Просмотр сериалов, заказ еды — всё это может стать ловушкой для заемных схем, будьте осторожны с этими скрытыми опасностями

Откройте приложение для доставки еды, заказ — всплывает скидка на рассрочку “минус несколько юаней”; вызвали такси — оплатили, а на странице появляется “льготный” заём под низкий процент; даже когда оформляете подписку на видеоконтент или пополняете баланс мобильного, можно увидеть так называемый вход в кредиты. Сегодня в самых разных платформах бытовых услуг кредитные “приманки” встречаются повсюду: то, что должно быть строгим и аккуратным финансовым заимствованием, превращается в действие, которое можно сделать на один клик. Многие люди, не разобравшись, активировали сервис и оказались в долгах, а это ещё и влияет на личную кредитную историю. Финансовый маркетинг вездесущ. На фоне таких кредитных ловушек, слой за слоем упакованных, как потребителям удержать свою финансовую безопасность?

Бесплатный VIP — переходят, чтобы смотреть сериал, и случайно становятся пользователями заёмных услуг

Остерегайтесь ловушки “иллюзии процентной ставки”

Г-н Ван из провинции Чжэцзян сообщил, что в последнее время, когда он смотрел сериалы, на телефоне часто всплывали различные рекламные объявления о кредитах: “не просим, лимит высокий, деньги поступают мгновенно” — эти лозунги очень соблазнительные. В одну из пауз ожидания воспроизведения эпизода он машинально нажал несколько раз, и очень скоро получил уведомление о кредите на сумму до 200 тысяч юаней, который можно одобрить.

По словам г-на Вана, раньше, когда нужно было взять в банке десятки тысяч юаней, всё было сложно и хлопотно: требовались залог недвижимости или автомобиля, проверка кредитной истории, а выдача кредита занимала много времени. Теперь же — достаточно нажать несколько раз на телефоне, и вдруг можно занять деньги.

Г-жа Се из провинции Цзянси также, пока смотрела популярный сериал, нажала кнопку на одном видеосервисе “бесплатно получить VIP на 1 месяц”, но система перенаправила её на страницу заявки на заём.

Г-жа Се: Тогда сериал “зашёл” прямо в момент, я увидела, что можно “бесплатно получить VIP на 1 месяц”, и подумала, что если сэкономлю пару десятков юаней — нажму. В итоге нужно было вводить паспортные данные и информацию банковской карты; когда заполняла, только тогда поняла, что это оформление кредита. Я очень расстроилась: просто посмотрела сериал — и уже стала пользователем заёмных услуг. Теперь, когда вижу слова “беспроцентный, кредит, рассрочка”, я больше не буду бездумно нажимать.

Журналисты выяснили: в ряде часто используемых приложений, включая покупки, развлечения, поездки и доставку еды, многие платформы настроили вход в заёмные сервисы; это не является исключением даже для некоторых платформ, которые, как будто, вообще не связаны с кредитами. За этим стоят в основном две модели: собственные финансовые продукты платформы и услуги по подбору/перенаправлению для третьих лиц (“помощь в выдаче”), которые ведут к заёмщику. По мнению исследователя в области цифровой экономики Лю Синлиана, главная цель интернет-платформ — конверсия и эффективность монетизации. По сути, такие решения намеренно подталкивают пользователей, улучшая результат конверсии.

Лю Синлян: У кредитного бизнеса высокая прибыль и сильная повторная покупка, поэтому его ставят наивысшим приоритетом в рекомендациях. Детали дизайна — это поведенческое подталкивание: цвета кнопок очень броские, кнопки закрытия — более скрытые. Платформа по умолчанию рассчитывает лимит, который вы можете взять в кредит; всё это — элементы поведенческого дизайна, они снижают порог принятия решения пользователем. Согласно “Правилам управления алгоритмической рекомендацией в сфере интернет-информационных услуг”, платформа не должна использовать алгоритмы для чрезмерного потребления, однако в реальности многие из таких действий продолжают балансировать на грани.

Г-н Ся из провинции Хэбэй рассказал журналистам, что кредитная реклама в приложениях не только мешает окружающим, но и после ошибочного захода оставляет записи в кредитной истории — тем самым создаёт угрозы на будущее для повседневной жизни.

Г-н Ся: Реклама, связанная с кредитами, просит ввести номер телефона и данные удостоверения личности и т. п. Эта реклама влияет на моё время использования телефона и планы. Зайдя туда, я вижу в кредитной отчётности записи о соответствующих просмотрах; в дальнейшем, когда нужно будет воспользоваться кредитами или займами на небольшие суммы, сотрудники, работающие с кредитной историей, будут спрашивать, почему я нажал на ссылку, связанную с кредитом: было ли у меня намерение в ближайшее время использовать кредитные продукты?

Многие думают, что покупка в рассрочку — это просто небольшая выгода “сначала купил — потом оплатил”, но по подсчётам оказывается, что есть немало скрытых расходов. Директор Института развития финансов при Нанькайском университете Тянь Лихуэй считает, что ключ к расчёту реальной стоимости заёмных услуг или рассрочки — в контроле процентной ставки.

Тянь Лихуэй: Когда видите рекламу с дневной ставкой от одной десятитысячной и кредит на тысячу юаней — всего несколько центов, остерегайтесь: это не скидка, а ловушка на уровне восприятия, возможно “иллюзия процентной ставки”. “Одна десятитысячная в день” звучит незначительно, но если умножить на 365 дней, годовая ставка составит 3,65%. Если же это “пять сотых одной десятитысячной” (одна тысячная? — нет: именно “万分之五”, то есть пять десятитысячных), то годовая ставка может достигать 18,25%. Это уже близко к верхнему пределу процентных ставок по разрешённым законом займам в частном секторе — нужно предотвращать такую иллюзию, обязательно смотрите на годовую ставку. Согласно требованиям регулятора, любая кредитная продуктовая линейка должна на видном месте указывать годовую процентную ставку. Если не указывают, или указывают слишком мелко, либо указывают только дневную ставку, месячную комиссию/плату, — лучше развернуться и уйти.

Тянь Лихуэй также отмечает, что “молодые люди берут взаймы наобум из-за купонов на несколько юаней”, задолженность растёт — и именно это является главной болевой точкой потребительских финансов на текущем этапе. Он советует обычным людям чётко понимать свой допустимый лимит заимствований и избегать превышения возможностей по погашению.

Построить систему управления “триединством”

Вернуть заимствования к рациональной сути

Суть финансов — распределять ресурсы между разными периодами, а не “выгрызать мелочь”. Это полностью невыгодно. Простой способ самопроверки:

Порог 30%

Держите ежемесячные платежи по всем долгам в пределах 30% от вашего ежемесячного дохода — это комфортная зона;

Метод: доход минус обязательные расходы

Ежемесячный доход минус аренда жилья, еда, транспорт и другие необходимые расходы. Из оставшихся денег максимум половину стоит направить на погашение долгов, а другая половина должна быть отложена на сбережения или на случай экстренной ситуации.

Настоящая финансовая свобода — это не сколько денег можно занять, а способность контролировать желание не брать в долг.

Национальное управление финансового надзора и управления недавно провело разговоры/выяснение отношений с 5 платформами, предоставляющими услуги “помощи в выдаче”, и 6 платформами, связанными с поездками; их прямо указали как нарушающих нормы в части маркетинга финансового бизнеса, а также проблемы с неясным раскрытием процентов и комиссий по платежам. В этом году в марте два ведомства совместно опубликовали новые правила: они требуют, чтобы в сфере персональных кредитов явно указывалась совокупная стоимость финансирования, и чтобы все виды процентов и комиссий, а также стандарты их взимания были полностью перечислены.

По мнению Тянь Лихуэя, не-финансовые приложения становятся скрытым входом в финансовые риски. В последние два года масштаб и скорость соответствующего регулирования беспрецедентны и историчны. Прояснение комиссий и процентов — это только первый шаг; чтобы искоренить хаос и злоупотребления, нужна система управления “триединством”.

Во-первых, технический надзор должен быть обновлён: нельзя, чтобы алгоритмы превращались в пособников подталкивания к заимствованиям; алгоритмы, использующие финансовые затруднения пользователей, должны быть запрещены; Во-вторых, использование данных должно быть регламентировано: данные о потребительском поведении и финансовые данные нужно строго разделять, чтобы не допустить, что платформа будет определять, что вам “не хватает денег”, анализируя записи доставки еды и частоту поездок на такси; В-третьих, нужно создать механизм ответственности по всей цепочке: на этапе маркетинга запрещено маскировать под потребительские купоны или напоминания о баллах; на этапе подписания следует предусмотреть “период спокойствия”, а на этапе взыскания долга обязательно запретить насильственный коллектинг.

Самое важное — создать долгосрочный механизм просвещения потребителей: финансовая грамотность — это не предмет роскоши, а необходимость. Конечная цель регулирования — не уничтожить заимствования, а сделать так, чтобы заимствования вернулись к сути: осторожному принятию решений.