Последнее время я увлекся планированием пенсии, и есть одно решение, которое действительно ставит в тупик большинство людей — когда именно подавать заявление на получение социального обеспечения. Однако цифры рассказывают интересную историю.

Вот что привлекло мое внимание. Средний платеж по социальному обеспечению в 62 года составляет около 1298 долларов в месяц, но если подождать до 67, он увеличивается примерно до 1884 долларов. А если дожить до 70, то примерно до 2038 долларов. Это разница в 57% между ранним заявлением и ожиданием. Кажется, это удивительно, когда об этом задумываешься.

Механика на самом деле довольно проста. Ваша выплата зависит от четырех факторов: вашей трудовой истории, заработках, полном возрасте выхода на пенсию (определяемом по году рождения), и, что важно — когда именно вы подаете заявление. Последний пункт — это то, в чем большинство людей ошибаются.

Вот что меня поразило. Главное исследование 20 000 пенсионеров показало, что только 4% приняли решения о заявлении, которые исследователи назвали «оптимальными». Оптимальными — значит, что они получали бы максимальный доход за всю жизнь. А самое удивительное? Около 57% из этих работников сделали бы лучше, если бы подождали до 70, но подавляющее большинство все равно подали заявление намного раньше.

Я понимаю, почему люди подают заявление в 62. Нужно деньги сейчас, или есть опасения, что социальное обеспечение может сократиться в будущем (существует тот самый дефицит финансирования в 22,4 триллиона долларов, нависающий над всем). На первый взгляд это логично. Но данные показывают, что терпение действительно окупается для большинства.

Настоящее напряжение в том, что никто не знает своего точного графика. Невозможно рассчитать точку «выхода на безубыточность», не зная, когда вы умрете. Но если смотреть в целом — если вы в хорошем здоровье и вам не срочно нужны деньги — математика склоняется к тому, чтобы подождать.

Возраст 67 тоже важен, так как это полный возраст выхода на пенсию для тех, кто родился в 1960 году или позже. Это ваш базовый уровень выплаты — 100%. Но прибавка в 8% за каждый год ожидания после этого (до 70) действительно мощная за 20+ лет пенсии.

Итог: решения о подаче заявления — не универсальный рецепт. У кого-то с проблемами со здоровьем или у супруга, который зависит от этого дохода, может быть совсем другой подход, чем у тех, кто в хорошей форме. Но если смотреть в долгосрочную перспективу — на всю жизнь — аргументы в пользу терпения довольно убедительны. Большинство людей, скорее всего, не задумываются о полном 30-летнем пенсионном периоде, когда решают в 62.