عمر المطالبة بالضمان الاجتماعي: 62، 67، أو 70؟ ماذا تكشف الأبحاث عن التوقيت الأمثل

النقاط الرئيسية

• يتم حساب مزايا الضمان الاجتماعي الشهرية باستخدام أربعة متغيرات أساسية: تاريخ العمل، تاريخ الأرباح، سن التقاعد الكامل، وسن المطالبة.
• الأعمار 62 و67 و70 تمثل نقاط قرار حاسمة في استراتيجية المطالبة بالضمان الاجتماعي
• أظهرت دراسة شاملة شملت 20,000 متقاعد اختلافات كبيرة بين القرارات الفعلية والمثلى للمطالبة

تمثل الضمان الاجتماعي أكثر بكثير من مجرد إيداع شهري لمعظم المتقاعدين - إنها أساس مالي لا يستطيع العديد من الأشخاص الاستغناء عنه ببساطة.

وفقًا لتحليل مركز الميزانية وأولويات السياسة، قامت الضمان الاجتماعي برفع أكثر من 22 مليون مستفيد فوق خط الفقر الفيدرالي في عام 2023، بما في ذلك 16.3 مليون بالغ يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكثر. علاوة على ذلك، تظهر تاريخ استطلاع غالوب الذي يمتد على 24 عامًا باستمرار أن 80% إلى 90% من المتقاعدين يعتمدون على مستحقاتهم الشهرية لتغطية النفقات.

هذا يبرز نقطة حاسمة: تحقيق أقصى استفادة من مزايا الضمان الاجتماعي ليس مجرد تفضيل - بل هو أمر أساسي لأمان معظم المستفيدين المالي. ومع ذلك، لتحسين مزاياك من هذا البرنامج التقاعدي، فإن فهم كيفية حساب مزاياك أمر بالغ الأهمية. تكشف هذه المعرفة كيف تؤثر قرارات المطالبة في عمر ( المبكر 62)، أو العمر القياسي 67(، أو المطالبة المتأخرة في عمر 70) بشكل كبير على المدفوعات الشهرية ومدفوعات الحياة.

أربعة متغيرات حاسمة تحدد فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك

تستند حسابات مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك على أربعة عوامل أساسية:

1. تاريخ العمل
2. تاريخ الأرباح
3. سن التقاعد الكامل
4. عمر المطالبة

العوامل الأوليان مرتبطان ببعضهما. عند حساب فوائدك الشهرية، تقوم إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) بفحص أعلى 35 عامًا من الكسب، مع تعديلها للتضخم. من حيث المبدأ، يجب أن يؤدي الكسب المستمر فوق المتوسط على مدى عقود إلى فوائد فوق المتوسط.

ومع ذلك، هناك تحذير مهم: إذا لم تكن قد جمعت 35 سنة من العمل المؤهل، ستقوم إدارة الضمان الاجتماعي بإضافة ( إلى حسابك عن كل سنة ناقصة عن 35. بغض النظر عن دخلك السنوي، بدون 35 سنة على الأقل من العمل المؤهل، لا يمكنك تحقيق أقصى استفادة شهرية.

تحدد سن التقاعد الكامل الخاصة بك - المتغير الثالث - متى تصبح مؤهلاً للحصول على 100% من مزاياك الشهرية. تعتمد هذه السن بالكامل على سنة ميلادك. بالنسبة للأفراد المولودين في عام 1960 أو بعده - والتي تشمل معظم قوة العمل اليوم - فإن سن التقاعد الكامل هو 67.

العامل النهائي والأكثر تأثيرًا على الأرجح هو سن المطالبة الخاص بك. بينما يمكن للعاملين المؤهلين البدء في جمع المزايا في سن 62 عامًا، يمكن أن تزيد مزاياهم بنسبة تصل إلى 8% سنويًا عن كل سنة يؤجلون فيها جمع المزايا.

تحليل مزايا وعيوب المطالبة في أعمار 62 و67 و70

يقدم كل عمر ضمن نافذة المطالبة من 62 إلى 70 مزايا وعيوب فريدة. ومع ذلك، فإن الخيارات المتطرفة )62 و70$0 جنبًا إلى جنب مع سن التقاعد الكامل (67) من المحتمل أن تظل الخيارات الأكثر شعبية للمطالبة.

( العمر 62: الوصول المبكر مع التكاليف طويلة الأجل

يقدم سن المطالبة المبكر مزايا واضحة. أولاً، يحصل المتقاعدون على الوصول الفوري إلى منافعهم. ثانياً، يُعتبر البعض المطالبات المبكرة كوسيلة تحوط استراتيجية ضد التخفيضات المحتملة في منافع الضمان الاجتماعي المتوقعة حاليًا لعام 2033.

ومع ذلك، فإن المطالبة في سن 62 تقلل بشكل دائم من المزايا الشهرية بنسبة 25% إلى 30%، اعتمادًا على سنة الميلاد. قد يواجه مقدمو الطلبات في وقت مبكر أيضًا عقوبات إضافية من خلال اختبار دخل التقاعد، والذي يمكن أن يؤدي إلى حجب المزايا إذا تجاوزت الدخل حدودًا معينة.

) العمر 67: نهج متوازن مع فوائد كاملة

تضمن الطريقة الوسطى للمستفيدين 100% من فوائدهم المستحقة بينما لا يزالون في سن يسمح لهم بالاستمتاع بنشاط بهذه الدخل. نظرًا لأن سن 67 يمثل سن التقاعد الكامل لمعظم العمال الحاليين، فإنه يمثل هدفًا منطقيًا للمطالبة.

العيب المحتمل هو أن المطالبة في سن 67 قد تترك دخلاً كبيراً من الضمان الاجتماعي غير محقق لأولئك الذين يعيشون حتى الثمانينيات.

العمر 70: الحد الأقصى للمزايا الشهرية مع التأجيل

تضمن الطريقة المدروسة تحقيق أقصى استفادة شهرية لك. اعتمادًا على سنة الميلاد، فإن الجمع عند سن 70 يوفر دخلًا شهريًا أعلى بنسبة 24% إلى 32% مقارنةً بالمطالبة عند سن التقاعد الكامل.

القلق الرئيسي عند الانتظار ثماني سنوات بعد الأهلية الأولية هو خطر طول العمر - قد لا تعيش طويلًا بما يكفي أيضًا لتعظيم فوائد حياتك، والتي تظل الهدف النهائي.

الأبحاث تكشف عن استراتيجية المطالبة المثلى إحصائيًا

منذ ستة أعوام، نشر الباحثون في United Income "حل التقاعد المختبئ في العلن"، حيث قاموا بتحليل قرارات المطالبة بالضمان الاجتماعي لـ 20,000 عامل متقاعد باستخدام بيانات من دراسة الصحة والتقاعد التابعة لجامعة ميتشيغان.

استنتجت الدراسة هذه القرارات لتحديد أي أعمار للمطالبة كانت الأمثل لتعظيم الفوائد مدى الحياة. كانت النتيجة الرئيسية غير مفاجئة: فقد اتخذ تقريبًا جميع المستفيدين قرارات مطالبة دون المستوى الأمثل.

نظرًا لأن الوفيات تظل غير متوقعة، فإن قرارات المطالبة بالضمان الاجتماعي تتضمن بالضرورة تقديرات مستنيرة. بالإضافة إلى ذلك، فإن الظروف الفردية - بما في ذلك الحالة الصحية، والحالة الزوجية، والاحتياجات المالية، والآثار الضريبية، والعوامل الأخرى - تخلق مصفوفات قرار فريدة لكل شخص. ببساطة، لا يوجد مخطط عالمي لمطالبة بمنافع الضمان الاجتماعي.

ومع ذلك، ظهرت نتيجة مثيرة للاهتمام من أبحاث United Income. قارن الباحثون بين المطالبات الفعلية والمطالبات المثلى المستنتجة ووجدوا علاقة عكسية شبه مثالية.

على وجه التحديد، اختار 79٪ من 20,000 عامل متقاعد تم دراستهم المطالبة بالمزايا في سن 62 أو 63 أو 64. ومع ذلك، فإن 8٪ فقط من هؤلاء المتقاعدين كانوا سيحققون أقصى استفادة من جمعهم لمزايا الضمان الاجتماعي مدى الحياة في هذه الأعمار المبكرة.

وعلى العكس، وجدت United Income أن 57% من جميع المطالبين الذين تم تحليلهم كانوا سيحققون أقصى فائدة لهم طوال حياتهم من خلال الانتظار حتى سن 70 - وهو أكثر من خمسة أضعاف النسبة التي كانت ستقوم بتحسين فائدتها من خلال المطالبة في سن 67.

للتوضيح التام، هذا لا يعني أن كل متقاعد في المستقبل يجب أن ينتظر حتى سن السبعين لجمع المنافع. هناك أسباب صحيحة للمطالبة المبكرة، خاصة لأولئك الذين لديهم مخاوف صحية.

ومع ذلك، توضح هذه الدراسة الشاملة أن هناك بالفعل عمر تقديم مطالبات متفوق إحصائياً. ينبغي على المتقاعدين في المستقبل أن يأخذوا في الاعتبار المزايا الكبيرة للصبر عند تطوير استراتيجيتهم لتقديم مطالبات الضمان الاجتماعي.