APR و APY: مفاهيم رئيسية في العالم المالي 🧐

في مجال المالية، هناك مصطلحان يذكران بشكل متكرر وهما APR (معدل النسبة السنوية) و APY (العائد السنوي). تلعب هذه المفاهيم دورًا حاسمًا في قرارات الاستثمار والتمويل، حيث تمثل طرقًا مختلفة لحساب أسعار الفائدة ويمكن أن تؤثر بشكل كبير على العوائد أو التكاليف المالية.

لنحلل بالتفصيل ما تعنيه APR و APY، وما هي الفروق بينهما وفي أي حالات يكون من المهم أخذ كل منهما بعين الاعتبار.

ما هو APR؟ 🤔

معدل النسبة السنوية، أو APR، هو مؤشر يظهر الفائدة السنوية لدين أو استثمار. إنها معدل فائدة بسيطة تُحسب فقط على رأس المال الرئيسي. هذا النسبة تُعلم المقترض أو المستثمر بكمية الفائدة التي سيدفعها أو يكسبها خلال سنة معينة.

يستخدم APR عادة في:

• فوائد بطاقات الائتمان
• قروض شخصية
• الرهون العقارية

ومع ذلك، من المهم الإشارة إلى أن APR لا يأخذ في الاعتبار تأثير الفائدة المركبة، مما يعني أنه لا يعكس دائمًا بدقة العائد السنوي الحقيقي. وذلك لأن التردد الذي يتم فيه احتساب الفائدة خلال السنة هو عامل ذو صلة لم يأخذه APR في الاعتبار.

ما هو APY؟ 💭

الـ APY، أو العائد السنوي المئوي، يمثل العائد الكلي الناتج عن تأثيرات الفائدة المركبة. على عكس الـ APR، يشمل الـ APY تأثير رأس المال من الفوائد، الذي يحدث عندما يتم حساب الفائدة في فترات محددة خلال السنة ( مثل اليومية أو الشهرية أو ربع السنوية) ويضاف إلى رأس المال الأساسي.

الفائدة المركبة تسمح بحساب الفوائد من الاستثمار ليس فقط على رأس المال الأساسي، ولكن أيضًا على الفوائد المتراكمة في الفترات السابقة. لهذا السبب، غالبًا ما يكون الAPY أعلى من الAPR ويعكس بدقة أكبر كيف تنمو الاستثمارات على مر الزمن.

يتم تطبيق APY عادة في:

• حسابات التوفير البنكية
• صناديق الاستثمار
• تخزين العملات المشفرة

الفروق بين APR و APY 🔋🪫

التمييز الأساسي بين APR و APY يكمن في اعتبار تأثير الفائدة المركبة. بينما يمثل APR ببساطة معدل الفائدة البسيط، يأخذ APY في الاعتبار تكرار تراكم الفائدة على مدار العام.

تعتبر وتيرة رأس المال للفائدة في استثمار أو قرض عاملاً حاسماً. إذا تم رأس المال الفائدة يومياً أو شهرياً، سيكون من الأنسب للمستثمرين أو المقترضين مراقبة الAPY لفهم مكاسبهم أو تكاليفهم الحقيقية.

على سبيل المثال:

إذا كانت بطاقة الائتمان تقدم APR سنوي قدره 15%، فإن هذه النسبة تمثل فائدة بسيطة محسوبة فقط على رأس المال الرئيسي.

من ناحية أخرى، إذا كانت حسابات الاستثمار بنفس المعدل الاسمي تقدم 15% من APY، فإن هذه النسبة تشمل الفائدة المركبة وتسمح للمستثمر بتحقيق عائد أكبر في نهاية العام.

لذلك، عندما يتم رسملة الفائدة بشكل أكثر تكرارًا (على سبيل المثال، يوميًا)، يمكن أن يحدث فرقًا أكبر بكثير في معدل APY مقارنةً بمعدل APR.

الاعتبارات النهائية 🖊️

تعتبر APR و APY مفهومان أساسيان يلعبان دورًا مهمًا في القرارات المالية المتعلقة بالاستثمار والاقتراض. بينما تمثل APR سعر الفائدة البسيط، فإن APY يوفر رؤية أكثر واقعية للعائد أو التكلفة من خلال أخذ الفائدة المركبة في الاعتبار.

فهم هذين المؤشرين بشكل صحيح يمكّن المستثمرين والمقترضين من اتخاذ قرارات مالية أكثر اطلاعًا. بدلاً من التركيز فقط على APR عند تقييم أسعار الفائدة، قد يكون من الأكثر فائدة على المدى الطويل النظر في APY، مع الأخذ في الاعتبار تأثير الفائدة المركبة.

عند تحليل فرص الاستثمار أو طلب القروض، من الضروري فحص كل من APR و APY للحصول على صورة كاملة عن التكاليف أو العوائد المحتملة. يمكن أن يساعد هذا الفهم الأعمق لأسعار الفائدة في تحديد الفرق بين قرار مالي صحيح وآخر أقل ملاءمة.