تعظيم فوائد التقاعد: التخطيط الاستراتيجي من سن 62 إلى 70

النقاط الرئيسية

• العمر الذي تطالب فيه بمزايا التقاعد له تأثير عميق على أمن دخلك على المدى الطويل.
• متوسط مزايا التقاعد عند سن 70 هو 2,188 دولار في الشهر -- بالضبط $811 أكثر من متوسط المدفوعات عند سن 62.
• يمكن لأولئك المولودين في عام 1960 أو بعده زيادة مزاياهم بنسبة 77% من خلال تأجيل المطالبات من سن 62 إلى سن 70.

متى يجب المطالبة بمزايا التقاعد يمثل أحد أهم القرارات المالية في حياة الشخص. عادةً ما تشكل هذه المزايا أكبر مصدر دخل مضمون خلال سنوات التقاعد.

على الرغم من هذه الأهمية، يسيء العديد من الأفراد فهم كيفية تأثير عمر المطالبة على مدفوعاتهم. أظهر استطلاع حديث لمؤسسة التقاعد الوطنية أن 40% من الأشخاص يعتقدون بشكل خاطئ أن فوائدهم ستزداد تلقائيًا عند بلوغهم سن التقاعد الكامل، حتى لو بدأوا في جمعها في وقت سابق.

متوسط مزايا التقاعد حسب الفئة العمرية

تشير توقعات الحكومة إلى أن نفقات مزايا التقاعد ستتجاوز 1.6 تريليون دولار العام المقبل، مما يمثل نحو 23% من إجمالي الإنفاق الحكومي. تنشر الإدارة بيانات المزايا المجهولة الهوية لضمان الشفافية وتعزيز فهم الجمهور.

يُظهر الجدول التالي متوسط فوائد التقاعد لمجموعات عمرية مختلفة اعتبارًا من 30 يونيو 2025:

| سن التقاعد | متوسط الفائدة الشهرية | متوسط الفائدة السنوية | |-------------|-------------------------|------------------------| | 62 | $1,377 | $16,524 | | 63 | $1,392 | $16,705 | | 64 | $1,447 | $17,369 | | 65 | $1,613 | $19,355 | | 66 | $1,809 | $21,705 | | 67 | $1,963 | $23,552 | | 68 | $2,004 | $24,045 | | 69 | $2,052 | $24,629 | | 70 | $2,188 | $26,250 |

كما هو موضح، تميل الفوائد إلى الزيادة مع تقدم العمر. الفرق بين متوسط الفائدة عند 62 (أقدم عمر ممكن للمطالبة) و70 (أحدث عمر مثالي للمطالبة) هو حوالي $811 في الشهر، أو 9,732 دولار في السنة.

بينما تؤثر عوامل متعددة على حسابات المنافع، فإن اختلافات عمر المطالبات تفسر بشكل أساسي لماذا يتلقى المتقاعدون الأكبر سناً عادة مدفوعات أكبر. مع بقاء جميع العوامل الأخرى متساوية، يحصل شخص ما على مدفوعات صغيرة عند المطالبة في سن 62، وهذه التخفيضات دائمة. على العكس من ذلك، فإن المطالبة في سن 70 تؤدي إلى الحد الأقصى الممكن من المدفوعات وفقًا لظروف الفرد.

كيف يؤثر عمر المطالبة على دخل التقاعد طويل الأجل

تتبع عملية حساب الفوائد هذه الخطوات الأربع الأساسية:

1. يتم تعديل الأرباح من أعلى 35 سنة مدفوعة الأجر لديك لتأخذ في الاعتبار التغيرات التاريخية في الأجور.
2. يتم حساب الأرباح المؤشر عليها شهريًا لتحديد متوسط الأرباح الشهرية المؤشر عليها (AIME).
3. يتم معالجة AIME من خلال صيغة لحساب مبلغ التأمين الأساسي (PIA)، والذي يمثل الميزة المتلقاة عند المطالبة في سن التقاعد الكامل (FRA).
4. يتم تعديل المزايا بالخفض أو الارتفاع للمطالبات المبكرة أو المتأخرة، على التوالي.

بالنسبة للخطوة الرابعة، فإن الأفراد الذين يطالبون قبل بلوغهم سن التقاعد الكامل يتلقون مدفوعات مخفضة (أقل من 100% من متوسط الدخل الشخصي ). يعتمد التخفيض الدقيق على عدد الأشهر التي يتم فيها تقديم المطالبة مبكرًا، حيث أن 62 هو الحد الأدنى لسن المطالبة.

الذين يؤجلون بعد FRA يتلقون مدفوعات متزايدة ( أكثر من 100% من PIA). يرتبط الزيادة بشكل مباشر بعدد الأشهر التي يتم تأجيل المطالبة فيها، على الرغم من أنه لا يوجد فائدة من المطالبة بعد سن 70.

يوضح الجدول التالي العلاقة بين سنة الميلاد وFRA، موضحًا نسب الفوائد ( من PIA) للمطالبات عند الأعمار 62 و70:

| سنة الميلاد | سن التقاعد الكامل | الميزة عند سن 62 | الميزة عند سن 70 | |--------------|---------------------|-------------------|-------------------| | 1943-1954 | 66 | 75% | 132% | | 1955 | 66 و شهرين | 74.2% | 130.6% | | 1956 | 66 و 4 أشهر | 73.3% | 129.3% | | 1957 | 66 و 6 أشهر | 72.5% | 128% | | 1958 | 66 و 8 أشهر | 71.7% | 126.6% | | 1959 | 66 و 10 أشهر | 70.8% | 125.3% | | 1960 وما بعده | 67 | 70% | 124% |

من المهم أن تستمر الفوائد المتوسطة في الزيادة مع مرور الوقت بسبب التعديلات في الأسعار والأجور. على سبيل المثال، الفائدة المتوسطة عند سن 70 هي حالياً 2,188 دولار شهريًا، مقارنة بـ 1,612 دولار شهريًا في يونيو 2020 – مما يمثل زيادة شهرية قدرها $576 .

تعتبر هذه الاتجاهات مهمة لأنه إذا لم تقم بالمطالبة بالمزايا لعدة سنوات، فمن المحتمل أن تكون متوسط المدفوعات أعلى عندما تقوم بذلك. ومع ذلك، تظل النسب المئوية المعروضة في الرسم البياني ثابتة. لذلك، يمكن لشخص ولد في عام 1960 أو بعده زيادة مزاياه بنسبة 77% ببساطة عن طريق تأخير مطالبته من سن 62 إلى سن 70.

هذا الزيادة بنسبة 77% تأتي من قسمة 124 على 70 - أكبر نسبة فائدة ممكنة مقسومة على أصغر نسبة فائدة ممكنة. توضح هذه الحسابات الميزة الكبيرة للتوقيت الاستراتيجي في التخطيط المالي على المدى الطويل.