Жалобы превышают 30 тысяч! Зиньсинь Дай, Ши И Дай — цепные высокие проценты, банк Чжунгуаньцунь не может избежать ответственности

Недавно в сфере интернет-кредитования два платформы — 实懿贷 и 臻心贷, из-за постоянного высокого уровня общего займа и сосредоточенных жалоб потребителей, привлекли внимание рынка к их соответствию нормативам. Данные показывают, что обе платформы имеют множественные связи по вопросам акционерного капитала, операционной деятельности и каналов финансирования, а также обе сотрудничают с Банком Цзяньцзюаньцзюань в Пекине по программам поддержки кредитования. В условиях продолжающегося регулирования интернет-кредитования и уточнения правил расчёта общего финансирования, их бизнес-модели и структура процентных ставок требуют внимательного анализа.

Несколько займов с общими затратами, приближающимися к 36%, и непрозрачное разделение расходов

Согласно жалобам потребителей финансовых услуг, в 2025 году несколько пользователей брали займы на платформе 实懿贷, все кредиты выдавались Банком Цзяньцзюаньцзюань, а их общие финансовые издержки по оценкам приближались к 36%. В мае 2025 года один пользователь взял займ в 7700 юаней, платформа взимала фиксированную плату за услуги по обеспечению финансирования ежемесячно, при этом не полностью раскрывая состав этой платы до выдачи займа. Расчёты показывают, что годовая эффективная ставка по этому займу составила примерно 35,94%. В июне и августе того же года другие пользователи через каналы привлечения клиентов взяли два займа на 13200 и 26800 юаней соответственно, погашая их за 6 равных частей, включая проценты и плату за услуги. По внутренней формуле доходности эти два займа имели годовую ставку около 35,99%. В феврале 2025 года пользователь взял займ в 4000 юаней на 12 месяцев, общая сумма возврата составила 4815,27 юаней, что даёт расчетную годовую ставку 35,71%.

Что касается 臻心贷, жалобы потребителей также сосредоточены на высоких ставках и непрозрачных сборах. В 2025 году жалобы показывают, что общая ставка по займам на этой платформе также приближается к 36%, при этом есть случаи завышения стандартов штрафных процентов за просрочку, несоответствия информации в договоре и фактическим выплатам, а также сложности в поиске договоров. Например, один пользователь взял займ в 19600 юаней, просрочив 14 дней, он заплатил штрафных процентов на сумму 673,89 юаней; другой — погасил 332 юаня просроченного платежа за полмесяца, заплатив штраф 105 юаней. Правила начисления штрафных процентов не были заранее ясно разъяснены. По состоянию на март 2026 года, общее число жалоб на 臻心贷 превысило 33k, за последние 30 дней — более 2200 жалоб. Жалобы на 实懿贷, хоть и меньшие по количеству, содержат очень схожие жалобы: высокие ставки, неясные сборы, недостаточная защита прав потребителей.

Глубокая связь по акционерному капиталу и операционной деятельности — фактически “братья-платформы”

Информация из бизнес-реестра показывает, что операционной компанией 实懿贷 является 深圳臻泓盛科技有限公司, основанная в сентябре 2023 года с уставным капиталом 1 миллион юаней, её единственным учредителем и представителем является 吴海森. Ранее компания называлась 深圳市汇致启科技有限公司. Операционной компанией 臻心贷 выступает 康至科技（深圳）有限公司, основанная в июне 2018 года с уставным капиталом 25,5 миллиона юаней, её руководитель — 邓修瑞.

Между этими двумя компаниями существует очевидная связь: адреса регистрации 深圳臻泓盛科技与康至科技 очень близки, что вызывает подозрение о совместном офисе. Также 吴海森 и 邓修瑞 совместно владеют компанией 深圳市嘉钦达电子商务有限公司, где 邓修瑞 владеет 99%, а 吴海森 — 1%, что создает перекрестные связи на уровне акционеров. В операционной сфере обе платформы используют одни и те же платформы для привлечения клиентов, каналы привлечения совпадают, а основные источники финансирования включают Банка Цзяньцзюаньцзюань. От дизайна продукта и модели оплаты до каналов сотрудничества — обе платформы демонстрируют очень схожие операционные особенности, что свидетельствует о глубокой связи.

Раскрытие списка партнеров по поддержке кредитования с Банком Цзяньцзюаньцзюань и вопросы соблюдения нормативов

30 марта 2026 года Банк Цзяньцзюаньцзюань на своём официальном сайте опубликовал список платформ и организаций, участвующих в программах поддержки кредитования и предоставлении гарантийных услуг, показывая, что банк сотрудничает с 32 платформами и 26 гарантийными организациями, охватывая множество каналов привлечения клиентов. 实懿贷, 臻心贷 и связанные с ними платформы также входят в этот список.

Согласно требованиям регулирования интернет-кредитования, опубликованным в 2025 году, коммерческие банки должны усиливать контроль за допуском к сотрудничеству с организациями по поддержке кредитования, внедрять системы списков и полноту раскрытия информации, учитывать все связанные расходы при расчёте общего финансирования, а также избегать искусственного завышения ставок за счёт разделения сборов. Регулятор ясно требует, чтобы банки полностью контролировали сборы своих партнеров, обеспечивали соответствие общего стоимости кредита нормативам, полно раскрывали информацию о заемщике, реальной годовой ставке, гарантийных организациях и других ключевых данных, защищая права потребителей.

По жалобам видно, что 实懿贷 и 臻心贷 сталкиваются с неполным раскрытием информации о ставках и сборах, принудительным объединением сборов за финансирование и гарантийные услуги, а также с недостаточной ясностью в отношении общего годового стоимости кредита. Некоторые пользователи жаловались, что им удерживали плату за услуги без полного информирования. Эти ситуации явно не соответствуют требованиям регулятора и вызывают сомнения относительно того, выполняет ли Банк Цзяньцзюаньцзюань свои обязательства по проверке соответствия и управлению рисками своих партнеров.

Ужесточение регулирования поддержки кредитования и рост рисков несоответствия высоким ставкам

С 2025 года регуляторы продолжают ужесточать регулирование интернет-кредитов и программ поддержки кредитования, требуя от коммерческих банков ответственности за соблюдение нормативов, запрета сотрудничества с недопущенными организациями и предоставления финансирования платформам с нарушениями. Максимальная ставка по частным займам по судебной защите — четыре раза от годовой LPR, в 2025 году она колебалась в диапазоне 12–14,6%. Хотя лицензированные финансовые учреждения не ограничены этим пределом напрямую, регулятор ясно указывает, что разумной границей общего годового процента считается 24%, и запрещает обходить это через сборы за услуги и консультации.

通过拆分利息和融资担保费，实懿贷和臻心贷试图将总成本控制在36%的边缘，本质上属于规避监管的高息模式。在监管逐步穿透核查的趋势下，这类模式面临较大合规风险。作为资金提供方， 中关村银行与这两家投诉较高、收费偏高的平台合作，其合作机构准入标准、风险控制流程和息费监控机制是否完善，成为市场和消费者关注的焦点。

当前，互联网贷款行业正加快规范化转型，监管对息费透明、消费者权益保护和合作机构管理提出更高要求。对于实懿贷、臻心贷这类关联平台，高收费、低透明度的运营模式已不符合监管导向；对中关村银行等持牌机构而言，加强合作平台的合规审查、规范总成本核算和信息披露，是履行主体责任、预防合规和声誉风险的必要措施。截止目前，两家平台尚未就相关投诉和合规问题发表公开回应。

来源：九州商业观察

作者：九裘小妹

声明：本文仅作为知识分享，只为传递更多信息！本文不构成任何投资建议，任何人据此做出投资决策，风险自担。