متى يكون أفضل وقت للمطالبة بالضمان الاجتماعي؟ البيانات تتحدث بصوت أعلى من الرأي

في اللحظة التي تبلغ فيها 62 عامًا، يبدأ ذلك الشيك من الضمان الاجتماعي في الظهور بشكل مغرٍ للغاية. لقد كنت أراقب الأصدقاء وهم يحصلون على تلك الفوائد مبكرًا، مقتنعين بأنهم يتغلبون على نظام خيالي. لكن هل أنا فقط أشاهدهم يتركون الآلاف على الطاولة؟

بالنسبة لي، قرار الضمان الاجتماعي ليس نظريًا - إنه شخصي للغاية. هل سأزيد من شيكي الشهري عند 70، أم سأكون حذرًا عند 67، أم سأخذ ما أستطيع الحصول عليه عند 62؟ قد لا تكون الإجابة ما يتوقعه معظم الناس.

اللعبة الرقمية وراء فوائدك

إدارة الضمان الاجتماعي لا تسحب فقط منفعتك الشهرية من الهواء. إنهم يقومون بالحساب استنادًا إلى أربعة عوامل رئيسية شاهدتها تحدد مصائر العديد من المتقاعدين المالية:

1. تاريخ عملك (مع تلك الأصفار للسنوات المفقودة تؤذي حقاً)
2. سجل أرباحك ( أصحاب الدخل العالي يحصلون على فوائد أعلى، مفاجأة مفاجأة )
3. سن التقاعد الكامل الخاص بك (67 لمعظمنا من العمال المولودين بعد 1960)
4. عندما تقوم فعليًا بسحب الزناد للمطالبة

هل الأخير؟ إنه القاتل. بينما يتعرض كل من ولد بعد عام 1960 لتخفيض بنسبة 30% عند المطالبة في سن 62، فإن الانتظار حتى 70 يعني زيادة رائعة بنسبة 24% عن مبلغ التقاعد الكامل الخاص بك. يمكن أن يكون الفرق مذهلاً.

السؤال القديم: 62، 67، أم 70؟

كل مرحلة من مراحل المطالبة لها جاذبيتها، وبصراحة، لقد رأيت أشخاصًا يدافعون عن الثلاثة بشغف ديني:

يقول معجبو عمر 62: "أعطني أموالي الآن! من يدري إذا كانت الضمان الاجتماعي ستظل موجودة بعد عقد من الزمن؟"

يقول المؤمنون الذين تبلغ أعمارهم 67 عامًا: "أريد الحصول على كامل مزاياي، ولن أنتظر حتى أكون قديمًا للاستمتاع بالتقاعد."

يصر المدافعون عن سن 70: "أنا ألعب اللعبة الطويلة لتحقيق أقصى دخل شهري."

ما ي frustratesني هو أن الجميع يتصرف وكأن خيارهم الشخصي هو الأفضل موضوعيًا. لكن الأبحاث الفعلية تشير إلى أنه قد يكون هناك فائز واضح.

البحث الذي غير تفكيري

عندما درست United Income قرارات المطالبة لـ 20,000 متقاعد، ما وجدوه كان مروعًا تقريبًا. بينما حصل 79% من المتقاعدين على مزاياهم قبل سن 65، فقط 8% منهم فعلاً قاموا بتحسين مزاياهم مدى الحياة من خلال القيام بذلك.

المفاجأة؟ 57% من المتقاعدين كانوا سيحققون أقصى استفادة من مزاياهم مدى الحياة من خلال الانتظار حتى سن 70. وهذا أكثر من خمسة أضعاف أولئك الذين كانوا سيحققون الأمثل من خلال المطالبة عند "الحد المعقول" البالغ 67.

هذا يتعارض تمامًا مع ما يفعله معظم الناس بالفعل! بينما يهيمن جمهور التقاعد المبكر على مكاتب الضمان الاجتماعي، تشير البيانات إلى أنهم من المحتمل أن يطلقوا على أنفسهم النار في قدمهم المالية.

بالطبع، هذا لا يعمل للجميع. إذا كانت صحتك تتدهور أو كنت بحاجة ماسة للدخل، فقد يكون المطالبة المبكرة لا تزال أفضل خيار لك. لكن الأرقام لا تكذب - معظم الناس سيستفيدون من الصبر.

لماذا نتخذ خيارات دون المستوى الأمثل

لقد شاهدت أصدقاء أذكياء تمامًا يستفيدون من تلك المزايا عند 62 عامًا على الرغم من امتلاكهم لحسابات تقاعد صحية. لماذا؟ خوف فقدان الفرصة. القلق من احتمال تقليص المزايا. الرضا النفسي من الحصول على "أموالهم" الآن.

إنها نفس العقلية التي أراها في تداول العملات الرقمية - القرارات العاطفية تتفوق على القرارات الرياضية. الناس يريدون ما يشعرهم بالراحة الآن بدلاً من ما هو مثالي إحصائيًا.

الحكومة ليست بالضبط تساعد أيضاً. مع الصيغ المربكة والتحذيرات الغامضة حول احتمال تقليص المنافع، لقد خلقوا بيئة حيث يسرع الناس في المطالبة مبكراً بدافع الخوف بدلاً من الاستراتيجية.

إذا كنت تخطط لاستراتيجية الضمان الاجتماعي الخاصة بك، فلا تتبع فقط ما يفعله جيرانك. تشير الحسابات إلى أن معظمهم يرتكبون خطأً مكلفاً. يمكن أن يعني الانتظار حتى سن 70 للحصول على دخل شهري إضافي بنسبة 24-32% عشرات الآلاف أكثر على مدار حياتك.

بالنسبة لأولئك الذين يتطلعون إلى تقاعد طويل مع آفاق صحية جيدة، قد تكون الصبر هي الفضيلة الأكثر ربحية.