В последнее время думал о кредитных рейтингах, и честно говоря, математика того, как повысить кредитный рейтинг на 200 очков, гораздо более осуществима, чем большинство думает. У вас есть около пяти лет, чтобы добиться этого, и хотя для этого нужна дисциплина, это определенно реально.

Первое, что нужно понять, это то, что кредитные рейтинги варьируются от 300 до 850, и они строятся на довольно простом формуле. FICO — это стандартная модель, которую используют большинство кредиторов, и они разбивают её так: всё ниже 580 — плохой, 580-669 — средний, 670-739 — хороший, 740-799 — очень хороший, а 800 и выше — исключительный. Так что если вы находитесь в диапазоне плохого или среднего и хотите подняться на 200 очков, вам фактически нужно полностью перейти в другую категорию.

Настоящий секрет повышения вашего кредитного рейтинга на 200 очков сводится к пониманию того, как на самом деле работает оценка. История платежей сама по себе составляет 35% вашего рейтинга, что очень много. Это означает, что самое большое улучшение — настроить автоматическую оплату хотя бы минимальных платежей, а затем доплачивать сверху по долгу. Даже один просроченный платеж может значительно снизить ваш прогресс, поэтому к этому нужно относиться очень серьезно.

Следующий шаг — это управление балансами по кредитным картам. Суммы, которые вы должны, составляют 30% вашего рейтинга, и важен такой показатель, как коэффициент использования кредита. Вы должны держать использование кредита ниже 30%. Например, если у вас лимит 5000 долларов, старайтесь не превышать баланс в 1500 долларов. Многие ошибаются именно здесь — платят по счетам вовремя, но при этом держат высокие балансы, что подавляет их рейтинг.

Вот что контринтуитивно: после погашения кредитной карты не закрывайте её. Я знаю, что инстинктивно хочется закрыть счёт, но закрытие аккаунтов на самом деле вредит, потому что уменьшает доступный кредит и увеличивает коэффициент использования. Единственный случай — если карта с ежегодной платой или очень маленьким лимитом, который вам не нужен.

Длина вашей кредитной истории тоже важна — она составляет 15% вашего рейтинга. Поэтому лучше оставить старые счета открытыми, даже если вы ими редко пользуетесь. Закрытие аккаунта может казаться мелочью, но оно постепенно снижает ваш рейтинг.

Когда речь идет о новом кредите, будьте избирательны. Открытие нескольких кредитных линий за короткий срок заставляет кредиторов думать, что вы рисковый заемщик, особенно если у вас короткая кредитная история. Каждое обращение вызывает жесткий запрос, который немного понижает ваш рейтинг. Новый кредит — это всего 10% вашего рейтинга, но его тоже стоит защищать.

Одна вещь, которая действительно помогает, хотя кажется противоположной логике, — это диверсификация кредитного портфеля. Если у вас есть только кредитные карты, подумайте о добавлении чего-то вроде небольшого автокредита или ипотеки. Да, вы временно потеряете немного из-за жесткого запроса и нового долга, но за пять лет своевременных платежей вы создадите гораздо более сильный кредитный профиль. Потребительские кредиты показывают, что вы можете справляться с большими обязательствами со временем, что укрепляет ваш рейтинг и снижает влияние долгов по кредитным картам. Диверсификация — это 10% вашего рейтинга.

Итог по тому, как повысить кредитный рейтинг на 200 очков: платите все вовремя, держите балансы низкими, не закрывайте старые счета, не открывайте новые кредиты без необходимости и разнообразьте типы кредитов, если можете. Это несложно, но требует дисциплины в течение нескольких лет. Но результат того стоит — вы перейдете из плохого или среднего состояния в действительно хорошее.