APR و APY: مفاهيم رئيسية في التمويل 🧐

في المجال المالي، هناك مصطلحان يتم ذكرهما بشكل متكرر وهما APR (معدل النسبة السنوي) و APY (العائد السنوي). تلعب هذه المفاهيم دورًا حاسمًا في قرارات الاستثمار والقروض، مما يؤثر مباشرةً على الأرباح أو التكاليف المالية.

دعونا نفحص بالتفصيل ما تعنيه APR و APY، وما هي الفروق بينهما وفي أي سياقات تكون ذات صلة.

ما هو APR؟ 🤔

تُمثل APR، أو معدل النسبة السنوية، الفائدة السنوية البسيطة على الدين أو الاستثمار. يتم حساب هذا المؤشر فقط على رأس المال الرئيسي، دون النظر في تأثير الفائدة المركبة. تُبلغ APR المقترض أو المستثمر عن الفائدة التي سيدفعها أو سيكسبها في سنة معينة.

عادةً ما يتم استخدام APR في:

• فوائد بطاقات الائتمان
• قروض شخصية
• الرهون العقارية

من المهم التأكيد على أن APR، لأنه لا يأخذ في الاعتبار الفائدة المركبة، قد لا يعكس بدقة العائد السنوي الفعلي، حيث أن تكرار رسملة الفائدة هو عامل مهم.

فهم الـ APY 💭

يُظهر الـ APY، أو العائد السنوي النسبة المئوية، العائد الكلي مع الأخذ في الاعتبار تأثير الفائدة المركبة. يتضمن هذا المؤشر تأثير رسملة الفوائد، التي تحدث عندما يتم حساب الفائدة في فترات محددة (يوميًا، شهريًا، ربع سنويًا) وتضاف إلى رأس المال.

يسمح الفائدة المركبة بحساب العوائد ليس فقط على رأس المال الأصلي، ولكن أيضًا على الفوائد المتراكمة في الفترات السابقة. لهذا السبب، عادة ما يكون معدل العائد السنوي (APY) أعلى من معدل الفائدة السنوي (APR) ويعكس بدقة أكبر نمو الاستثمارات بمرور الوقت.

يتم تطبيق APY عادةً في:

• حسابات التوفير البنكية
• صناديق الاستثمار
• تخزين العملات المشفرة

APR مقابل APY: الفروقات الرئيسية 🔋🪫

التمييز الرئيسي بين APR و APY يكمن في اعتبار الفائدة المركبة. بينما يمثل APR معدل فائدة بسيط، يأخذ APY في الاعتبار تكرار رسملة الفائدة خلال العام.

تعتبر وتيرة حساب الفائدة في الاستثمار أو القرض أمرًا حاسمًا. إذا تم رسملة الفائدة يوميًا أو شهريًا، فمن الأفضل للمستثمرين أو المقترضين التركيز على الـ APR لفهم الفائدة أو التكلفة الحقيقية.

للتوضيح:

بطاقة ائتمان بمعدل فائدة سنوي (APR) قدره 15% تطبق فائدة بسيطة تُحسب فقط على رأس المال.

في المقابل، فإن حساب الاستثمار الذي يقدم 15% من APR يتضمن الفائدة المركبة، مما يسمح للمستثمر بتحقيق أرباح أكبر في نهاية العام.

لذلك، كلما كانت رأس المال للفائدة أكثر تكرارًا (على سبيل المثال، يوميًا)، كانت الفرق أكبر الذي يمكن أن تحدده معدل APY.

الاستنتاجات المالية 🖊️

تعتبر APR و APY مفاهيم أساسية في القرارات المالية. بينما تظهر APR معدل الفائدة البسيط، فإن APY يوفر رؤية أكثر واقعية للعائد أو التكلفة عند أخذ الفائدة المركبة في الاعتبار. إن فهم هذين المؤشرين يمكّن المستثمرين والمقترضين من اتخاذ قرارات مالية أكثر اطلاعًا. في التقييمات على المدى الطويل، قد يكون النظر في APY وتأثير الفائدة المركبة أكثر فائدة من التركيز ببساطة على APR.