Штраф не является переломным моментом; онлайн-банк Webank демонстрирует устойчивость бизнеса в ходе мер по соблюдению нормативных требований.

Выпуск|Интернет-канал Китая (Чжунфан)

Проверка|Ли Сяоянь

20 марта Главное управление финансового надзора КНР по провинции Чжэцзян вынесло «Банку Вэншан» штраф в размере 1,3 млн юаней, напрямую указав на наличие у него незаконных и нарушающих правила действий, таких как «привлечение вкладов через бонусы (返利吸存)», а также соответствующим ответственным лицам было сделано предупреждение. Как образцовый частный банк и интернет-банк, ориентирующийся на отрасль, данное наказание вызвало внимание рынка, однако следует видеть, что штраф — это одновременно исправление прежних проблем и новая точка старта для движения банка к высококачественному развитию; в многомерном разрезе — от исправления по соблюдению требований, устойчивости ведения бизнеса до миссии по финансовой поддержке всеобщего доступа — «Банк Вэншан» демонстрирует позитивную тенденцию к улучшению.

Нарушение «привлечения вкладов через бонусы» по своей сути является отраслевой сложностью в конкурентной борьбе банков за привлечение средств на фоне рыночной процентной ставки. В условиях устойчивого снижения ставок по депозитам некоторые организации пытаются косвенно повышать доходность вкладчиков через возвраты наличных, подарки и т.п., чтобы перехватывать источники фондирования; такие действия затрагивают красную линию регулятора и нарушают рыночный порядок. Случай «Банка Вэншан» не является единичным: с 2025 года уже более десяти банков были оштрафованы за аналогичные проблемы, что отражает общие для отрасли вызовы с точки зрения комплаенса. Положительно то, что «Банк Вэншан» в первый же момент искренне принял наказание и, действуя под руководством регулятора, завершил комплексное исправление, самостоятельно оптимизировал процессы депозитного бизнеса и создал долгосрочный механизм комплаенса, продемонстрировав ответственное отношение — смотреть проблемам в лицо и исправляться, признав ошибку.

С точки зрения исторической линии, путь «Банка Вэншан» в области соблюдения требований — это отражение роста частных банков в процессе поиска и становления. С момента открытия в 2015 году и стартового уставного капитала в 4B юаней банк развился до сегодняшнего масштаба 6.57B юаней и стал отраслевым лидером, обслуживающим десятки миллионов малых и микропредприятий; в ходе этого пути неизбежно возникают «боли» комплаенса. Две крупные санкции в 2022 и 2024 годах подтолкнули его к совершенствованию системы внутреннего контроля; данное постановление о штрафе еще сильнее закрепляет ответственность, глубоко встраивая осознание комплаенса во весь жизненный цикл бизнеса. Регуляторная «двойная система наказаний», которая штрафует и организации, и ответственных лиц, также побуждает «Банк Вэншан» усиливать ответственность руководства за исполнение обязанностей, превращая комплаенс-ведение из требований на уровне институтов в осознанное стремление всего персонала.

На уровне ведения бизнеса «Банк Вэншан» демонстрирует сильную устойчивость в прибыльности и масштабные возможности. В первые три квартала 2025 года балансовый размер активов превысил 520 млрд юаней, что больше более чем на 10% с начала года — это показывает устойчивый импульс расширения. Хотя выручка немного снизилась на 1,05% в годовом сопоставлении, чистая прибыль составила 2.94B юаней, увеличившись на 30,22% год к году; такой результат «рост прибыли без роста выручки» в основном обусловлен улучшением возможностей риск-менеджмента. Потери от обесценения кредитов сократились с 7.73B юаней за прошлый сопоставимый период до 1B юаней, то есть более чем на 10 млрд; это одновременно отражает эффект от улучшения качества активов и показывает оптимизацию затрат благодаря более точному, детальному риск-контролю. При этом фундамент ключевых направлений остается прочным: «Вэншан-Лойд» продолжает углубленно работать на рынке малых и микропредприятий; накопленная доходность от продуктов по управлению капиталом (理财) дала пользователям более 100 млрд юаней, став важной платформой для управления средствами в сегменте малого бизнеса.

Что касается качества активов, хотя доля проблемных кредитов выросла до 2,30%, что выше среднего по отрасли, это следует оценивать с учетом особенностей его клиентской базы. 70% клиентов «Банка Вэншан» — это «белые» по кредитной истории, более 60% — индивидуальные предприниматели и владельцы небольших компаний; банк сильнее фокусируется на уездах и в сельскохозяйственных сегментах. У таких заемщиков слабее способность противостоять рискам, поэтому доля проблемных кредитов естественно выше, чем у традиционных банковских клиентских групп. Кроме того, банк применяет более строгий показатель просрочки — 30 дней; если использовать общий отраслевой показатель 60 дней, доля проблемных кредитов снизится до 2,00%. Еще важнее то, что коэффициент покрытия резервами по возможным потерям сохраняется на уровне выше 200%, коэффициент достаточности капитала стабилен, банк располагает достаточной способностью противостоять рискам; в сочетании с постоянным наращиванием инвестиций в AI для риск-контроля постепенно формируется более точная система распознавания рисков.

Как частный банк, инициированный Группой Ant, «Банк Вэншан» с момента своего появления несет на себе миссию по финансовой поддержке всеобщего доступа: он суммарно обслужил более 68 млн малых микропредприятий и клиентов в сельской местности и в сфере «сань-нюн» (сельское хозяйство, сельские районы и фермеров), охватывая половину сельскохозяйственных уездов по всей стране, обеспечивая реальной экономике постоянный приток финансовой «питательной воды». Данное наказание — это калибровка комплаенса, а не переломный момент развития; напротив, оно подталкивает банк найти более оптимальный баланс между инновациями и комплаенсом. В будущем, по мере того как меры по исправлению будут внедряться на практике, риск-контроль будет повышаться, а цифровые возможности продолжат усиливаться, «Банк Вэншан» сможет, продолжая твердо соблюдать нижнюю границу комплаенса, дальше развивать преимущества интернет-банка, более надежно обслуживая малый бизнес и поддерживая реальную экономику, и идти уверенно и далеко по пути высококачественного развития частных банков.