В первом квартале этого года количество и сумма штрафов, наложенных банками, снизились по сравнению с предыдущим периодом. Нарушения в сфере кредитования стали «очагом проблем».

С 2026 года банковская отрасль последовательно сохраняет устойчивый настрой на усиленный надзор; надзорные органы придерживаются в отношении незаконных и нарушающих правила действий банков и соответствующих ответственных лиц подхода «нулевой терпимости».

По данным корпоративной системы раннего предупреждения, в этом году в первом квартале Народный банк Китая, Государственное управление финансового надзора и Государственная администрация валютного контроля и их территориальные органы в общей сложности вынесли 1701 постановление о штрафах в отношении банковских организаций и работников соответствующих сфер, что на 15.88% меньше по сравнению со вторым кварталом прошлого года; из них 684 штрафа — в отношении организаций, 1017 — в отношении физических лиц. Общая сумма штрафов и конфискаций составила 6.11 млрд юаней, что на 38.16% меньше, чем в прошлом квартале; в том числе 5.95 млрд юаней — по организациям, 0.16 млрд юаней — по физическим лицам. Количество банков, понесших наказание, составило 328, что на 7 больше, чем в прошлом квартале.

Ресурсная база медиа «Ежедневная экономическая новость»

Корреспондент газеты «Ежедневные экономические новости» (далее — корреспондент «Ежедневных экономических новостей») обратил внимание, что в первом квартале этого года нарушения в банковской сфере в основном сосредоточены на кредитном бизнесе. Главный аналитик компании BoTong, Ван Пэнбо, сообщил корреспонденту «Ежедневных экономических новостей», что в настоящее время нарушения в кредитном бизнесе имеют довольно заметные характеристики; наложение множества факторов приводит к тому, что проблемы с нарушениями в кредитном бизнесе остаются особенно выраженными.

В основном нарушения — в кредитном бизнесе

Что касается мер наказания, надзорные органы всегда строго применяют «двойную систему наказаний», добиваясь в установленном порядке привлечения к ответственности соответствующих организаций и физических лиц. Виды наказаний включают штрафы, предупреждения, запрет заниматься соответствующими профессиями или работой и т.п. В штрафных постановлениях в отношении организаций наиболее распространенным типом является штраф; в штрафных постановлениях в отношении физических лиц наиболее распространенным типом является предупреждение.

Корреспондент «Ежедневных экономических новостей» проанализировал и обнаружил, что в первом квартале количество крупных штрафов свыше 1 млн юаней сократилось. Согласно данным корпоративной системы раннего предупреждения, в первом квартале соответствующие надзорные органы в общей сложности вынесли 127 постановлений о крупных штрафах на сумму свыше 1 млн юаней, что на 27 меньше, чем в прошлом квартале; при этом сумма штрафов по крупным постановлениям также существенно снизилась по сравнению с прошлым кварталом.

Среди них максимальную сумму — 4350.61 млн юаней — было подлежащей уплате по наложенным штрафам у Строительного банка. Далее идут Пудунский банк развития и Объединённый фермерский коммерческий банк Ханчжоу.

В целом, в первом квартале этого года сфера банковских нарушений главным образом сосредоточена на кредитном бизнесе. Данные корпоративной системы раннего предупреждения показывают: в первом квартале число штрафных постановлений, вынесенных надзорными органами за нарушения в кредитном бизнесе, составило 1043, что меньше, чем 1127 в прошлом квартале.

При этом нарушения в кредитном бизнесе в основном сосредоточены в таких аспектах, как неполное выполнение «трех проверок» по кредитам, ненадлежащее оформление и выдача кредитов, неточность классификации кредитных активов и т.д.

Корреспондент «Ежедневных экономических новостей» также отметил, что отсутствие полноценной системы внутреннего контроля является одной из главных причин, по которым банки подвергаются наказаниям; в частности, речь идет о нарушении положений по управлению кредитным бюро/кредитными данными, нарушении правил осторожного ведения бизнеса, нарушениях при взимании комиссий, несоответствии цены и качества и т.п. Согласно данным корпоративной системы раннего предупреждения, в первом квартале этого года надзорные органы из-за недостатков в системе внутреннего контроля вынесли 414 постановлений о штрафах, что на 8% меньше, чем в прошлом квартале.

Недостаточное качество исполнения внутреннего антикризисного/контрольного риск-менеджмента внутри банков

Каковы основные характеристики нарушений в кредитном бизнесе у банковских организаций?

«В настоящее время нарушения в кредитном бизнесе в основном проявляются в нескольких аспектах: во-первых, нарушения по-прежнему в высокой степени концентрируются на этапе ‘трех проверок’ по кредитам — неполное проведение предкредитных расследований, формальность проверки в ходе выдачи и недостаточный контроль после выдачи являются наиболее типичными проявлениями; во-вторых, заметна проблема неправомерного использования кредитных средств — по-прежнему средства направляются в запрещенные сферы, такие как недвижимость и фондовый рынок, а также сохраняются явления оборота средств без реального назначения, в том числе ‘с кредитов на депозиты’ и тому подобное; в-третьих, нарушения охватывают широкий круг типов организаций: относительно сильнее всего они концентрируются в средних и малых банках, тогда как у крупных банков чаще фиксируются более высокие суммы нарушений и суммы штрафов по отдельным сделкам». Ван Пэнбо сообщил корреспонденту «Ежедневных экономических новостей», что в настоящее время формы нарушений в кредитном бизнесе переплетаются с традиционным кредитованием, кредитными картами, а также бизнесом в сфере inclusive-финансирования, демонстрируя многообразные характеристики.

По мнению Ван Пэнбо, наложение множества факторов приводит к тому, что проблемы нарушений в кредитном бизнесе по-прежнему остаются выраженными. С одной стороны, в банках нарушается баланс между внутренней оценкой бизнеса и комплаенс-управлением; в условиях давления на масштабы бизнеса и прибыльность у некоторых дочерних подразделений проявляется склонность уделять больше внимания развитию, чем контролю рисков.

С другой стороны, недостаточен уровень исполнения антирисковых/контрольных процедур внутри банков: при относительно более полной разработке системы существуют слабые места в ее практическом внедрении; при этом у сотрудников все еще недостаточны осведомленность о комплаенсе и соблюдение операционных норм. Кроме того, у некоторых организаций сохраняется психология ‘на авось’ в отношении нарушений, и корректирующие меры проведены недостаточно тщательно.

Кроме того, кредитная цепочка длинная, вовлеченных субъектов много; из-за этого надзорное покрытие и оперативный контроль сталкиваются с определенными трудностями, что и приводит к тому, что нарушения продолжают часто возникать.

Однако корреспондент «Ежедневных экономических новостей» также отметил: исходя из числа постановлений о наказаниях и сумм штрафов и конфискаций в первом квартале видно, что с начала этого года банковские организации уделяют больше внимания законному и соответствующему правилам ведению бизнеса по выдаче кредитов; особенно в кредитном бизнесе продолжает улучшаться показатель доли проблемных кредитов (неплатежей).

Если посмотреть на данные по проблемной задолженности по кредитам акционерных коммерческих банков, чьи финансовые результаты за 2025 год уже опубликованы, можно увидеть, что за исключением нескольких банков, в большинстве акционерных коммерческих банков кредитный бизнес продолжает оптимизироваться.

Ежедневные экономические новости