Если вы ведете малый бизнес, вы уже знаете, насколько жесткими могут быть сборы за обработку платежей. Каждое проведение карты, каждая онлайн-транзакция — всё это складывается и съедает вашу прибыль. Хорошая новость? Найти самый дешевый способ принимать кредитные карты не так сложно, как кажется, если понять, за что именно вы платите.

Давайте разберемся, что здесь на самом деле происходит. Когда клиент платит вам своей картой, вы фактически платите двум разным сторонам. Сначала есть комиссия за межбанковский обмен — это процент, который взимают сети кредитных карт (Visa, Mastercard и т.д.). Этот процент вы не можете изменить; он фиксирован. Затем сверху идет комиссия процессора. Вот тут у вас есть рычаги влияния.

Большинство малых предприятий попадают в одну из трех структур сборов, и какая из них лучше — полностью зависит от вашего объема продаж и бизнес-модели.

Если вы обрабатываете менее $5,000 в месяц, то фиксированная ставка — ваш лучший выбор. Вы платите одинаковый процент плюс небольшую плату за каждую транзакцию — без сюрпризов, без переменных. Square взимает 2.6% плюс $0.10 за платежи лично, или 2.9% плюс $0.30 за онлайн-платежи. PayPal работает в диапазоне 1.90% до 2.90% плюс $0.30. Stripe — 2.9% плюс $0.30. Все они не берут ежемесячных плат, что важно, когда вы начинаете с нуля.

Теперь, если у вас серьезный объем — речь идет о тысячах долларов в месяц, — то модель межбанковской комиссии плюс становится самым дешевым способом принимать кредитки. Вы платите реальный межбанковский процент (который варьируется в зависимости от типа карты, обычно 1.5% до 3.5%), плюс фиксированную плату процессору. Stax от Fattmerchant взимает $0.08 за проведенные карточкой платежи и $0.15 за удаленные транзакции сверх межбанковской ставки. Payment Depot — от $0.07 до $0.15 в зависимости от уровня. При большом объеме эта модель выигрывает, потому что вы можете реально договориться о снижении комиссии процессора. Фиксированная ставка этого сделать не даст.

Затем есть tiered pricing — и честно говоря, большинство экспертов советуют его избегать. Процессор объединяет все в три уровня, и ставки не прозрачны. В итоге вы платите больше, чем нужно, и не можете договориться о снижении.

Что действительно важно при сравнении вариантов: что вы продаете и где? Если у вас розничный магазин, система POS Square — логичный выбор. Если вы полностью онлайн-продавец, отлично подойдут Stripe или Shopify — хотя Shopify добавляет ежемесячную подписку ($29 до $299), что имеет смысл только если вам нужны их функции магазина. Если вы выставляете счета клиентам, то Zoho за $0.50 за транзакцию для платежей PayPal — лучше стандартных тарифов PayPal.

Помимо выбора правильного процессора, есть конкретные способы снизить ваши расходы. Во-первых, не связывайте себя долгосрочным контрактом. Новые процессоры, такие как Square, позволяют перейти на месяц к месяцу без обязательств. Традиционные процессоры часто навязывают многолетние договоры с жесткими штрафами за расторжение. Будьте гибкими.

Во-вторых, платите только за то, что реально используете. Подписочные уровни заманчивы, потому что объединяют функции, но если вам нужна только одна из них, вы переплачиваете. Ищите лучше.

В-третьих — и это законно — вы можете установить минимальную сумму покупки по карте $10 согласно закону Додда-Франка. Это защищает вашу прибыль на недорогих товарах. Также можно предложить скидку за наличные или добавить наценку за транзакции по карте (проверьте правила своих сетей карт сначала).

Еще один момент: если вы обрабатываете огромный объем, ведите переговоры. Вы не можете повлиять на межбанковский сбор, но вполне можете снизить маржу процессора. Они хотят вашего бизнеса.

Итог? Самый дешевый способ принимать кредитки зависит от вашей конкретной ситуации. Высокий объем? Межбанковская ставка плюс. Только начинаете? Мобильный процессор с фиксированной ставкой. Выставляете счета? Специализированные инструменты, такие как Zoho. Не выбирайте первый попавшийся вариант — посчитайте по своим транзакциям. Так вы реально защитите свою прибыль.