Страховые компании подряд терпят неудачи: усиление контроля за противодействием отмыванию денег в страховой отрасли

Спросите AI · Как регуляторный шторм заставляет страховые компании добить пробелы во внутреннем контроле по противодействию отмыванию денег?

Страховые компании переживают регуляторный шторм, направленный на соблюдение комплаенса в части «надлежащей проверки клиента» («customer due diligence»). 6 апреля корреспондент газеты Beijing Business Daily отметил, что в последнее время несколько страховых компаний подряд получили от территориальных подразделений Народного банка Китая крупные штрафные решения; они прямо указывают на такие ключевые нарушения, как ненадлежащее выполнение надлежащей проверки клиентов и несоблюдение требований к отчетности о подозрительных операциях.

За серией плотных наказаний стоит повышение уровня регуляторного надзора за противодействием отмыванию денег в страховой отрасли, а также выявляются системные недостатки страховых компаний в сфере комплаенс-управления ПОД/AML: вся отрасль выходит на всесторонний экзамен по выполнению обязанностей в сфере противодействия отмыванию денег. Как выстроить надежную первую линию обороны по противодействию отмыванию денег — стало новой задачей, которую страховым компаниям срочно нужно решить.

У многих страховых компаний выявлены недостатки во внутреннем контроле по противодействию отмыванию денег

Будучи важной частью финансового сектора, страховая отрасль из‑за частых операций с денежными средствами и разнообразных форм продуктов становится одним из каналов, которым могут воспользоваться преступники, занимающиеся отмыванием денег. Поскольку в страховых продуктах торгово-операционные процессы сложнее, любая оплошность во внутреннем контроле легко может быть использована недобросовестными лицами.

Административная информация о взысканиях, опубликованная в последнее время регуляторными органами, наглядно демонстрирует пробелы страховых компаний во внутреннем контроле ПОД/AML. 3 апреля, как следует из сводной таблицы с информацией о решениях по административным наказаниям, опубликованной Банкoм Китая по провинции Цзилинь (Народный банк Китая, отделение в провинции Цзилинь), компания Duobang Property & Casualty Insurance была оштрафована на 400k юаней за то, что не проводила надлежащую проверку клиентов в соответствии с требованиями; предоставляла услуги клиентам с неясной идентичностью и осуществляла с ними сделки.

Аналогичных случаев — не один. 27 марта Народный банк Китая, отделение в провинции Хунань, выпустил постановление о штрафе, нацеленное на Caixin 吉祥人寿 (Caixin 吉祥 Life). В постановлении указано, что основные факты нарушений (основание дела) компании заключались в следующем: она не выполняла надлежащую проверку клиента в соответствии с требованиями; не сообщала о подозрительных операциях в соответствии с требованиями — штраф составил 615k юаней. Также 27 марта компания Zhonghong Life была оштрафована Отделением Народного банка Китая в Шанхае на 1.47M юаней за то, что не проводила надлежащую проверку клиентов в соответствии с требованиями и не сообщала о подозрительных операциях в соответствии с требованиями.

То, что страховые компании из‑за причин, связанных с непроведением надлежащей проверки клиентов в соответствии с требованиями и т.п., получают большое количество штрафов, по времени перекликается с введением в действие с 1 января 2026 года новой редакции «Порядка управления надлежащей проверкой клиента финансовых организаций, сохранением информации о личности клиента и сохранением записей о транзакциях» (далее — «Порядок»). Можно видеть, что надзорный орган, придерживаясь позиции «нулевой терпимости», вновь подчеркивает строгость первой линии обороны по противодействию отмыванию денег для всей отрасли: путем усиления правоприменения он заставляет страховые компании уделять больше внимания восполнению недостатков во внутреннем контроле.

Надлежащая проверка клиента — ключевой этап, через который финансовые организации выполняют обязанности по противодействию отмыванию денег; это также важная линия обороны для выявления аномальных ситуаций и пресечения деятельности по отмыванию денег. Вьужоуской банк (苏商银行) приглашенный исследователь, Фу Ифу, отметил, что за серией плотных штрафных постановлений стоят системные прорехи в комплаенс-управлении ПОД/AML в страховых компаниях. Неспособность проводить эффективную надлежащую проверку клиентов и бенефициаров приводит к тому, что невозможно подтвердить достоверность и законность информации о клиенте, и тем самым — к неспособности выявлять и отслеживать аномальные операции, такие как крупные операции с наличными, трансграничный перевод средств и т.п.

Как при новой норме удержать комплаенс под контролем

По мере быстрого развития социально-экономической сферы различные преступления и операции по отмыванию денег переплетаются и все больше проникают друг в друга, а сфера отмывания денег постепенно распространяется и на страховые организации. В последние годы регулирование противодействия отмыванию денег в страховой отрасли постепенно усиливается, а сила административных наказаний постоянно нарастает.

Если внимательно рассмотреть причины штрафов, большинство из них связаны с ненадлежащими деловыми практиками: отсутствие надлежащей проверки клиента в соответствии с регламентом, неспособность своевременно направлять отчеты о подозрительных операциях и т.п. Как страховой компании, как важному участнику финансового сектора, не позволить преступникам воспользоваться «окнами» — особенно в условиях усиленного надзора на фоне новой редакции «Порядка», — и как закрыть внутренние и внешние упущения, чтобы нести флаг противодействия отмыванию денег?

Заместитель профессора Школы Цзэна (Zhejiang Urban College), заместитель генерального секретаря Комитета экспертов по городам Китая (China Urban Expert Think Tank), Линь Сяньпин, считает, что страховым компаниям на стороне продаж необходимо усилить идентификацию личности клиента, усовершенствовать процедуры due diligence на этапе оформления полиса, усилить обучение агентов требованиям комплаенса, а также можно внедрить более строгие инструменты фильтрации подозрительных операций; на стороне выплат необходимо усилить мониторинг направления движения средств, при больших или аномальных выплатах проводить более тщательную проверку, создать механизм оценки рисков ПОД/AML на этапе выплат, чтобы гарантировать, что фон операции соответствует действительности и соблюдает требования.

Для страховых компаний эти меры — неизбежный выбор в соответствии с новой волной регуляторных тенденций. Линь Сяньпин подчеркнул, что в настоящее время регулирование противодействия отмыванию денег в финансовом секторе перешло в режим «панорамного, проникающего (сквозного), интеллектуального» долгосрочного проекта, который окажет глубокое влияние на отрасль: во‑первых, будет способствовать тому, чтобы страховые компании всесторонне интегрировали внутренние и внешние данные и повышали точность распознавания рисков; во‑вторых, будет побуждать отрасль увеличивать вложения в технологии и использовать такие технологии, как искусственный интеллект, для оптимизации систем мониторинга; в‑третьих, будет усиливаться межинституциональное и межотраслевое взаимодействие для формирования более эффективного механизма совместного противодействия рискам; в‑четвертых, это будет заставлять страховые компании заново выстраивать культуру комплаенса, глубоко встраивая требования по противодействию отмыванию денег в процессы ведения бизнеса, и в итоге повышать общий уровень управления рисками в отрасли и способность к устойчивому развитию.

Пекинский бизнес‑репортер Ли Сюэмэй