطالبة مبكرًا.

لكن الرياضيات لا تكذب: معظم الناس سيكونون أفضل بكثير إذا انتظروا. بدلاً من ذلك، فإنهم يأخذون الشيكات الصغيرة مبكرًا، مما قد يترك عشرات الآلاف من الدولارات على الطاولة طوال حياتهم.

لا أستطيع إلا أن أتساءل كم من كبار السن الذين يكافحون لتلبية احتياجاتهم اتخذوا قرارًا بالاستحقاق قبل سنوات دون أن يدركوا أنه سيكلفهم كثيرًا.

فكر جيدًا في وضعك الخاص، ولا تتبع الحشود فقط. لأنه عندما يتعلق الأمر بتوقيت الضمان الاجتماعي، فإن الحشود تكون خطأ بشكل واضح.