«AI-технологии для поддержки малых и средних банков в борьбе с мошенничеством» — отраслевое мероприятие по обмену опытом и презентация научных докладов прошли на Финансовой улице

Перевод:新华财经

31 марта, при поддержке Института международной валюты при Китайском университете народного хозяйства и финансов, а также форума по финансовым технологиям из 50 человек, прошла отраслевая встреча «Применение AI-технологий для борьбы с мошенничеством в малых и средних банках» в финансовом квартале i-кабинет. В рамках мероприятия впервые был представлен важный научный результат — «Отчет о совместном управлении отраслью с помощью AI — практика и исследования в борьбе с мошенничеством в малых и средних банках».

Конференция была посвящена теме «Применение AI-технологий для борьбы с мошенничеством в малых и средних банках», с учетом политики государства по точному управлению телефонным и интернет-мошенничеством, а также сосредоточена на проблемных и трудных аспектах работы по противодействию мошенничеству в этих банках. Борьба с мошенничеством — не только важный инструмент реализации политической и народной направленности финансовой деятельности малых и средних банков, но и конкретные меры по реализации национальных стратегий, таких как развитие сельских районов, финансовая инклюзивность, защита прав потребителей финансовых услуг. Это также ключевой аспект цифровой трансформации этих банков и важный индикатор их развития: повышение противодействия мошенничеству способствует общему росту цифровых возможностей банка, что делает его важной частью стратегии развития.

Заместитель директора Национальной лаборатории финансовых и развивающихся исследований Ян Тао и профессор, заместитель декана факультета финансов и экономики при Институте народного хозяйства и финансов при КНР, исследователь Института международной валюты Ло Юй выступили с приветственными словами от имени организаторов. Руководитель отдела исследований Института международной валюты при КНР, исследователь Цюй Цянь, модерировал мероприятие.

Цюй Цянь, заместитель директора Института международной валюты при КНР, исследователь

Ян Тао, заместитель директора Национальной лаборатории финансовых и развивающихся исследований

Ян Тао отметил, что для повышения противодействия мошенничеству в малых и средних банках необходимо сосредоточиться на четырех ключевых вопросах.

Первое — осознать ответственность и ситуацию. Борьба с мошенничеством — глобальный вызов финансовой безопасности, в нашей стране ответственность банков за противодействие мошенничеству особенно велика. В связи с большим числом розничных клиентов и малых предприятий, подверженных обманам, ответственность и давление в этой сфере особенно высоки.

Второе — распознавать новые признаки мошенничества. В настоящее время мошенническая деятельность проявляется в «индустриализации, интеллектуализации, скрытности и интернационализации». Формируется полноценная транснациональная цепочка, появляются новые риски, такие как Agent-платежи, а также необходимость установления правил KYA, развитие скрытных методов в Web3 и криптомире, международные сложности в борьбе с мошенничеством.

Третье — строить совместную экосистему. Обеспечение возможностей для малых и средних банков требует не только технологического обновления одного учреждения, а создания кооперативной экосистемы. Ни один банк не сможет самостоятельно противостоять индустриализированным и транснациональным мошенническим сетям; необходимо формировать совместное сообщество, включающее финансовые организации, технологические компании и регулирующие органы, для совместной защиты.

Четвертое — преодолеть препятствия в системе и координации. Многие реальные барьеры связаны с межведомственными правилами и информационными барьерами; в будущем нужно создавать стимулирующие и согласованные механизмы, совместно исследовать и разрабатывать эффективные пути борьбы с мошенничеством, соответствующие национальным условиям, чтобы вернуться к основной цели — обеспечению финансовой безопасности и поддержки реальной экономики.

Ло Юй, профессор, заместитель декана факультета финансов и экономики при Институте народного хозяйства и финансов при КНР, исследователь

Ло Юй считает, что применение AI-технологий для борьбы с мошенничеством в малых и средних банках — важная тема современного развития отрасли, поскольку телефонное и интернет-мошенничество стало системной проблемой. Во-первых, необходимо понять влияние мошенничества на риски банков. В условиях цифровой трансформации угрозы расширились: от посягательств на личные финансы до угроз безопасности развития самих банков, что превращает проблему в системную, требующую комплексных решений. Во-вторых, важно распознавать особые сложности, с которыми сталкиваются малые и средние банки. В отличие от крупных банков, обладающих более развитой системой противодействия мошенничеству и клиентской идентификацией, малые и средние банки ограничены ресурсами и технологиями, что создает дополнительные трудности, требующие технологической поддержки. В-третьих, необходимо определить ключевые пути применения AI для борьбы с мошенничеством. Новые технологии, такие как AI, позволяют выявлять аномальные транзакции, строить профили поведения, осуществлять риск-раннее предупреждение, что переводит противодействие мошенничеству из «человеческой защиты» в «техническую», расширяя возможности по блокировке и предупреждению до этапа до совершения преступления. В-четвертых, важно стимулировать цифровую трансформацию малых и средних банков через повышение их противодействующих способностей. Использование AI как рычага для повышения точности и охвата работы по борьбе с мошенничеством — важный тест для их цифровой трансформации, требующий объединения усилий регуляторов, академиков, банков и технологических компаний.

В рамках тематической части выступили эксперты: руководитель исследовательской группы, бывший главный информационный офицер Китайской ассоциации банков, Гао Фэн; директор Центра по борьбе с отмыванием денег и финансовой безопасностью при Шанхайском юридическом университете, профессор Ван Лай; а также другие специалисты, которые поделились практическим опытом и взглядами на применение AI в борьбе с мошенничеством.

Гао Фэн, руководитель исследовательской группы, бывший главный информационный офицер Китайской ассоциации банков

Гао Фэн отметил, что в настоящее время развитие финансового интеллекта связано с ростом вычислительных мощностей, объемов данных и возможностей моделей, однако AI по-прежнему «не понимает бизнес». Многие проекты остаются на уровне статистики и правил, не проникая в суть процессов и не справляясь со сложными рисками. Решение проблем иллюзий больших моделей и недостаточной точности — одна из главных задач. В отношении мошенничества в сфере телекоммуникаций, банковские регуляторы сталкиваются с тремя вызовами: высокая регулятивная нагрузка, безопасность средств и доверие клиентов. Механизмы преступлений постоянно совершенствуются: появляются новые виды мошенничества, такие как Deepfake, поддельные приложения, групповые схемы и транснациональные отмывки. Традиционные методы борьбы сталкиваются с ограничениями, а существующие системы часто дают недостаточную точность, вызывая неудобства у клиентов.

Ключ к решению — онтология как стандартизированная система моделирования бизнес-лексики, которая через концепцию «объект-связь-действие» позволяет явно структурировать скрытые знания, сложные связи и бизнес-логику, чтобы AI действительно понимал смысл операций, а не просто подгонял данные. Благодаря этим преимуществам онтология становится оптимальным инструментом для внедрения в финансовой сфере, особенно в малых и средних банках, где важна легкая адаптация и быстрый рост.

Ван Лай, директор Центра по борьбе с отмыванием денег и финансовой безопасностью при Шанхайском юридическом университете

Ван Лай подчеркнул, что в рамках применения AI в борьбе с мошенничеством важно опираться на правовую базу, которая закреплена в законе «Об борьбе с мошенничеством в телекоммуникационной сфере» и сопутствующих нормативных документах. Мошенничество перешло от одиночных действий к организованным группам и индустриализированным преступным сообществам. Ключевым элементом являются учетные записи, которые содержат множество доказательств, таких как распознавание лиц, аудио- и видеоматериалы. В условиях массового открытия счетов онлайн, снижается эффективность сбора доказательств, что требует переоценки роли открытия счетов в расследовании. Современные схемы перемещения средств усложняют отслеживание, особенно в отношении корпоративных счетов в малых банках, что требует усиления возможностей интеллектуальных систем и точного анализа поведения преступных групп.

Стратегия противодействия должна объединять усилия частных компаний, государственных структур и публичных данных, используя стандартизированные компоненты для защиты конфиденциальности и повышения эффективности. Важным является создание стандартных систем, обеспечивающих обмен информацией и взаимодействие между участниками.

В рамках стандартов необходимо выстроить трехуровневую систему — для предприятий, отрасли и государства, а также интегрировать международные стандарты обмена информацией, чтобы обеспечить системное противодействие мошенничеству и укрепить безопасность.

На церемонии открытия отчета выступили Гао Фэн, Гуо Тао, заместитель директора Национальной лаборатории финансовых и развивающихся исследований, Ван Цюань, заместитель генерального директора Tencent Cloud, и Ду Сяоюй, заместитель директора Tencent Research Institute. Они совместно презентовали «Отчет о совместном управлении отраслью с помощью AI — практика и исследования в борьбе с мошенничеством в малых и средних банках», подготовленный при поддержке China Financial Media, Tencent Research Institute и Tencent Cloud, а также при научной поддержке форума по финансовым технологиям и Института международной валюты при КНР.

Ду Сяоюй, заместитель директора Tencent Research Institute

Ду Сяоюй представил отчет и подробно его прокомментировал, поделившись практическим опытом Tencent в области противодействия мошенничеству. В рамках системы «Тяньюй» применяются модели AI для защиты жизненного цикла финансовых счетов, реализуя концепцию «двойной модели» — «борьба с преступностью + защита белых». В условиях новых нормативных требований, таких как закон о борьбе с телефонным мошенничеством, борьба с мошенничеством переходит от «массовых мер» к «точечным», что создает сложности для малых и средних банков, особенно в условиях ограниченных ресурсов и необходимости балансировать между безопасностью и клиентским опытом. На основе опроса 32 банков, в отчете подчеркивается, что AI — стратегический выбор для повышения точности и эффективности риск-менеджмента. В качестве решения предлагается использовать комбинацию больших и малых моделей, объединенных правилами и внешними данными: большие модели — для глубокого анализа и понимания, малые — для быстрого реагирования. В рамках модели MaaS банки могут быстро подключать внешние AI-услуги, снижая затраты и ускоряя внедрение.

За последний год Tencent Cloud сотрудничал с более чем 60 финансовыми организациями, обеспечив более 62 миллионов предупреждений и предотвращая потери свыше 1 миллиарда юаней, при снижении ложных срабатываний на 90%. В будущем борьба с мошенничеством должна перейти к более точной и тонкой системе управления, объединяющей усилия регуляторов, технологических компаний и отраслевых платформ.

Ду Сяоюй выразил надежду, что данный отчет станет новым стартом для работы малых и средних банков по противодействию мошенничеству.

Далее выступили представители: Го Гэну, руководитель проекта по противодействию мошенничеству в компании Beiyin Jinke; Чэнь Хуа, региональный директор Tencent Cloud по финансам; и профессор, заместитель декана юридического факультета при КНР Хуан Инсюй, — они поделились практическим опытом и предложили пути преодоления существующих проблем в области AI и борьбы с мошенничеством.

Го Гэну, руководитель проекта по противодействию мошенничеству в компании Beiyin Jinke

Го Гэну рассказал о стратегии повышения противодействия мошенничеству в малых и средних банках, подчеркнув важность системного подхода, основанного на данных, моделях и совместной работе. Он отметил, что предложенная модель «двойного противодействия» — борьба с мошенничеством и отмыванием денег — помогает связать учетные записи, транзакции и денежные потоки, создавая целостную систему управления рисками. Важным аспектом является усиление концепции «рисковое управление и обслуживание», что особенно актуально для банков, являющихся ключевыми узлами в цепочке денежных потоков. Он подчеркнул, что мошенничество становится все более интеллектуальным и индустриализированным, что требует перехода от простого блокирования к системной, экосистемной и стандартизированной работе. В практике банка Beijing, например, внедрены системы для автоматического выявления рисков, а также объединены усилия по противодействию мошенничеству и отмыванию денег, что значительно повысило эффективность.

Чэнь Хуа, региональный директор Tencent Cloud по финансам

Чэнь Хуа отметил, что современные мошеннические схемы используют высокотехнологичные методы: AI-замены лиц, синтез речи, автоматизированные сценарии, что усложняет обнаружение и блокировку. В связи с этим, необходимо внедрять «умные» системы, объединяющие данные из интернета, для выявления рисков еще до совершения транзакции. Он предложил стратегию «добавить интеллект, дополнить данные, укрепить систему, сотрудничать и делиться», которая включает использование AI-инструментов, интеграцию с внешними источниками данных, создание межотраслевых платформ и обмен опытом. В качестве примера он привел практику Tencent Cloud, которая позволяет в реальном времени выявлять риски при открытии счетов, отслеживать подозрительные операции и блокировать их мгновенно, а также оптимизировать процессы после инцидентов.

Хуан Инсюй, профессор, заместитель декана юридического факультета при КНР

Хуан Инсюй высоко оценил отчет, отметив, что он отвечает важной государственной задаче — борьбе с мошенничеством, сочетая правовые основы, технологические решения и экологическую модель. Он подчеркнул необходимость интеграции юридических и технологических мер, развития «правового бизнеса», а также формирования системы образования и просвещения, чтобы укреплять правовую культуру и информационную безопасность. В условиях активного участия технологических компаний в финансовой сфере, важно сочетать инновации с правовой ответственностью, чтобы обеспечить безопасное и устойчивое развитие.

В рамках мероприятия был представлен отчет, который стал мостом между политикой, академией, индустрией и финансовым сектором, способствуя интеграции AI-технологий и практик борьбы с мошенничеством в малых и средних банках, а также развитию системы совместных усилий по обеспечению финансовой безопасности.

Публикация «Отчета о совместном управлении отраслью с помощью AI — практика и исследования в борьбе с мошенничеством в малых и средних банках» — пример использования искусственного интеллекта для точного управления, укрепления противодействия мошенничеству и защиты клиентов.

На фоне постоянного роста мошенничества и усложнения методов преступников, важнейшей задачей является не только укрепление защиты, но и повышение клиентского опыта и удобства обслуживания. Недавно опубликованный «Отчет о применении AI для совместного управления отраслью — практика и исследования в борьбе с мошенничеством в малых и средних банках» систематизирует текущие тенденции, особенности давления на банки и технологические пути внедрения AI в борьбу с мошенничеством, предлагая отрасли практические и перспективные решения.

В условиях, когда борьба с мошенничеством входит в «глубокий водоворот», малые и средние банки сталкиваются с уникальными вызовами. Мошенничество уже не ограничивается простыми схемами, а включает использование AI, глубокие подделки, фальшивые приложения, фишинговые сайты, транснациональные цепочки и скоординированные преступные группы. Эти схемы становятся все более интеллектуальными, организованными и индустриализированными, что значительно усложняет их обнаружение и пресечение.

В этой ситуации роль малых и средних банков становится особенно важной. Они — связующее звено в цепочке финансирования, обслуживают местное население, малый бизнес и социальные группы, и являются ключевыми узлами в управлении денежными потоками. Однако, из-за ограниченных ресурсов, недостатка данных и слабых моделей, им трудно бороться с современными угрозами. Поэтому применение AI становится стратегическим направлением, позволяющим повысить эффективность и точность обнаружения мошенничества, а также снизить издержки.

Отчет подчеркивает, что для этого необходимо использовать «большие модели» для глубокого анализа и понимания сложных связей, а также «малые модели» для быстрого реагирования в реальном времени. Совместное использование этих подходов, дополненное правилами и внешними данными, позволяет создавать легкие, адаптируемые системы, подходящие для условий малых и средних банков. Важным аспектом является интеграция AI в бизнес-процессы: от открытия счетов и мониторинга транзакций до быстрого реагирования на инциденты и восстановления нормальной работы. Защита клиентов и их прав — главный приоритет, поэтому системы должны быть прозрачными, понятными и удобными для пользователей.

Отчет также содержит практические кейсы, демонстрирующие, что даже небольшие банки могут внедрять AI-решения, достигая значительных результатов: снижение ложных срабатываний, повышение скорости реагирования, снижение потерь. В будущем борьба с мошенничеством должна стать частью постоянной, системной работы, объединяющей усилия регуляторов, технологических компаний и отраслевых платформ.

В целом, развитие системы совместного управления и межотраслевого сотрудничества — ключ к успеху. В рамках новой модели, банки, технологические компании и отраслевые организации будут играть разные, но взаимодополняющие роли, создавая устойчивую экосистему противодействия мошенничеству. Это позволит не только повысить уровень защиты, но и стимулировать цифровую трансформацию, повысить качество обслуживания и укрепить доверие клиентов.

Долгосрочная перспектива — создание системы, которая не только эффективно борется с мошенничеством, но и способствует развитию данных, автоматизации процессов, повышению операционной эффективности и инновациям. В результате, малые и средние банки смогут не только защитить свои ресурсы, но и стать более конкурентоспособными, предоставляя клиентам более безопасные и удобные услуги.

Публикация отчета — важный шаг в реализации национальной стратегии по укреплению финансовой безопасности, особенно в контексте «Пятилетнего плана» по развитию финансового сектора, где особое место занимает борьба с мошенничеством и развитие цифровых технологий. В условиях ограниченных ресурсов и технологических возможностей, применение AI становится неотъемлемой частью стратегии, позволяющей повысить точность, охват и эффективность противодействия преступным схемам. В этом контексте, участие экспертов, научных институтов и отраслевых платформ обеспечивает системный и научно обоснованный подход к решению актуальных задач.

Редактор: Ван Чунся