От международных платежей к общественным банкам: будущее Zelle®

За каких‑то восемь лет Zelle произвела революцию в том, как люди отправляют деньги. И самое лучшее — еще впереди: одноранговые платежи расширяются на малый бизнес и трансграничные транзакции, открывая мир новых возможностей.

В подкасте PaymentsJournal Тина Ширли, старший директор по продукту в Fiserv, и Брайан Райли, сопредседатель по платежам в Javelin Strategy & Research, обсудили, как Zelle стала заметной частью финансового ландшафта США и как она позиционируется для еще большего роста.

История сильного роста

Цифры по Zelle рассказывают впечатляющую историю. В первой половине 2025 года она обработала рекордные 2 миллиарда транзакций — на 19% больше по сравнению с тем же периодом 2024 года — на общую сумму почти $600 миллиардов. Как основной партнер по обработке платежей для Zelle, Fiserv отвечает более чем за две трети этого объема.

Этот рост подчеркивает доверие, которое люди испытывают к Zelle. Менее чем за десятилетие пользователи настолько привыкли к этому способу оплаты, что полагаются на него ежедневно — в самых разных сценариях и при оплате существенных сумм.

«Мы видим в Zelle транзакции с более крупными суммами в долларах по сравнению с другими P2P‑приложениями», — сказала Ширли. «Это показывает, что люди действительно комфортно используют Zelle через свой финансовый институт».

Платежи в реальном времени стимулируют рост в B2B

Одно из направлений, где у Zelle все еще есть много пространства для роста, — это сегмент B2B, где возможности передачи денег в реальном времени стали критически важными. В частности, малый бизнес представляет собой самый быстрорастущий сегмент в сети: сейчас в нем зарегистрировано более 7 миллионов аккаунтов. Эти пользователи все чаще ожидают, что транзакции можно завершить мгновенно — особенно когда речь идет о переводе денег.

«Было определенное отложенное [накопившееся] спросовое ожидание, чтобы малые предприятия могли подключаться к сети, чтобы они могли платить — и, вероятно, еще важнее, получать оплату — мгновенно с помощью Zelle», — сказала Ширли. «Мы видели статистику: рост платежей “потребитель‑бизнес” составил 31% только за Q2 этого года. Так что в этом направлении уже наблюдается много роста».

Сильный спрос со стороны потребителей дополнительно подпитывает это ожидание.

«Одна вещь, которая важна для меня как для потребителя, — это то, что я сам пользовался Zelle много лет, чтобы платить местным поставщикам услуг вроде парня, который занимается бассейном, и парня, который занимается садом», — сказал Райли. «Мне не нравилось в ней вот что: у меня с ними деловые отношения, и я предпочитаю вести это через деловой аккаунт, поэтому выход в эту сферу — значительный шаг».

FIs внедряют Zelle

Год назад Zelle прекратила работу своего отдельного приложения, побуждая пользователей получать доступ к платежной платформе исключительно через свои банковские приложения и веб‑сайты. В результате пользователи все чаще ассоциируют эту услугу со своим собственным финансовым институтом.

«Когда потребителям сообщили, что общее приложение будет уходить, я могу только представить, что они звонили в свои финансовые учреждения и спрашивали, когда они смогут получить доступ к Zelle через свое мобильное банковское приложение», — сказала Ширли. «Или они находили другое финансовое учреждение, которое предлагало Zelle, и переходили туда.

«Мы определенно видим рост числа финансовых институтов, которые осознают, что им нужно предлагать Zelle, чтобы удовлетворять запросы своих клиентов или участников — особенно в сегменте общественных финансовых институтов», — сказала она. «Все больше более небольших финансовых учреждений, ориентированных на сообщества, рассматривают этот вариант, чтобы привести Zelle к своим потребителям».

Исследования Fiserv показали, что Zelle является сильным индикатором наличия отношений с первичным финансовым институтом — независимо от того, крупный это банк или небольшой. Платформа также помогла выровнять условия между крупными и небольшими учреждениями.

«Моя жена и я выбираем [используем] общественный банк по решению», — сказал Райли. «Это не крупный институт, но он будет проводить операции так же, как сделал бы большой банк. По всей сети общий опыт, к которому имеют доступ потребители и малый бизнес, одинаков — независимо от размера учреждения. В каком‑то смысле это уравниватель возможностей».

Будущее Zelle

Возможности Zelle открывают дверь к нескольким новым перспективам в платежном ландшафте. Одно из самых многообещающих направлений — оплата счетов (bill pay), где простота Zelle может дать понятное преимущество.

«Если посмотреть шире на платежные возможности в целом, мы начинаем оптимизировать возможность передачи денег и интегрировать ее в других контекстах», — сказала Ширли. «Мы рассматриваем такие вещи, как предложение Zelle в качестве варианта платежа в режиме оплаты счетов. Допустим, я плачу небольшой бизнес или свои ежемесячные счета и понимаю, что мне также нужно заплатить своему поставщику услуг по уходу за ребенком (daycare) и за услуги по уходу за газоном. Почему бы не делать это в контексте той самой оплаты счетов — из того же места?»

Еще одна захватывающая новая граница для Zelle — стейблкоины, которые могут обеспечить трансграничные платежи, минимизируя трение между различными валютами.

Недавно Fiserv запустила свой собственный стейблкоин, чтобы открыть дополнительные сценарии использования для передачи денег — для потребителей и бизнеса, как внутри страны, так и на международном уровне. Сообщается, что Zelle изучает похожие инициативы. Эти сценарии, вероятно, будут расширяться дальше по мере того, как мировая экономика становится все более взаимосвязанной.

Куда бы ни пошла Zelle дальше, у нее уже будет доверие финансовых институтов — благодаря тому, что надежность и безопасность ее модели были подтверждены.

«Когда вы заходите в сферу доверия, это очень “банкоцентричная” модель: вы “идете банком к банку” по этим транзакциям через Fiserv и вендоров, которые выполняют клиринг», — сказал Райли. «Это значимая область для уверенности».

Ширли добавила: «На недавней конференции клиентов у меня была сессия, чтобы поговорить о том, что ждет впереди Zelle. Я начал с просьбы поднять руки (у них) — у кого Zelle уже есть; это было только примерно у половины. Когда я проводил такие сессии в прошлом, в основном это были действующие клиенты, у которых Zelle уже была, и которые хотели узнать, что будет дальше. Но было много интереса к тому, что (впереди), особенно со стороны тех, кто еще не подключил Zelle к своему мобильному банковскому приложению. Мы действительно видим, что этот интерес растет».

0

                    ПОДЕЛИТЕСЬ

0

                ПРОСМОТРОВ
            

            

            

                Поделиться в FacebookПоделиться в TwitterПоделиться в LinkedIn

Теги: Платежи B2BБанкингТрансграничные платежиFiservP2P‑платежиZelle