Несмотря на проникновение финтеха, банки могут оставаться основным выбором для МСП

Для многих владельцев малого бизнеса рабочий день не заканчивается тогда, когда уходят клиенты. Он тянется далеко за вечер — вход в несколько дашбордов, выгрузка таблиц, сверка транзакций и попытки разобраться в разрозненных финансовых данных.

При отсутствии централизованного решения многим пришлось собирать воедино «конструктор» из банков, fintech‑приложений, платежных процессоров и бухгалтерских инструментов, чтобы бизнес вообще продолжал работать. Сверка этих фрагментированных систем превратилась в нагрузку для мерчантов, которым и так приходится работать на пределе.

Эта растущая сложность имеет последствия не только для самих мерчантов. По мере того как малые предприятия расширяют свои финансовые отношения с несколькими провайдерами — и по мере того как физические банковские точки контакта становятся менее частыми — финансовым институтам все сложнее выстраивать значимые связи с этим сегментом. То, что раньше было бизнесом, движимым отношениями, рискует стать сугубо транзакционным.

В недавнем подкасте PaymentsJournal Эллионор Бонтерджер, вице-президент по управлению продуктом в Fiserv, и Дон Апгар, директор по платежам мерчантов в Javelin Strategy & Research, обсудили, почему банки все еще имеют преимущество в финансовых услугах для малого бизнеса. Однако многим финансовым институтам придется изменить свои стратегии, чтобы стать централизованным финансовым хабом, которого SMB все чаще ожидают.

Устранение таблиц

Хотя финансовый менеджмент критически важен для любого бизнеса, это лишь одна грань управления организацией. Чем больше времени владельцы бизнеса тратят на управление финансами, тем меньше времени им остается на другие ключевые задачи.

По мере того как цифровые платежи развивались, мерчанты начали применять все более широкий набор инструментов, чтобы предоставлять платежные сценарии и финансовые услуги, которые ожидают клиенты. В результате владельцы малого бизнеса часто «склеивают» разрозненные решения, которые изначально не были задуманы работать согласованно.

«Им приходится смотреть на разрозненные данные, поступающие из этих инструментов, и пытаться понять, каково, вероятно, их положение по денежному потоку, — сказала Бонтерджер. — Многие вообще не пользуются инструментами как таковыми; они используют Excel‑таблицы. Они буквально садятся с ручкой и бумагой, пытаясь выяснить, какие деньги, как они ожидают, будут поступать, и какие деньги, как они ожидают, будут уходить, и пытаются понять, что это означает для их бизнеса».

На фоне этих вызовов мерчанты не хотят добавлять еще больше инструментов «на прицепе». Вместо этого они ищут оптимизированное решение, которое обеспечивает бесшовные, прозрачные транзакции и дает целостную картину их денежного потока.

Стоимость остается важным фактором. Но многие мерчанты с радостью вложились бы в единую платформу, которая снижает административную нагрузку и сводит к минимуму ошибки, типичные для ручных процессов.

«Мы видели недавние исследования, где малые предприятия в среднем тратят 25 часов в неделю только на попытки управлять данными между различными финансовыми приложениями, — сказал Апгар. — Они не делают это, когда магазин открыт: это семейное время — после рабочих часов и по выходным, когда люди составляют таблицы и просматривают бумажные выписки».

«Данные с их точки продаж должны быть сверены с банковской выпиской, — сказал он. — Нужно управлять зарплатой, поставщикам нужно платить, а эти счета‑фактуры должны быть сверены с запасами. Слишком много движущихся частей».

Все их финансовые яйца — в одной корзине

Эти переменные привели SMB к тому, что они все чаще ищут единый финансовый «дом». Ирония в том, что это желание нередко возникает из-за сложности, создаваемой необходимостью поддерживать несколько финансовых отношений: теперь владельцам бизнеса нужен централизованный хаб денежного потока, который агрегирует их различные счета и функции.

Хотя такое решение может и не устранить все внешние отношения, оно дает мерчантам критически важную «опору». После подключения к централизованной платформе банки хорошо позиционированы, чтобы дифференцировать себя и углублять отношения со своими клиентами из сегмента SMB.

«В целом деньги быстрее перемещаются внутри среды финансового института, так что здесь у FI есть четкое преимущество, — сказала Бонтерджер. — Именно этого хотят и в этом нуждаются малые предприятия: иметь возможность совершать эти платежи легко и быстро. Они также хотят выстроить безопасные, надежные отношения. В банковской среде эти меры против мошенничества и рисков буквально встроены в сам опыт».

«Когда мы думаем об идеальном решении, речь о том, чтобы взять некоторые аспекты fintech‑решения и сделать их доступными в канале FI, — сказала она. — Например, у многих малых предприятий есть сильное предпочтение — относить все расходы на кредитную карту. Возможность сделать это доступным внутри платежного приложения, а не просто полагаться на счета DDA. Это может быть важно — собрать все это вместе, ради удобства малого бизнеса».

Консолидация банковских и fintech‑отношений в одном хабе может показаться нелогичной, учитывая пословицу, которая предупреждает не складывать все яйца в одну корзину. Однако диверсификация инвестиционного портфеля для снижения риска принципиально отличается от оптимизации банковской инфраструктуры малого бизнеса ради эффективности и ясности.

«Когда мы говорим „все их яйца в одной корзине“, это не значит, что способ для FI выиграть в сегменте малого бизнеса — быть универсальной точкой и предоставлять абсолютно каждую финансовую услугу, которая вообще может понадобиться бизнесу, — сказал Апгар. — Это скорее про то, чтобы держать все финансовые данные в одной корзине — настолько, насколько эти данные можно обменять».

«Даже если компании используют некоторые сервисы fintech, сегодня API‑архитектура, которая стала распространенной, облегчает такой обмен данными, чтобы FI мог выйти на первый план с полной картиной финансового здоровья и денежного потока малого бизнеса — и действительно стать основным партнером, — сказал он».

От «сборщика данных» до доверенного советника

Данные стали центральными для современных финансовых услуг, потому что они помогают организациям персонализировать свои предложения в цифровой среде.

«Данных может быть очень много; важно уметь взять эти данные и преобразовать их в своевременные, точные рекомендации и подсказки для малого бизнеса, которые помогают им заранее понимать, когда они находятся под риском, или видеть возможность, — сказала Бонтерджер. — Это все больше становится ожиданием. „Эй, на следующей неделе, возможно, у вас будет отрицательный денежный поток“ или „Похоже, ваши доходы растут — вы планируете открыть вторую точку? Можем ли мы помочь вам с этим?“»

Но решения, которые дают малым предприятиям такие виды прикладных, действующих инсайтов, пока были ограничены. Исторически многие финансовые институты не рассматривали сегмент SMB как стратегический приоритет. Более мелких мерчантов часто направляли в продукты для потребителей либо обслуживали коммерческие и казначейские решения, созданные для куда более крупных предприятий.

Традиционная стратегия для малого бизнеса — какой бы она ни была — в основном строилась на развитии отношений на базе отделений и кредитовании малого бизнеса.

«Им есть что делать гораздо больше, — сказала Бонтерджер. — Возможность встретить малые предприятия там, где они находятся, и предоставить решения, которые позволяют им совершать платежи, получать платежи, делать сверку, а также запускать автоматизированные рабочие процессы. Предоставление таких решений — ключ к тому, чтобы продолжать сохранять отношения с малым бизнесом, которые у них есть сегодня».

«Эта часть про отношения всегда будет невероятно важной, но вам нужно иметь отличное цифровое решение с точки зрения платежей и дебиторской задолженности, чтобы продолжать укреплять эти отношения, — сказала она. — Когда они это делают, у них появляется больше данных об этом малом бизнесе, и это помогает им лучше обслуживать их клиентов из сегмента малого бизнеса».

Становление центральным финансовым хабом

Хотя цельные платформы для SMB быстро превращаются в рыночное ожидание, многие финансовые институты не имеют инфраструктуры или ресурсов, чтобы строить и поставлять такие решения внутри компании.

Этот момент — точка перелома. Чтобы выделиться на перенасыщенном рынке, банки должны пересмотреть и модернизировать свои стратегии банкинга для малого бизнеса.

«Реальность такова, что клиенты уже сами заполняют эти пробелы сегодня, — сказал Апгар. — Вместо того чтобы ждать, пока вы сможете построить все внутри, чтобы закрыть 100% потребностей ваших клиентов, логично стратегически выстроить отношения с правильными партнерами, чтобы создать сквозное цифровое решение — и с точки зрения доставки сервиса, и с точки зрения данных — и предоставить те ключевые инсайты, которые бизнес ищет».

Первый шаг прост: слушать. Общаясь с клиентами малого бизнеса и понимая их болевые точки, банки выявят общие темы — например, потребность в интуитивных рабочих процессах, которые упрощают платежи, поступления и управление денежным потоком.

Конечная цель — дать решение, которое помогает владельцам малого бизнеса сосредоточиться на росте своего бизнеса, а не на управлении его финансовой сложностью. Для многих банков реализовать эту видение потребует стратегических партнерств и внешней поддержки.

«Подумайте, откуда могут прийти такие партнерства, которые помогут им предоставить решение вроде этого и получить скорость выхода на рынок, позволяющую быстро удовлетворять потребности малого бизнеса, — сказала Бонтерджер. — При этом, если они смогут дать ключевые инсайты, которые ищет малый бизнес, то „плюс“ для финансового института в том, что у него будет эта информация, и он сможет также извлекать выгоду из этих инсайтов и принимать более качественные решения по рискам или андеррайтингу».

«В доступных решениях есть очень много потенциального, — сказала она. — Все сводится к оценке проблемы, к пониманию того, кто их клиенты — малые предприятия, и в чем их потребности, а затем к тому, чтобы суметь предложить решения, которые удовлетворяют эти потребности».

0

                    ПОДЕЛЕНИТЕСЬ

0

                ПРОСМОТРЫ
            

            

            

                Поделиться в FacebookПоделиться в TwitterПоделиться в LinkedIn

Теги: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB