ACH и путь к платежам, готовым к будущему

ACH является критически важной частью платежной инфраструктуры США, обеспечивая значительную долю объёмов транзакций и поддерживая важные сценарии использования, такие как платежи поставщикам, payroll и многие другие. Несмотря на конкуренцию со стороны более новых «рельсов», которые выполняют схожие задачи, ACH продолжает расти с впечатляющей скоростью.

В подкасте PaymentsJournal Радха Суварна, Chief Product Officer по платежам в Finastra, и Джеймс Вестер, Co-Head по платежам в Javelin Strategy & Research, рассмотрели, почему платежи ACH остаются столь устойчивыми и ценными, а также подчеркнули преимущества для финансовых организаций, рассматривающих возможность предлагать своим клиентам платежи ACH.

Старая — это снова новая

Когда о финтехе говорят в контексте модернизации финансовых услуг, часто предполагают, что «старое» означает устаревшее, а «новое» — превосходящее. Хотя ACH считается устаревшим «рельсом», он по‑прежнему является крайне надежным. Он был разработан для конкретного типа платежей: высокообъёмных, предсказуемых транзакций, которые нужно планировать, таких как payroll или оплаты счетов.

«Одна из причин, почему ACH продолжает расти, заключается в том, что мы можем заранее выполнять планирование для этих предсказуемых платежей», — сказал Вестер. «Если вы можете заранее спланировать всё это, это становится отличным «рельсом» для обработки таких типов платежей».

Современный двигатель платежей ACH

Впереди ACH должен стать совместимым с будущими изменениями наряду с другими платежными «рельсами». Обеспечение совместимости с будущими изменениями позволяет отрасли использовать новые технологии, такие как искусственный интеллект, и интегрировать их без проблем с ACH, добиваясь улучшений в таких областях, как выявление мошенничества и автоматизация.

Итак, как выглядит современный двигатель платежей ACH с операционной точки зрения? Прежде всего, он должен быть облачным по своей природе и модульным. Он должен использовать современные технологии, такие как микросервисы и API‑ориентированные возможности, чтобы бесшовно связываться как с вышестоящими, так и с нижестоящими системами. Платформа также должна быть спроектирована так, чтобы масштабировать объёмы вверх или вниз по мере необходимости, понимая, что ACH не обязательно должен работать непрерывно в течение всего дня и имеет пики по объёмам.

«Если мы можем масштабировать инфраструктуру вверх и вниз по необходимости, чтобы обеспечить более эффективную совокупную стоимость владения, это будет существенным добавлением ценности», — сказал Суварна. «Особенно эффективно это будет в окнах высокопроизводительного потока».

Ещё одним важным компонентом совместимости с будущими изменениями является возможность тестировать новые сценарии использования и включать быстрое экспериментирование. Например, в качестве услуги с добавленной ценностью можно предложить интеллектуальную маршрутизацию между пакетными платежами и платежами в реальном времени. Чтобы определить, создают ли такие возможности значимый эффект, организациям нужны платформы, которые позволяют быстро проводить тесты — с возможностью быстро «проваливаться» или масштабировать успешные результаты.

Финансовые организации могут полагаться на современное решение ACH, чтобы интегрироваться с облачными и API‑ориентированными системами, обеспечивая более быстрый и эффективный запуск новых предложений.

Также важно отметить, что хотя сама клиринговая система ACH пока не перешла на ISO 20022, многие корпорации уже используют это для своих отправок. Современная платформа ACH должна уметь одновременно обрабатывать это и, в конечном итоге, миграцию клиринговой системы — бесшовно, при этом учитывая сложные рабочие процессы, которые уже построены вокруг ACH сегодня.

Поиск ROI: стоимость

ROI от ACH можно рассматривать через две основные призмы: стоимость и выручка. Со стороны стоимости первый рассматриваемый фактор — инфраструктура. Платформы, построенные на технологиях с открытым исходным кодом и современных программных стэках, обычно обходятся дешевле, чем устаревшие системы.

Второй драйвер стоимости — обслуживание и развитие программного обеспечения. Поскольку новые сценарии использования возникают в корпоративном и розничном сегментах, и поскольку спецификации продолжают меняться, идти в ногу с изменениями, обусловленными бизнесом и стандартами, может быть очень дорого для устаревших платформ.

«Есть меньше разработчиков программного обеспечения, доступных для кода в некоторых из более старых технологий, например COBOL», — сказала Суварна. «Это означает, что разработчиков не так уж много, чтобы в обозримом будущем вносить необходимые изменения. Специализированные роли в инфраструктуре, где у вас есть человек, который действительно знает систему, — очевидно, становятся более дорогими».

Третья область затрат — операции. Сегодня обработка исключений и возвраты по ACH часто ведутся отдельно от других клиринговых систем. Консолидация этих процессов в едином стэке — и использование технологий вроде AI — может упростить операционную деятельность.

«Я не говорю, что сегодня нельзя развернуть AI‑технологии и машинное обучение, чтобы выявлять исправления по платежам, на основе данных, поступающих из возможностей устаревшего ACH», — сказала Суварна. «Но чем более открытым и современным является стэк, тем проще и быстрее».

Поиск ROI: выручка

Со стороны выручки основная возможность для банков заключается в дифференциации за счёт улучшенного пользовательского опыта. Примеры включают предложения, такие как интеллектуальная маршрутизация между ACH и платежами в реальном времени. Вторая возможность приходит из инновационных сценариев использования, где банки создают дифференцированные ценностные предложения вокруг ACH, которые отличают их от конкурирующих организаций.

«Когда люди начинают говорить о ROI, я часто слышу, что сначала они обсуждают выручку», — сказал Вестер. «Но нужно быть осторожным, когда вы говорите об обновлениях системы с точки зрения выручки. Чтобы продать это руководству, начните с неизбежных вещей, которые нужно вывести из эксплуатации, и с того, где вы можете найти снижение затрат».

Поиск партнёра

Финансовые организации, начинающие этот путь модернизации, нуждаются в партнёрах с опытом в нескольких доменах внедрения. Широкий взгляд помогает выявлять зависимости, устранять слепые зоны и применять лучшие практики. Опытный поставщик понимает оптимальный путь вперёд, знает, где существуют типичные подводные камни, и может направлять организации к масштабируемым решениям, готовым к будущему.

«Мне нравится использовать фразу “fish don’t know water is wet”,» — сказал Вестер. «Во многих случаях финансовые организации так долго работают со своими системами определённым образом, что больше не воспринимают это как неэффективное — просто потому что оно всё ещё работает. Хороший партнёр может зайти и сказать: вот лучшие практики, вот области, где вы можете быть слепы к своим собственным проблемам».

Например, Finastra обслуживает как крупных корпоративных клиентов, так и клиентов среднего бизнеса. Они развили Global PAYplus для крупных предприятий и Payments to Go для клиентов среднего бизнеса — оба решения поставляются на облачных по своей природе платформах, поддерживающих современный клиринг ACH. Эта единая, современная архитектура платежного хаба поддерживает несколько типов клиринга с единым пользовательским опытом на всех «рельсах» и обеспечивает совместимость с будущими изменениями, позиционируя платформу так, чтобы она могла поддерживать будущие сценарии использования по мере их появления.

«В конце концов, ACH — это не только модернизация технологий», — сказала Суварна. «Это трансформация бизнес‑процессов вокруг очень критически важной инфраструктуры, которая обслуживает множество потребностей как корпоративных, так и розничных клиентов».

| \| ИНФОКАРТА Решения Finastra для платежей ACH — матрица ценности по функциям Откройте сейчас! \| \| — \| \| \| Имя (обязательно) Ваш email (обязательно) Должность (обязательно) \| \| — \| \| Фамилия (обязательно) Компания (обязательно) \| \| По предоставлении моей контактной информации я соглашаюсь с Политиками конфиденциальности, указанными ниже, и уполномочиваю Escalent/Javelin/PaymentsJournal и/или Finastra. связаться со мной с персонализированными сообщениями о будущих активностях, продуктах и услугах. Если вы передумаете, вы сможете отписаться в любое время. Политика конфиденциальности Escalent / Политика конфиденциальности Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    ДОЛЕЙ

0

                ПРОСМОТРОВ
            

            

            

                Поделиться в FacebookПоделиться в TwitterПоделиться в LinkedIn

Теги: ACHAPIFinastraOperations ManagementPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing