Итак, вы задаетесь вопросом, в каком возрасте начинать инвестировать в акции? Понимаю — у меня был тот же вопрос, когда я был моложе. Оказывается, это не так просто, как просто достигнуть 18 лет и открыть брокерский счет, хотя это, безусловно, один из вариантов. Настоящая история гораздо интереснее, особенно если у вас есть родители или опекуны, готовые помочь вам начать рано.

Вот в чем дело: чем раньше вы начнете, тем лучше. Я знаю, что это звучит как что-то, что всегда говорят взрослые, но математика действительно подтверждает это. Сложные проценты — это реально, и если дать вашим деньгам десятилетия на рост, а не всего несколько лет, вы играете совершенно в другую игру. Но прежде чем перейти к деталям, давайте поговорим о том, какие варианты вообще существуют для людей младше 18 лет, желающих войти на рынок.

Строгий ответ? Вам нужно быть 18 лет, чтобы открыть собственный индивидуальный брокерский счет, IRA или что-то еще полностью самостоятельно. Но на этом история не заканчивается. Есть несколько типов счетов, которые позволяют несовершеннолетним инвестировать с участием взрослого-сопользователя или опекуна, и различия между ними важнее, чем кажется.

Совместные брокерские счета — вероятно, самый гибкий вариант. В основном, вы и родитель (или опекун) оба владеете счетом вместе. Вы оба можете принимать инвестиционные решения, и оба владеете активами внутри. Классная часть? Теоретически, здесь нет минимального возраста, хотя отдельные брокеры могут устанавливать свои лимиты. Например, счет для молодежи Fidelity позволяет подросткам в возрасте 13-17 лет начинать с минимальной суммы $1 на инвестицию. Вам выдается дебетовая карта, доступ к обучающим материалам и возможность реально развивать инвестиционные навыки, пока ваш родитель следит за ситуацией.

Затем есть путь через опекунский счет. Вот как это работает: взрослый открывает и управляет счетом, но вы фактически владеете всем внутри него. Взрослый принимает инвестиционные решения — по крайней мере, изначально — но он может вовлекать вас в эти решения и учить вас по ходу дела. Когда достигнете совершеннолетия (обычно 18 или 21 год, в зависимости от штата), счет полностью переходит вам. Здесь тоже есть налоговые преимущества, о которых стоит упомянуть. Опекунские счета бывают двух типов: UGMA (Закон о равных подарках несовершеннолетним), которые держат финансовые активы, такие как акции и ETF, и UTMA (Закон о передачах несовершеннолетним), которые могут также содержать имущество, например, недвижимость. Большинство штатов признают оба типа, хотя некоторые отказались от UTMA.

Если у вас есть заработанный доход — от работы, присмотра за детьми, репетиторства или что-то подобное — есть еще один вариант, который стоит рассмотреть: custodial Roth IRA. Возраст для инвестирования в акции через Roth IRA практически не ограничен — вам просто нужен заработанный доход. В 2023 году вы могли внести до $6,500 в год (или столько, сколько вы заработали, меньшее из двух). Прелесть Roth? Вы вносите деньги, на которые уже заплатили налоги, но они растут полностью без налогов. Когда вы молоды и зарабатываете мало, вы, скорее всего, в низкой налоговой категории, так что зафиксировать эти ставки рано — это действительно гениально. E*Trade делает довольно просто настройку опекунского Roth IRA для несовершеннолетних.

После того как у вас есть счет, в что стоит инвестировать? Если вы молоды, у вас есть время, поэтому наиболее разумны инвестиции, ориентированные на рост. Индивидуальные акции могут быть захватывающими — вы буквально покупаете часть компании, — но они сопряжены с реальным риском. Взаимные фонды распределяют этот риск между десятками или сотнями акций, что безопаснее, но обычно сопровождается ежегодными сборами. Биржевые фонды (ETFs) похожи на взаимные фонды, но торгуются в течение дня, как акции. Многие ETF — это индексные фонды, которые просто отслеживают рыночный индекс, и они обычно дешевле активно управляемых фондов.

Сложный эффект — это то, что действительно меня вдохновляет начинать рано. Предположим, вы инвестируете $1,000 с годовой доходностью 4%. После первого года у вас будет $1,040. Но во втором году вы зарабатываете 4% на этих $1,040, а не только на ваши изначальные $1,000. Во втором году вы заработаете $41,60 новых доходов. Звучит не так много, но за десятилетия? Это разница между комфортной пенсией и трудностями. Вот почему возраст для инвестирования в акции так важен — каждый год ожидания стоит вам лет сложных процентов.

Помимо математики, ранний старт формирует привычки, которые остаются с вами. Если вы научитесь откладывать деньги на инвестиции сейчас, это станет так же естественно, как платить за аренду или покупать продукты позже. У вас также больше времени переждать рыночные циклы. Фондовый рынок не идет прямо вверх — у него есть взлеты и падения. Если начать инвестировать в подростковом возрасте, у вас есть десятилетия, чтобы переждать спады и воспользоваться восстановлением.

Итак, какой главный вывод? Возраст для инвестирования в акции — это не только достижение 18 лет. Вы можете начать гораздо раньше с правильной структурой счета и помощью взрослого. И честно говоря? Этот ранний старт — один из лучших финансовых решений, которые вы можете принять. Будь то совместный счет, опекунский или Roth IRA при наличии дохода — начинать молодым — это правильный ход. Ваше будущее «я» скажет вам спасибо.