Штраф не является переломным моментом; онлайн-банк MYbank демонстрирует устойчивость бизнеса в ходе соблюдения требований по исправлению соответствия?

Спросите AI · Как интернет-магазинный банк Huishang превращает исправление нарушений по комплаенсу в устойчивость ведения бизнеса?

Производство|Zhongfang Network

Проверка|Ли Сяоянь

20 марта Главное управление по финансовому надзору и управлению при Госсовете КНР филиал в провинции Чжэцзян вынес интернет-магазинному банку штраф в 1,3 млн юаней, напрямую указав на наличие незаконных и нарушающих правила действий, включая «привлечение вкладов через кэшбэки». Ответственных лиц также предупредили. Как эталон частного банка и интернет-банка, данное наказание, хотя и привлекло внимание рынка, важно увидеть, что штраф — это одновременно корректировка прежних проблем и новая точка старта для банка на пути к высококачественному развитию. В рамках многомерных измерений, включая исправление по комплаенсу, устойчивость ведения бизнеса и миссию по предоставлению финансовой доступности, интернет-магазинный банк демонстрирует позитивную динамику.

Нарушение «привлечение вкладов через кэшбэки» по своей сути — отраслевой узел проблем в конкурентной борьбе банков за депозиты на фоне рыночной ставки по депозитам. В условиях продолжающегося снижения депозитных ставок некоторые учреждения пытались косвенно повышать доходы вкладчиков посредством возвратов наличными, подарков и т.п., чтобы привлечь источники средств; такие действия пересекают красную линию регулирования и нарушают рыночный порядок. То, что интернет-магазинный банк оказался замешан, не является единичным случаем: с 2025 года уже более десяти банков получили наказания за аналогичные проблемы, что отражает общие для отрасли вызовы комплаенсу. Положительно то, что интернет-магазинный банк в первую очередь искренне принял наказание и, под руководством регулятора, завершил комплексное исправление: он активно оптимизировал бизнес-процессы по привлечению средств, создал долгосрочный механизм комплаенса, демонстрируя ответственное отношение, проявляющееся в прямом признании проблем и исправлении ошибок по их выявлению.

Если смотреть в исторической перспективе, процесс комплаенса интернет-магазинного банка — это отражение того, как частные банки растут в ходе исследований. С момента открытия в 2015 году и до сегодняшнего дня банк начинал с первоначального уставного капитала в 4B юаней; впоследствии он развился до масштабов 6.57B юаней и стал лидером отрасли, обслуживая десятки миллионов малых и микропредприятий. На этом пути неизбежны «боли» в сфере комплаенса. Две крупные санкции в 2022 и 2024 годах подтолкнули банк к совершенствованию системы внутреннего контроля; данное наказание еще больше усиливает ответственность и встраивает комплаенс-намерение глубоко во весь бизнес-процесс. «Двойная система наказаний» регулятора — когда наказывают и учреждения, и ответственных лиц — также побуждает интернет-магазинный банк укреплять ответственность руководящего звена за исполнение обязанностей, чтобы комплаенс-ведение бизнеса из требований системы превращалось в осознанную необходимость для всех сотрудников.

На уровне ведения бизнеса интернет-магазинный банк демонстрирует сильную устойчивость к рискам в прибыльности и масштабную силу. В первые три квартала 2025 года объем активов банка превысил 520B юаней, что на более чем 10% больше, чем в начале года, отражая устойчивый вектор расширения. Хотя выручка по сравнению с прошлым годом снизилась незначительно на 1,05%, чистая прибыль составила 2.94B юаней, увеличившись на 30,22% год к году. Такой результат «рост прибыли при отсутствии роста выручки» в первую очередь обусловлен повышением способности банка управлять рисками. Потери от кредитного обесценения снизились с 7.73B юаней за аналогичный период прошлого года до 1B юаней, уменьшившись более чем на 10 млрд юаней; это отражает как эффект улучшения качества активов, так и оптимизацию издержек, достигнутую благодаря более точному риск-контролю. При этом базис ключевых бизнес-направлений устойчив: «网商贷» продолжает глубоко работать с рынком малых и микропредприятий; накопленная деятельность в сегменте управления капиталом принесла пользователям более 100 млрд юаней дохода, став важной платформой для управления средствами для микросегмента.

Что касается качества активов, хотя доля проблемных кредитов выросла до 2,30% — выше отраслевого среднего — ее нужно оценивать с учетом особенностей клиентской базы. 70% клиентов интернет-магазинного банка — «white accounts» по кредитной истории, более 60% — индивидуальные промышленно-торговые домохозяйства, и банк сильнее фокусируется на уездных территориях и в сельскохозяйственной сфере. У таких субъектов способность противостоять рискам слабее, поэтому доля проблемных кредитов естественно выше, чем у традиционных банковских клиентских сегментов. Кроме того, банк использует более строгую методику просрочки в 30 дней; если бы применять отраслевой общепринятый критерий 60 дней, доля проблемных кредитов снизилась бы до 2,00%. Еще важнее, что коэффициент резервного покрытия у банка сохраняется на уровне 200% и выше, коэффициент достаточности капитала стабилен, и банк располагает достаточной способностью противостоять рискам. На этом фоне, в сочетании с продолжающимся наращиванием инвестиций в AI-риск-контроль, банк постепенно формирует более точную систему идентификации рисков.

Будучи частным банком, учрежденным группой Ant Group, интернет-магазинный банк с момента своего появления несет миссию по предоставлению финансовой доступности. Он суммарно обслуживает более 68 млн клиентов из сектора микро-, малых и фермерских хозяйств, охватывая половину сельскохозяйственных уездов страны, непрерывно подавая в реальную экономику поток финансовой ликвидности. Данное наказание — это калибровка комплаенса, а не переломная точка развития; напротив, оно помогает ему найти более удачный баланс между инновациями и соблюдением правил. В будущем, по мере того как исправления будут внедрены, риск-контроль будет обновляться, а цифровые возможности и дальше укрепляться, интернет-магазинный банк сможет, сохраняя нижнюю границу комплаенса, продолжать использовать преимущества интернет-банка, чтобы служить малым и микропредприятиям более устойчиво и помогать реальной экономике. Так банк сможет уверенно продвигаться вперед по пути высококачественного развития частных банков.