Устойчивое повышение качества и выделение особенностей: Zhengzhou Bank демонстрирует новый образец высокого качества развития региональных банков

Автор | Пандаху

2025 год для банковского сектора Китая — это год постоянного сужения чистой процентной маржи, давления на качество активов и усиления боли трансформации. В таких условиях Zhengzhou Bank продемонстрировал стабильный прогресс и рост эффективности, что заслуживает внимания. Важнее не отдельные показатели, а системное улучшение — одновременный рост масштаба, прибыльности, качества рисков и уникальных бизнес-направлений, которые взаимно усиливают друг друга.

Отчет показывает, что за год активы банка стабильно росли, а показатели прибыли росли уже второй год подряд, уровень просроченных кредитов снизился третий раз подряд, а уникальные финансовые бизнесы достигли новых высот. В процессе углубления работы на местном рынке и обслуживания реального сектора экономики проявилась сильная операционная устойчивость и дифференцированное конкурентное преимущество. Это свидетельствует о том, что Zhengzhou Bank переходит от модели, ориентированной исключительно на расширение масштабов, к новой стадии — «качество и эффективность вместе».

1

Рост операционной эффективности: стабильность через цикл

Анализируя годовой отчет за 2025 год, автор заметил, что Zhengzhou Bank вышел из прежних «низких точек». Доходы и прибыль уже не являются однородным ростом — качество и устойчивость этого роста демонстрируют долгосрочную и стабильную тенденцию.

По масштабам, к концу 2025 года активы банка достигли 743.67B юаней, что на 9,95% больше по сравнению с прошлым годом — рекорд с 2018 года. Важным является то, что после прорыва через 12.92B в первом квартале, активы продолжали стабильно расти три квартала подряд, прибавив за год 673 млрд. Такой поэтапный рост отражает восстановление внутренней движущей силы банка, а не краткосрочные меры, такие как сезонные пики.

В части прибыли улучшения заслуживают особого внимания. В 2025 году Zhengzhou Bank получил операционный доход в 1.91B юаней, что на 0,34% больше, чем в прошлом году; чистая прибыль — 19,09 млрд юаней, рост на 2,44%. Рост чистой прибыли значительно опережает рост доходов, и уже второй год подряд показатели демонстрируют положительную динамику. Эти долгосрочные результаты свидетельствуют о повышении операционной эффективности банка.

Что касается структуры прибыли, ключевым источником дохода является чистый процентный доход, который за год достиг 10.86B юаней, увеличившись на 4,82%. Он составляет 84,08% от операционного дохода, что помогает компенсировать давление снижения процентных ставок в отрасли и служит «балластом» для роста прибыли. Одновременно инвестиционная доходность остается стабильной — 19,23 млрд юаней за год, что расширяет диверсификацию источников дохода и повышает устойчивость прибыли.

Качество активов — важнейший показатель надежности банка. В отчете указано, что по состоянию на конец 2025 года уровень просроченных кредитов снизился до 1,71%, снизившись на 0,08 п.п. по сравнению с концом прошлого года и на 0,17 п.п. по сравнению с концом 2022 года, что обеспечивает трехлетнее снижение. Коэффициент покрытия резервами вырос до 185,81%, что дополнительно укрепляет способность банка противостоять рискам.

Структура депозитов и кредитов также подтверждает улучшение качества операций. К концу 2025 года сумма привлеченных депозитов составила 1.92B юаней, увеличившись на 14,47% — двузначный рост. Особенно заметен рост вкладов физических лиц — до 463.08B юаней, что на 24,60% больше по сравнению с прошлым годом. Такой рост свидетельствует о повышении доверия населения и одновременно оптимизации структуры пассивов, что снижает издержки по финансированию. В сегменте кредитов объем выданных кредитов и авансов достиг 271.85B юаней, увеличившись на 5,82%, что говорит о стабильной и упорядоченной кредитной политике.

Руководство Zhengzhou Bank на пресс-конференции отметило, что стабильный рост результатов за год обусловлен приверженностью банка к исходной миссии — обслуживанию местной экономики, малых и средних предприятий, жителей городов и сел. Стратегия «сбалансированного роста и трансформации» позволяет контролировать риски и оптимизировать структуру, достигая качественного и устойчивого развития.

2

Уникальные бизнес-направления: от роста масштаба к созданию ценности

Если стабильные операционные показатели — это «фундамент» Zhengzhou Bank, то прорыв в уникальных бизнес-направлениях — наиболее перспективная часть его отчетности за 2025 год. Эти направления не только приносят реальный прирост доходов, но и очерчивают четкий путь дифференциации на рынке.

Превышение 200 млрд юаней по объему потребительских кредитов — важный ориентир. К концу 2025 года баланс потребительских кредитов банка достиг 207,27 млрд юаней, рост на 20,9%. В условиях общего спада спроса на розничное кредитование такой рост выглядит впечатляюще, а движущей силой являются улучшение продуктового предложения и эффективности обслуживания. Например, «Zheng e Loan» — программа потребительского кредитования, которая предлагает клиентам с разными доходами и потребностями индивидуальные схемы погашения и автоматизированное онлайн-оформление без бумажных документов. Такой «теплый» подход к клиентам и высокая скорость обслуживания — ключ к успеху.

Также успешно реализуются программы поддержки малого и микробизнеса. К концу 2025 года объем микрокредитов достиг 20.73B юаней, увеличившись на 6,78% за год; число клиентов с кредитами выросло до 78 680, прирост — 8 684. За ростом стоит инновационный подход. Продукт «Zheng Hui Loan» использует «цифровой риск-менеджмент + глубокую проверку» для оценки кредитоспособности, а также внедряет «трехуровневую систему кредитования», чтобы решить проблему «малых, высокочастотных и срочных» займов для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий. Общий объем предоставленных кредитов по этим программам достиг 1.75B юаней. Кроме того, через платформу «Zheng Hao Rong» банк обработал 1327 заявок на сумму 1.48B юаней и создал 23 офлайн-центра финансовых услуг, что обеспечивает «последний километр» поддержки бизнеса и граждан.

Развитие управления богатством демонстрирует решимость Zhengzhou Bank перейти от роли посредника по депозитам и кредитам к роли «финансового менеджера». К концу 2025 года активы в сфере розничных финансовых услуг достигли 57.25B юаней, рост на 11,57%; доходы от посреднических услуг — 56,84 млн юаней, рост на 86,11%. Такой быстрый рост доходов свидетельствует о повышении прибыльности и удержании клиентов. В продуктовой линейке появились 675 новых продуктов, охватывающих все спектры — от управления наличностью до инвестиций в ценные бумаги; в обслуживании используются цифровые инструменты для точного определения потребностей клиентов и предоставления комплексных решений на всех этапах жизненного цикла. Такой «двойной драйвер» — продукты + услуги — превращает управление богатством в новый источник роста.

Оптимизация инвестиций в облигации и инвестиционно-банковские услуги показывает активное управление активами. Общий объем облигационных инвестиций достиг 33.24B юаней, рост на 27,00%, при этом доля стандартизированных активов увеличивается; инвестиции в трастовые планы, ценные бумаги и другие нерыночные инструменты снизились на 9,84%, что свидетельствует о более консервативной стратегии. В сфере инвестиционного банкинга реализовано 4 сделки по слияниям и поглощениям, включая первую в регионе сделку по банкротству и реструктуризации частной компании, а также успешно организован синдикат по зеленым кредитам, что стало важным шагом в развитии зеленого финансирования. Эти действия показывают, что Zhengzhou Bank переходит от роли простого кредитора к полноценному поставщику комплексных финансовых решений.

3

Глубокое освоение региона: синхронность с центральной экономикой Срединного Китая

Будучи местным банком, глубоко укорененным в Хэнани, Zhengzhou Bank обладает сильным преимуществом — пониманием региональной экономики и возможностью оказывать персонализированные услуги. В 2025 году отчет ясно показывает, что это преимущество превращается в реальное дифференцированное конкурентное преимущество.

Стратегия «пять больших направлений» — не просто лозунг, а реальные действия, подкрепленные данными. В области технологического финансирования открыто 7 специализированных отделений, объем технологических кредитов — 6.75B юаней, рост за год — 25,57%. В области зеленого финансирования созданы первые 2 зеленых отделения, выделены отдельные кредитные лимиты, направленные на зеленые проекты. В цифровом финансировании объем цифровых экономических кредитов достиг 67,47 млрд юаней, рост — 27,78%. Эти показатели показывают, что финансовые ресурсы целенаправленно направляются в приоритетные и нуждающиеся в поддержке отрасли.

Банк активно использует возможности двух ключевых политик — «двойных» и «двух новых» — для поддержки слияний и поглощений государственных предприятий и крупных проектов. За отчетный период реализовано 21 синдикатное кредитное соглашение на сумму 60,56 млрд юаней. В сфере облигационного финансирования — успешно выпущено 28 долговых инструментов на сумму 6.06B юаней, что обеспечивает стабильное лидерство на внутреннем рынке. Также реализовано 45 сделок по посредничеству на сумму 11,14 млрд юаней. За этими цифрами — системное повышение инвестиционных и банковских услуг, превращение банка из простого кредитора в полноценного участника финансовых сделок и ресурсов.

В области пенсионных и потребительских финансов Zhengzhou Bank активно поддерживает строительство пенсионных объектов и медицинских учреждений для пожилых, а также стандартизацию услуг для пожилых людей, чтобы удовлетворить их особые финансовые потребности. Объем потребительских кредитов превысил 8.65B юаней — это не только ответ на национальную стратегию расширения внутреннего спроса, но и точное соответствие потребностям населения. Банк строго соблюдает требования по управлению рисками, раскрывает полную стоимость финансирования и регулирует использование кредитных средств, обеспечивая устойчивое развитие бизнеса в рамках нормативных требований.

Общий итог за 2025 год показывает ясную логику: укрепление основ за счет стабильной деятельности, расширение пространства за счет уникальных бизнес-направлений и создание барьеров за счет региональной глубины. В условиях общего «ростового кризиса» в банковской отрасли такой путь — «стабильность и прогресс, качество и эффективность» — может стать примером для региональных банков, ищущих устойчивое развитие и преодоление циклов.

Для Zhengzhou Bank встает вопрос: как при сохранении качества продолжать расширять масштаб, как дальше формировать бренд через уникальные бизнес-направления, и как глубже интегрироваться в стратегию «шести сильных провинций» Хэнани — эти вопросы требуют постоянных решений в будущем.

(Все данные в статье взяты из годовых отчетов, официальных объявлений и публикаций, при наличии ошибок или недочетов — просьба сообщить. Без разрешения статья не подлежит копированию, перепечатке или переработке.)

Обилие информации, точный разбор — в приложении Sina Finance