Можно открыть счет и внести взносы в жилищный фонд без места работы? Эксперт: совершенствование законодательства позволит включить группу гибких работников в систему жилищных накоплений

问AI · Как пилотная программа по жилищным накоплениям для самозанятых дает преимущества миллиону вкладчиков?

После того как коммерческий жилищный кредит был преобразован в кредит под жилищные накопления, общая сумма платежей сократилась почти на 20 тысяч юаней. Это ощутимая выгода, которую действительно почувствовал Цао Мин (псевдоним) из города Пинлян, провинция Ганьсу.

Такая выгода связана с тем, что Цао Мин в апреле 2025 года открыл счет и начал делать взносы в местный фонд жилищных накоплений в качестве самозанятого работника — город Пинлян стал одним из третьей партии пилотных городов по участию самозанятых в системе жилищных накоплений в стране.

С января 2021 года, после одобрения Министерством жилищного и городско-сельского строительства КНР, такие города, как город Шэньчжэнь провинции Гуандун, стали первыми шестью городами, начавшими пилот по участию самозанятых в системе жилищных накоплений. С этого момента Китай последовательно расширяет масштабы пилотирования участия самозанятых в системе жилищных накоплений. Согласно «Ежегодному отчету по жилищным накоплениям по всей стране за 2024 год», по состоянию на конец 2024 года в 36 пилотных городах самозанятые вкладчики суммарно превысили 1 млн человек, при этом 240 тысяч человек уже использовали средства жилищных накоплений для аренды жилья или покупки жилья.

Как самозанятые делают взносы, получают и используют средства жилищных накоплений? Как сделать так, чтобы система жилищных накоплений принесла пользу большему числу самозанятых? Как усовершенствовать сопутствующие механизмы, чтобы они могли получить больше «дивидендов» по обеспечению комфортного проживания? Корреспондент «Жэньминь жифаибао» провел по этому поводу интервью.

Рисунок: Ли Сяоцзюнь

Убедительно пользоваться выгодами политики

В последние годы Цао Мин постоянно брал случайные подработки в одном из городов провинции Шэньси. Благодаря тому, что он «молодо и усердно работает», экономил на всем несколько лет, ему удалось собрать деньги на первый взнос и вернуться в город Пинлян, чтобы купить небольшую «двушку». Оформлен был коммерческий кредит, и каждый месяц он платил более двух тысяч юаней.

Для Цао Мина, который зарабатывал на жизнь такими случайными подработками, эти деньги были «как тяжелый камень на душе» — ему нужно и выплачивать ипотеку, и содержать семью, поэтому он не смел тратить ни одного лишнего юаня.

В апреле 2025 года он случайно узнал от друга, что самозанятые в Пинляне могут открыть счет для уплаты взносов в жилищный фонд накоплений и также оформлять услугу «коммерция в жилищные накопления» (商转公).

Углубившись в информацию, Цао Мин узнал, что до этого в Пинляне уже изучали возможность включения самозанятых в охват системы жилищных накоплений. С 1 апреля 2024 года самозанятые работники в районах под юрисдикцией Пинляна, которым исполнилось 16 лет и которые еще не достигли установленного пенсионного возраста, могут делать взносы и использовать средства жилищных накоплений; в ноябре 2024 года Министерство жилищного и городско-сельского строительства опубликовало список третьей партии пилотных городов по участию самозанятых в системе жилищных накоплений по всей стране, и Пинлян вошел в него.

Цао Мин сходил в местный центр управления жилищными накоплениями и уточнил порядок оформления. Он узнал, что для участия самозанятых в системе жилищных накоплений достаточно предоставить оригинал удостоверения личности; затем в местной организации по управлению жилищными накоплениями нужно подписать《Соглашение о внесении и использовании жилищных накоплений самозанятых работников города Пинлян》, после чего можно открыть личный счет жилищных накоплений. База для взносов — это средний месячный доход за предыдущий календарный год. Сотрудник терпеливо объяснил ему конкретную политику, помог открыть счет и делать взносы в жилищный фонд накоплений в качестве самозанятого.

После того как он вносил средства в течение шести месяцев подряд, Цао Мин получил право подать заявку на кредит. В январе он снова отправился в местную организацию по управлению жилищными накоплениями: следуя указаниям сотрудников, подал материалы по услуге «商转公», и ранее оформленный коммерческий кредит успешно был преобразован в кредит под жилищные накопления.

«Процентная ставка по кредиту из жилищных накоплений ниже, чем по коммерческому кредиту. По сравнению с прежним вариантом я каждый месяц плачу примерно на 100 юаней меньше по кредиту — для меня это уже очень хорошо!» — сказал Цао Мин, держа в руках документы об успешном оформлении, и улыбка появилась у него на лице.

Пользуется выгодами жилищных накоплений и господин Чжан из города Дэцэ, провинция Шаньдун. Господин Чжан в центре города Дэцэ занимается доставкой еды. Он часто встает и принимает заказы примерно с 5 часов утра, а за один день ему удавалось доставить почти до сотни заказов. В ноябре 2024 года Дэцэ получил одобрение как пилотный город по участию самозанятых в системе взносов. В лето 2025 года, узнав, что как самозанятый он может участвовать в системе жилищных накоплений, он вошел на официальный сайт управления жилищными накоплениями Дэцэ, последовательно заполнил личные данные, определил частоту и сумму взносов, подписал соглашение о внесении и использовании средств и начал уплачивать взносы в жилищные накопления.

Корреспондент проанализировал и увидел: в последние годы все больше городов вводят соответствующие политики, усиливая жилищную поддержку для самозанятых. Например, недавно Синьцзян-Уйгурский автономный район опубликовал и внедрил《Руководящие положения по политике участия самозанятых в системе жилищных накоплений (временно)》, в результате чего охват системы жилищных накоплений расширился дальше: подать заявку на участие в системе жилищных накоплений могут различные категории самозанятых, включая индивидуальных предпринимателей, курьеров по доставке еды и работников новых форматов занятости; при открытии личного счета в автономном районе больше не действует ограничение по месту регистрации, месту участия в страховании и т.п. С 1 апреля 2025 года центр управления жилищными накоплениями города Хэншуй провинции Хэбэй утвердил и официально ввел《Порядок реализации пилотного проекта по участию самозанятых в системе жилищных накоплений》: после того как самозанятые начинают участвовать в системе жилищных накоплений, они получают меры поддержки по депозиту за аренду жилья в рамках гарантированного жилья и освобождение от арендной платы.

Ограничения по кругу субъектов взносов все еще существуют

《Правила управления жилищными накоплениями》 предусматривают: жилищные накопления — это долгосрочные жилищные сбережения, которые вносят накапливающие средства, осуществляемые государственными органами, государственными предприятиями, городскими коллективными предприятиями, предприятиями с иностранными инвестициями, городскими частными предприятиями и другими городскими предприятиями, учреждениями, частными некоммерческими организациями, общественными организациями (далее все вместе — «организации»), а также их работающими сотрудниками.

Старший научный сотрудник Института стратегических и региональных исследований Национального университета народного хозяйства Китая, профессор Цинь Хун, рассказал корреспонденту: после создания системы жилищных накоплений в течение довольно длительного времени она в основном охватывала городских работников, занятых на местах.

Это означает: если у работника нет работодателя, обычно он не может непосредственно делать взносы в жилищные накопления.

В 2021 году Министерство жилищного и городско-сельского строительства согласилось провести пилот по участию самозанятых работников в шести городах — Чунцин, Чэнду, Гуанчжоу, Шэньчжэнь, Сучжоу и Чанчжоу. Политика была направлена на то, чтобы привлекать и поощрять самозанятых участвовать в системе жилищных накоплений и пользоваться соответствующими правами. К 2024 году Министерство жилищного и городско-сельского строительства расширило круг пилотных городов до 36.

Цинь Хун считает, что по мере расширения масштабов самозанятых все больше работников новых форм занятости, таких как курьеры, доставщики еды и водители такси через платформы, включаются в систему поддержки, эффективно решая проблему недостаточной финансовой поддержки самозанятых в жилищной сфере. В результате охват системы расширяется от традиционных групп занятых работников к более широким группам, нуждающимся в жилье.

Профессор юридического факультета Центрального университета финансов и экономики, руководитель секции по исследованию права на недвижимость Пекинской ассоциации юристов по праву собственности Ин Фэй рассказал корреспонденту: система жилищных накоплений является важной частью системы жилищного обеспечения в Китае. По мере того как в большом количестве появляются новые формы занятости, вопросы жилищного обеспечения для самозанятых и занятых неполный рабочий день привлекают большое внимание общества. Удовлетворение их потребностей в жилье стало важной исторической предпосылкой для пилотных поисков по внедрению системы жилищных накоплений.

«В действующих 《Правилах управления жилищными накоплениями》 существуют явные ограничения по субъектам взносов: объект охвата долгое время в основном — работающие сотрудники организаций, и большое число самозанятых и работающих неполный рабочий день еще не включено в предусмотренный законом круг гарантий». Ин Фэй указал, что данные Национального бюро статистики показывают: в 2024 году городские занятые в Китае — 473 млн человек. Согласно《Ежегодному отчету по жилищным накоплениям по всей стране за 2024 год》, число людей, фактически внесших средства в жилищные накопления, в 2024 году составило 176 млн человек, что говорит о сравнительно низком уровне охвата системой.

По его мнению, расширение охвата системы жилищных накоплений — это и неизбежное требование для реализации соответствующих центральных развертываний, и ключевое мероприятие по устранению «слабого места» в поддержке групп с новыми формами занятости и по совершенствованию системы жилищного обеспечения. То, что в разных местах проводятся пилоты, как раз связано с этой реальной потребностью.

Юридически расширять охват системы

По мнению опрошенных экспертов, несмотря на то что система жилищных накоплений демонстрирует значимые результаты, в охвате все еще есть недостатки. Необходимо юридически совершенствовать действующую систему жилищных накоплений, чтобы обеспечить полный охват самозанятых.

Рекомендация Цинь Хун состоит в том, что по мере того, как развитие жилья и урбанизация вступают в новый этап, система жилищных накоплений должна на существующей основе соответствовать целям благосостояния народа «жить где есть свое жилье» и «жить с комфортом». В конкретных мерах реформы следует юридически расширить охват, разрушить традиционные границы, увеличить охват применимости по категориям людей и по сценариям; обогатить измерения по уплате взносов, внедрить гибкий механизм внесения, утвердить гибкие стандарты «больше внесения — меньше внесения» и обеспечить возможность самостоятельного определения суммы взносов в рамках установленных верхних и нижних пределов.

«Срочно нужно обеспечить расширение охвата системы через законодательство. При правовой защите параллельно расширяется охват системы, и в полной мере в круг гарантий включаются самозанятые, участники платформенной экономики, индивидуальные промышленно-торговые хозяйства и т.д. Согласно принципу «всеобщность и добровольность, равенство прав и обязанностей», предлагается внедрить дифференцированные пропорции взносов; разрешить в пределах установленных границ самостоятельно определять сумму взносов; продвигать гибкие способы внесения — помесячно, поквартально, по годам; изучать модели «продуктизированного» внесения средств, чтобы удовлетворять потребности групп с разным уровнем дохода», — сказал Цинь Хун.

По мнению Цинь Хун, в части совершенствования сопутствующих механизмов следует создать механизм «перерыв — продолжение»: разрешить приостанавливать внесение взносов по причинам безработицы, начала предпринимательства и т.п., а после повторного трудоустройства обеспечивать бесшовное продолжение, чтобы избежать ситуации «прекращение взносов — значит потеря действия».

Совершенствовать политики поддержки для особых групп: для таких групп, как сельские мигранты и работники с низкими доходами, применять низкие пороги для вступления и дифференцированную политику по лимитам кредитования, чтобы повысить привлекательность политики.

По мнению Ин Фэя, следует продолжать оптимизировать дизайн сопутствующих механизмов системы жилищных накоплений. Сохранить преимущество процентной ставки по сбережениям жилищного фонда, чтобы она была выше, чем по обычным срочным депозитам, и тем самым предоставлять участникам более надежный доход; усилить поддержку жилищного потребления и увеличить гарантии по аренде жилья и покупке жилья, наладив преемственность прав по жилищным накоплениям при разных состояниях занятости; подчеркнуть преимущество льготного кредита с низкой ставкой по жилищным накоплениям: в условиях снижения рыночных ставок по кредитам поддерживать относительно более выгодную ставку по кредитам жилищных накоплений, чтобы действительно снижать стоимость жилищного финансирования для групп со средними и низкими доходами.

Автор | корреспондент мультимедийного отдела «Фацзы жибао» Чэнь Лэй, стажер-корреспондент Чжан Цзясинь

Источник | «Фацзы жибао»

Редактор | Сун Шэннань Чжу Юйчэнь Лю Сюй