Личный кредитный портфель достиг 9 трлн юаней: подробности о применении ИИ от руководителя строительного банка

Вопрос к ИИ · Как строить банку «China Construction Bank» (CCB) AI и обеспечить, чтобы число клиентов, которых обслуживает персональный менеджер, превышало 20k?

Корреспондент журнала «Jingji» Ян Цзиньсин, Пекин

27 марта CCB провел пресс-конференцию по итогам деятельности за 2025 год. В отличие от прежних лет, приложения искусственного интеллекта в крупных госбанках стали одной из главных тем, которые прозвучали на этой встрече.

Данные годового отчета CCB показывают, что по состоянию на конец 2025 года выручка банка достигла 761.05B юаней, увеличившись на 1.88%; чистый доход от комиссий и вознаграждений составил 110.31B юаней, рост на 5.13%; чистая прибыль — 339.79B юаней, рост на 1.04%; чистая прибыль, относимая к акционерам, — 338.91B юаней, рост на 0.99%; коэффициент проблемных кредитов — 1.31%, снижение на 0.03 процентного пункта год к году; коэффициент покрытия резервами — 233.15%, на уровне аналогичного периода 2024 года.

Как отмечают корреспонденты газеты «China Business Daily», за этой впечатляющей «отчетностью о результатах» стоит тесная связь с активным развитием розничного бизнеса банка. На данный момент число персональных клиентов CCB уже превысило 785 млн человек, а объем кредитования — вплоть до 9 трлн юаней. При этом многие розничные направления, включая персональные кредитные продукты, услуги управления благосостоянием и private banking, требуют «индивидуальной настройки», и искусственный интеллект играет в этом ключевую роль.

Укрепление преимуществ розничного бизнеса

По мнению главы правления CCB Чжан И, в 2025 году «по ключевым направлениям кредитования наблюдался двузначный рост», что эффективно поддержало развитие реальной экономики и воплотило в жизнь финансовую концепцию «пяти больших статей».

Согласно данным, по состоянию на конец 2025 года остаток технологических кредитов CCB составил 5.25 трлн юаней, рост на 18.91%; остаток зеленых кредитов — 6 трлн юаней, рост на 20.54%; остаток кредитов в сегменте инклюзивных финансов — 3.83 трлн юаней, рост на 12.37%; остаток кредитов для ключевых отраслей цифровой экономики — 90k юаней, рост на 18.7%; масштабы кастодиального обслуживания пенсионных накоплений — 2.06 трлн юаней, рост достиг 16.87%.

Как сообщается, общий объем кредитов и авансов CCB в 2025 году превышал 27.7 трлн, из них объем кредитов и авансов для компаний в КНР составил 15.69 трлн юаней, рост 8.7%. Среди этого объем кредитов, направленных в обрабатывающую промышленность, составил 3.52 трлн юаней, рост 15.83%; кредиты в стратегически развивающиеся отрасли — 3.52 трлн юаней, рост 23.46%. Кроме того, банк обеспечил финансирование на 1.32 трлн юаней для 1917 тыс. компаний в цепочке поставок цифровых цепочек 6594 ключевых предприятий.

Однако по сравнению с этими корпоративными направлениями Чжан И считает, что розничный бизнес имеет больше преимуществ по использованию капитала и по доходности. Он прямо заявил: «Остаток кредитов физическим лицам в КНР — 9 трлн юаней. Доля таких видов бизнеса с низким потреблением капитала и высокой отдачей достигает 32.59%, и банк находится на лидирующих позициях в отрасли».

С точки зрения вклада в прибыль, доходность по персональным кредитам CCB в 2025 году все еще значительно выше, чем по корпоративным кредитам. Согласно данным, раскрытым в годовом отчете 2025 года, доходность по корпоративным кредитам составила 2.76%, тогда как доходность по персональным кредитам — 3.15%. Кроме того, такие розничные направления, как управление благосостоянием и бизнес кредитных карт, также эффективно способствуют росту комиссионных доходов, не связанных с процентами.

На самом деле корреспондент обратил внимание, что в этом годовом отчете у розничного бизнеса хватает впечатляющих показателей. Так, объем персональных операционных кредитов достиг 1.32 трлн юаней, рост 28.77%; персональные потребительские кредиты — 52.5k юаней, рост 29.41%. Вице-президент CCB Тан Шо оценивает: «Персональные потребительские кредиты уже третий год подряд добавляют более 1 трлн юаней».

Кроме того, общее количество персональных клиентов CCB достигло 785 млн человек, объем финансовых активов персональных клиентов под управлением превысил 23 трлн юаней, а число клиентов по управлению благосостоянием также выросло двузначными темпами.

AI-применения «в 6 сферах»

«Когда один банковский клиентский менеджер обслуживает клиентов, количество “памяти” его мозга может обслужить 20 клиентов, 30 клиентов и даже 100 клиентов. Но с системой “Помощник” (帮得助理) он может управлять более чем 20 000 клиентов». Вице-президент CCB Лэй Мин так описывает.

Так называемая система «Помощник» — это приложение искусственного интеллекта, разработанное CCB для клиентских менеджеров. Оно применяется в двух направлениях — розничном и инклюзивных финансов — и помогает клиентским менеджерам в таких задачах, как аналитика клиентов, рекомендации продуктов, финансовый анализ, взаимодействие с клиентами и т.п.

CCB заявляет, что банк активно продвигает цифрово-интеллектуальную трансформацию, обеспечивая персональных менеджеров «цифровыми двойниками». Искусственный интеллект глубоко интегрируется в рабочие процессы менеджеров, вокруг ключевых бизнес-сценариев, таких как выявление потребностей и распределение активов, создается несколько предметно-ориентированных интеллектуальных агентов. За счет обработки, управляемой данными, и интеллектуального анализа, помогает менеджерам точно улавливать потенциальные потребности клиентов, чтобы точнее видеть рыночные возможности; опираясь на профессиональные возможности анализа продуктов, помогает менеджерам предоставлять дифференцированные финансовые услуги, обеспечивая планирование активов «служить более эффективно»; благодаря автоматизации рабочих процессов с помощью больших моделей сокращается задержка в обработке заявок клиентскими менеджерами, чтобы запросы клиентов «реагировали быстрее». Широкое внедрение «Помощника» заметно повышает возможности цифрово-интеллектуального обслуживания у команды персональных менеджеров, обеспечивая двукратное улучшение — и эффективности, и качества обслуживания клиентов — с опорой на прочные технологические возможности, стимулируя высококачественное развитие розничного бизнеса.

Как сообщается, в настоящее время CCB выстраивает на канале прямого обслуживания персональных клиентов замкнутый цикл «инсайт — сопоставление — доставка»: онлайн обслуживается более 74M домохозяйств/клиентов. Системно продвигая развитие приложений искусственного интеллекта, большие модели AI уже в масштабах обеспечивают поддержку 398 сценариев применения в составе группы.

Лэй Мин говорит: «В настоящее время CCB в области AI уже внедрил самые современные алгоритмические модели, включая DeepSeek, Tongyi Qianwen и т.п., создал 400 продуктов и приложений, полностью охватив шесть ключевых областей — интеллектуальный маркетинг, интеллектуальное обслуживание клиентов, интеллектуальные инвестиционные рекомендации, интеллектуальные операции, интеллектуальное управление и интеллектуальный риск-контроль».

Как сообщается, CCB на текущем этапе уже продвигает в кредитовании «AI-применения на всем цикле утверждения кредитных лимитов», формируя модель утверждения «AI-помощь + решение экспертов». Технологические инновации помогают добиться двукратного улучшения качества и эффективности утверждения кредитных лимитов. Данное применение основано на профессиональной базе знаний по утверждению кредитных лимитов, включающей данные в сегментах корпоративного и частного доменов; опирается на способности автономного восприятия и планирования многомодальных больших моделей. На основе таких носителей, как исторические кейсы утверждения и отличные результаты профессиональных исследований, оно в полной мере «вымачивает» скрытый опыт опытных экспертов по утверждению и превращает его в явные наборы способностей, такие как цепочки мышления. В результате оно систематически обобщает ключевые точки рисков для аналогичного бизнеса и различающиеся стратегии выдачи кредитных лимитов банка. На всем цикле происходит бесперебойная передача риск-аппетита. Кроме того, при применении данной технологии в течение 1 минуты формируется черновик заключения о рейтинговой проверке, включающий 5 модулей; автоматически выполняется сверка соответствия политики комплексного финансирования и готовится более чем 10 страниц черновика заключения о проверке; максимальная доля генерации достигает 90%, и после небольшого доработки инспекторами заключение можно подавать.

Согласно данным, после «AI-применений на всем цикле утверждения кредитных лимитов» объем искусственно утверждаемых (automated/AI-assisted) операций в 2025 году CCB немного вырос, однако среднее чистое время на утверждение сократилось против тренда — более чем на 30%.

(Редактор: Чжан Маньоу · Проверка: Хэ Шаша · Корректура: Янь Юйся)