Только что понял кое-что, пролистывая свой бюджетное приложение — считается ли платеж за автомобиль долгом так же, как кредитные карты? Потому что, честно говоря, большинство людей воспринимают их совершенно по-разному, и, возможно, именно в этом проблема.

Давайте разберусь, что я изучал. Так что технически да, платеж за автомобиль считается долгом в финансовом смысле, но то, как люди об этом думают, совершенно иное. Автокредиты — это обеспеченный долг — то есть сам автомобиль является залогом. Если перестать платить, его заберут в repossession. Кредитные карты — необеспеченные, так что физического актива на кону нет. Звучит так, будто кредитные карты рискованнее, да? Но вот где становится интересно.

Согласно последним данным Experian за начало 2025 года, средний ежемесячный платеж за автомобиль составляет около $745 за новый транспорт и $521 за подержанный. Между тем, типичный платеж по кредитной карте — всего около 181 доллара. Это разница в $340 до $564 каждый месяц. А теперь подумайте об этом в контексте реального дохода — медианный работник с полной занятостью зарабатывает примерно 5183 доллара в месяц. Так что вы тратите 14% своего ежемесячного дохода на новый платеж за автомобиль, по сравнению с всего 3% — на кредитные карты.

Но вот в чем дело — считается ли платеж за автомобиль долгом, о котором люди действительно беспокоятся? Не совсем. Большинство просто видит эту сумму и думает: «Ладно, я справлюсь». Они не думают о всей картине. Средний автокредит — более 41 000 долларов за новый автомобиль и 26 000 — за подержанный. Это огромные суммы по сравнению со средним балансом по кредитной карте около 6600 долларов.

Что действительно запутывает людей — это так называемый отрицательный капитал. Вы берете автокредит на шесть или восемь лет, и вдруг ваш автомобиль дешевеет быстрее, чем вы его погашаете. Теперь вы должны больше, чем стоит сам автомобиль. Значит, считается ли платеж за автомобиль долгом, от которого можно просто отказаться? Нет. Даже если вы продадите или обменяете машину, возможно, вам все равно придется деньги по кредиту. А если вам понадобится еще одна машина? Могут образоваться долги по двум разным кредитам.

Еще одна вещь — это расходы на обслуживание, которые люди часто не учитывают. С долгом по кредитной карте вы просто платите. А с автомобилем — это страховка, обслуживание, ремонт, регистрация — все это складывается. И в отличие от долгов по кредитным картам, автокредиты не имеют таких вариантов облегчения. Некоммерческие агентства по кредитному консультированию иногда могут договориться с кредиторами о реструктуризации платежей или снижении процентов. А с автокредитами? Поскольку автомобиль — залог, если перестать платить, repossession — вопрос времени. Меньше возможностей для помощи.

Так что возвращаясь к исходному вопросу — считается ли платеж за автомобиль долгом, который действительно хуже, чем кредитные карты? В плане цифр и финансового стресса — да, скорее всего. Вы тратите гораздо больше денег, есть дополнительные расходы сверх платежа, и вариантов помощи меньше, если станет тяжело.

Настоящая ловушка в том, что люди разделяют это. Автомобиль кажется необходимостью, поэтому долг кажется приемлемым. Но считается ли платеж за автомобиль долгом, который должен вас напрягать? Обязательно. Особенно если вы тянете себя на грани, чтобы его позволить. Сам по себе ежемесячный платеж может съедать значительную часть вашего бюджета, и это еще до учета всего остального.

Мой вывод — нужно быть честнее с собой относительно того, что такое платеж за автомобиль. Это не просто ежемесячный счет — это серьезное финансовое обязательство, которое легко может стать неподъемным, если неправильно выбрать сумму кредита, процентную ставку или срок. Автокредиты на восемь лет становятся нормой, и это удивительно, учитывая, как долго вы будете в них застревать.

Если вы рассматриваете возможность взять автокредит, подумайте, действительно ли вам нужен этот платеж. Считается ли платеж за автомобиль долгом, который вызывает финансовый стресс? Для большинства людей — скорее всего, нет, особенно при нынешних уровнях. Но если вы все-таки решите — делайте это осознанно и понимайте, на что подписываетесь.