Только что заметил нечто довольно значительное, происходящее в банковском секторе прямо сейчас. Банки полностью перешли на цифровую инфраструктуру в прошлом году, и это не просто постепенное изменение — это полная перестройка инфраструктуры.

Вот что привлекло мое внимание: банки потратили $623 миллиардов на технологии в 2024 году, но впервые более половины из них пошли на цифровую инфраструктуру вместо поддержки физических активов. Мы говорим о облачных вычислениях, API, кибербезопасности, платформах данных — настоящем каркасе современного банкинга. Старый сценарий работы с крупными дата-центрами, филиальной сетью и банкоматами фактически умер.

Эти цифры подтверждают это. Исследование McKinsey показало, что 78% CIO банков планируют перевести свои основные рабочие нагрузки в публичное облако в течение пяти лет. Это выросло с всего 35% в 2020 году. Давление реально: по оценкам (Accenture, снижение затрат на инфраструктуру составляет 40-60%, регуляторные требования и тот факт, что теперь есть 3,6 миллиарда клиентов цифрового банкинга, которых нужно обслуживать.

Посмотрите, что реально меняется. Capital One полностью перешли на AWS и закрыли все свои дата-центры в 2020 году — их технологические расходы снижаются каждый год. HSBC объявили о крупном партнерстве с облачными провайдерами и ожидают экономию в )миллион ежегодно. Между тем, финтех-платформы, растущие на 23% в год, изначально не имели наследия дата-центров.

Но дело не только в переходе в облако. Вся архитектура банков переходит в цифровой формат. Собственные сети заменяются открытыми API — экосистема Open Banking Великобритании сейчас включает более 370 регулируемых провайдеров и 7 миллионов активных пользователей. Когда кто-то подает заявку на ипотеку через сайт брокера, API обрабатывают все: получение данных аккаунта, проверка личности, кредитная проверка, инициирование заявки. Посещение филиала не требуется. Это инфраструктура.

Еще одно масштабное изменение — цифровая проверка личности. Раньше нужно было лично приходить в отделение с документами. Сейчас? Компании, использующие ИИ, могут проверить документы личности по селфи за менее чем 60 секунд. 85% новых банковских счетов в развитых странах открываются сейчас в цифровом формате. Система Aadhaar в Индии предоставила цифровую идентификацию 1,4 миллиарда человек, позволяя открывать счета за минуты. Бразилия делает похожие инфраструктурные шаги.

Даже платежные системы переходят в цифровой режим. Сети мгновенных платежей работают уже в более чем 70 странах. UPI в Индии обработала более 12 миллиардов транзакций за один месяц в прошлом году. Pix в Бразилии — 42 миллиарда за весь год. SEPA Instant в ЕС расширяется, чтобы охватить все банки еврозоны. Эти системы рассчитываются за секунды вместо 1-3 рабочих дней.

Что удивительно, так это то, что этот сдвиг инфраструктуры позволяет 30 000 финтех-компаний по всему миру строить свои решения на базе банковских рельсов. Вся система становится программным обеспечением, дешевле в эксплуатации, быстрее в обновлении и способна обслуживать миллиарды клиентов без ограничений географических филиалов.

Вот что означает масштабное цифровое преобразование банков — не просто улучшенные приложения, а полная трансформация инфраструктуры. Эпоха сейфов, филиалов и мейнфреймов завершена. Мы полностью перешли в эпоху API, облаков и машинного обучения.